Què és una hipoteca comprada per 3-2-1
Una hipoteca rebuda 3-2-1 fa referència a un tipus d’hipoteca que permet al prestatari rebaixar la taxa d’interès durant els primers tres anys mitjançant un pagament anticipat. En general, entre 3-2-1 els préstecs de compra només estan disponibles a habitatges primaris i secundaris. Les propietats d'inversió no són elegibles. Tampoc estan disponibles com a part d’una hipoteca de tipus ajustable (ARM) amb un període inicial inferior a cinc anys.
INFRACCIÓ 3-2-1 Hipoteca de baixada
Una hipoteca de compra de 3-2-1 permet al prestador baixar la taxa d’interès d’una hipoteca durant els primers tres anys d’amortització. És similar a la pràctica d’un prestatari que compra punts de descompte en un préstec i és un tipus de compravenda de subvencions temporals. Al efectuar un pagament inicial addicional al tancament, el prestatari compra, temporalment, una estructura de tipus d'interès més baixa. En una hipoteca rebuda del 3-2-1, la taxa d’interès del préstec es redueix un 3 per cent en el primer any, un 2 per cent en el segon i un 1 per cent en el tercer. Hi ha un tipus d'interès permanent per al termini restant del préstec.
La recompració 3-2-1 pot ser una opció atractiva per a un comprador d’habitatges amb efectiu disponible al principi del préstec. També és adequat per a aquells prestataris que esperen ingressos més elevats en els propers anys. Durant els primers tres anys de càrregues d’interès més baixes i com a conseqüència de menors pagaments mensuals, el prestatari pot deixar de banda diners en efectiu per a altres despeses.
Al final de la reducció del tercer any, el tipus d’interès es torna a posar a un tipus d’interès permanent. Aquesta tarifa constant ofereix al prestatari un grau de seguretat financera i permet pressupostar. Arribats a aquest punt, el 3-2-1 es converteix en un préstec convencional i proporciona estabilitat, sobretot si es compara amb una hipoteca de tipus variable o una hipoteca de tipus ajustable (ARM). Aquests dos productes amb despeses d'interès en moviment a llarg termini exposen els compradors a un risc important de tipus d'interès durant la vida del préstec. L’interès inestable també augmenta la probabilitat que el prestatari acabi necessitant refinançar la nota.
Préstecs derivats de compravenda subvencionada 3-2-1
En algunes situacions, la recompensa del 3-2-1 pot suposar un incentiu quan la compravenda provingui de tercers. El tercer podria ser venedor, disposat a donar un reemborsament en metàl·lic al comprador en forma de compravenda per vendre una propietat.
En altres casos, una empresa que trasllada un empleat a un nou mercat pot cobrir el cost de compra per facilitar els costos de trasllat per a aquest empleat. Més habitualment, un constructor ofereix subvencionar una nova construcció d’habitatges acceptant comprar les taxes d’interès temporalment més baixes com a incentiu per al comprador d’una casa nova.
L’institut de préstecs financers rebria els mateixos pagaments hipotecaris que hauria rebut mitjançant un préstec convencional. Tanmateix, amb una subvenció, el constructor, venedor o empresari també aportarà una quantitat igual als pagaments mensuals descomptats del prestatari en els primers tres anys d’un préstec.
