Potser heu sentit a parlar de comptes de jubilació individuals (IRA), però no sabeu què són ni com poden ajudar-vos a assolir els objectius de jubilació. En comptes d'empassar-vos amb moltes tècniques, fem un cop d'ull a quatre fets bàsics de l'IRA que heu de conèixer abans de començar.
L’IRA és un vehicle financer creat per ajudar a les persones treballadores a estalviar en jubilació. Té avantatges fiscals similars a un pla de jubilació qualificat patrocinat per un empresari, com ara un 401 (k) o un 403 (b). Si teniu accés a tots dos, és una bona idea estalviar en els dos tipus de plans per tal de diversificar els vostres estalvis. És més, no tots els empresaris ofereixen plans, per la qual cosa és útil que hi hagi una altra manera d’estalviar avantatjats pels impostos que no depèn del seu ocupador.
Punts clau
- Hi ha límits anuals quant pugueu contribuir a un IRA, ja sigui tradicional o Roth. Amb un IRA tradicional, les vostres aportacions es realitzen amb fons pretax, però les vostres eventuals retirades seran gravades amb un IRA Roth, les vostres aportacions es realitzen amb posttax fons, de manera que les vostres retirades no tinguin impostos.
1. Límits de l’IRA
Per als anys fiscals 2019 i 2020, l’IRS us permet dipositar fins a 6.000 dòlars anuals si teniu menys de 50 anys i 7.000 dòlars a l’any si teniu 50 anys o més. També heu d’haver obtingut ingressos per contribuir a l’IRA, però això pot incloure els ingressos del cònjuge si esteu casats.
2. Tipus d’IA
Hi ha dos tipus d’IRA diferents: tradicional i Roth. La IRA tradicional no requereix que pagueu impostos sobre els vostres beneficis fins que comenceu a prendre distribucions, que és el terme que es fa servir per descriure les retirades que feu quan arribeu a l'edat de jubilació. El tradicional IRA manté més diners al vostre compte amb el pas del temps i això permet que els diners es compagin a un ritme més ràpid.
El Roth IRA requereix que pagueu impostos ara, al vostre tipus impositiu actual. D’aquesta manera, els vostres guanys poden créixer lliures d’impostos i, si preveieu estar en un futur d’impostos més elevat, Roth és probablement la vostra millor opció.
3. Elegibilitat de l'IRA
Hi ha requisits d’elegibilitat per als dos tipus d’IA. Amb l’IRA tradicional, si també participeu en un pla patrocinat per un empresari, només podeu prendre les vostres aportacions com a deducció d’impostos si els vostres ingressos se situen per sota d’alguns màxims. El 2020, heu de guanyar per sota dels 75.000 dòlars anuals (74.000 dòlars el 2019) si presenteu com a solter o bé 124.000 dòlars (123.000 dòlars per al 2019) si es casen presentant-se conjuntament, per poder optar per deduir les contribucions de l'IRA. El rang progressiu comença a 65.000 dòlars (64.000 dòlars per al 2019) per a solters i 104.000 dòlars (103.000 dòlars el 2019) per a parelles casades que presentin conjuntament. Si guanyes dins d'aquest rang, pots obtenir una deducció parcial.
Segons Vanguard Group, si el vostre IRA tradicional no és deduïble fiscalment, un RRA IRA és la millor opció. Amb l’IRA Roth, les vostres aportacions no són mai deduïbles i hi ha límits d’ingressos. Si sou solters i guanyeu més de 139.000 dòlars el 2020 (137.000 dòlars per al 2