El fet d’emprendre el vostre 401 (k) o retirar diners del vostre IRA abans de retirar-vos és generalment una mala idea, ja que us pot tornar a assolir anys per assolir els vostres objectius d’estalvi de jubilació. No només es perd l’oportunitat de guanyar rendiments compostos pels diners que es retiren o es prenen en préstec, sinó que les persones solen deixar de fer contribucions quan es retiren o es prenen un préstec del seu pla, i les fan encara més enrere. En funció de la vostra edat i de la forma en què pensis utilitzar els diners, també pots estar sotmès a penalitzacions i a una factura d’impostos de rendes superiors.
Abans de prendre qualsevol tipus de préstec, feu una ullada a les maneres que podreu recaptar diners augmentant els vostres ingressos (ocupant temporalment una feina secundària, per exemple) o reduint les vostres despeses. És més, és possible que tingueu possessions que podríeu vendre a eBay, Craigslist, Poshmark o Facebook per obtenir diners addicionals. Potser necessiteu un pressupost que us ajudi a fer el seguiment de les vostres entrades i sortides. Si cap d’aquestes opcions pot obtenir tots els diners que necessiteu, aquí teniu les alternatives de préstecs menys costoses a considerar.
Punts clau
- Si contracteu un préstec d’equitat a casa, heu de deixar un mínim del 20% de capital a casa vostra. Un refinançament en efectiu de la vostra hipoteca pot obtenir un tipus d’interès més baix, però els honoraris podrien superar el que estalvieu en interessos. Els préstecs personals no tenen garantia, el que significa que no necessiten cap garantia, per la qual cosa els seus tipus d’interès poden ser força elevats, i aquest interès no és deduïble fiscalment. si no podeu pagar l’import que invertiu o transferiu al final del termini, acabareu pagant interessos desorbitats.
Préstec de capital net
El tipus d’interès mitjà nacional d’un préstec d’equitat a domicili va ser del 5, 9% al maig del 2019, que és baix en comparació amb altres formes de préstec, com les targetes de crèdit. Tanmateix, els propietaris ja no poden deduir els interessos pagats per un préstec d’equivocacions (o una línia de crèdit de capital net) —sense que el préstec s’utilitzi per a la renovació de l’habitatge d’ancoratge del préstec—, perquè això va ser prohibit des del 2018 fins a finals del 2025 pel Llei de retallades i treballs fiscals de 2017. Si la vostra necessitat financera té algun altre propòsit, ja no obtindreu cap deducció fiscal.
Per esbrinar si teniu el capital necessari, estimeu el valor de la vostra llar mirant el Zestimate del valor de mercat de casa vostra amb Zillow.com o utilitzeu un lloc web immobiliari per cercar preus de venda recents d’habitatges similars al vostre. A continuació, mireu la vostra última declaració d’hipoteca per veure quant encara deveu del vostre préstec. Resteu l'import que deus amb el valor de mercat per obtenir el vostre patrimoni net.
El fet d’emprendre el vostre 401 (k) o retirar diners d’un IRA pot descarrilar significativament el vostre tren d’estalvi de jubilació.
Tingueu en compte que els prestadors voldran que mantingueu un 20% de capital a casa vostra fins i tot després de contractar el préstec, de manera que resteu l’import del dòlar que el percentatge es tradueix en el vostre patrimoni total fins a comptar amb la quantitat de diners que podríeu prendre en préstec. A continuació, tingueu en compte que els prestadors tenen uns mínims per als préstecs de capital net, de manera que si només teniu 1.000 dòlars en capital superior al 20% requerit, és possible que no pugueu obtenir un préstec. Els préstecs de renda variable tenen també uns costos de tancament considerables, cosa que haureu de tenir en compte per tenir sentit si aquesta opció de préstec.
Refinançament de la sortida de caixa
Una opció similar és refinançar la vostra hipoteca i treure efectiu al tancament. Si realitzeu aquesta ruta, augmentareu el saldo hipotecari i us trigarà més a pagar la vostra hipoteca a menys que refinanceu el termini més curt. La llei fiscal també modifica canvis per a les hipoteques. Des del 2018 fins al 2025, només podeu deduir els interessos hipotecaris dels vostres impostos sobre préstecs de fins a 750.000 dòlars si s’aparten i el préstec és de la vostra residència principal. Anteriorment, la xifra era d'1 milió de dòlars. Tanmateix, si refinançeu un préstec existent superior als 750.000 dòlars, el llindar d'1 milió encara es manté.
Si té sentit fer un refinançament de sortida de caixa depèn de la comparació del tipus d’interès de la vostra hipoteca actual amb el tipus d’interès que podríeu obtenir en una nova hipoteca. Recordeu que podeu pagar diversos milers de dòlars en costos de tancament per refinançar tota la vostra hipoteca.
Com que els tipus d’interès de les primeres hipoteques (el que s’obté quan fas un refi d’efectiu) són al voltant del 4% el 2019, mentre que els tipus d’interès dels préstecs d’equivocació d’habitatges són al voltant del 5, 9%, un refi de sortida pot ser menor. costosos i els costos de tancament poden valdre la pena si necessiteu prestar una gran quantitat. Compareu els costos de tancament, els pagaments mensuals i els costos d’interès total al llarg de la vida del préstec per determinar si un préstec d’equitat interior o un refi de sortida de caixa és l’opció més rendible.
Finalment, si actualment pagueu primes d’assegurança hipotecària i un refi d’efectiu us permetria desfer-se’n, podria ser una opció millor que un préstec d’equitat a casa.
Préstec personal
Què passa si no teniu casa? O, si ets propietari d’habitatges, potser no vols prestar més diners a casa teva, no tens prou patrimoni net per obtenir un préstec, no pots obtenir un bon tipus d’interès per refinançar o no vols pagar les despeses de tancament? Un préstec personal pot ser una bona opció.
Els préstecs personals solen tenir tipus d’interès més elevats que els préstecs d’habitatge, perquè no estan garantits. Això significa que no estan lligats a cap garantia: qualsevol cosa que tinguis físicament, com ara una casa o un cotxe. Si s’imposa un préstec d’habitatge o un préstec d’automòbil, el prestador pot apoderar-se de casa o cotxe i vendre’l per recuperar diners. Si es presta un préstec personal, el prestador pot demandar-lo, però no hi ha cap cotxe, casa o altre objecte de valor que pugui reclamar. Un major risc per al prestador significa una taxa d’interès més elevada per al prestatari, i aquest interès no és deduïble d’impostos.
BankRate va informar que les taxes de préstecs personals oscil·laven entre el 6% i el 36% a juliol de 2019. Les taxes de préstecs personals depenen del prestamista i de la solvència de préstecs. Si teniu un excel·lent crèdit, és possible que pugueu obtenir un préstec personal per molt més que una hipoteca, però sense els costos de tancament. El 2019, el simple dòlar recomana LendingClub, LightStream i Marcus per obtenir els millors préstecs personals en general; SoFi, Wells Fargo i Propser per a prestataris amb un excel·lent crèdit; Avant, Upgrade i Upstart per a prestataris amb crèdit mitjà; i OneMain, NetCredit i OppLoans per als prestataris amb mal crèdit.
0% targeta de crèdit TAE
De les opcions que hem presentat, aquesta és la més arriscada, perquè us permetrà acabar amb un deute d’interès elevat si no pagueu el préstec a temps o si arribeu tard a un dels vostres mínims. pagaments mensuals.
La línia de fons
No estem dient que mai haureu de prendre un préstec del vostre 401 (k) ni una retirada del vostre IRA. En algunes circumstàncies, aquestes poden ser les vostres millors opcions (retirar les contribucions d’un Roth IRA, per exemple, són lliures de penalització i d’impostos en qualsevol moment). Tanmateix, si busqueu una alternativa, considereu un préstec d’equitat a casa, refinançament de caixa, un préstec personal o una targeta de crèdit APR del 0%.
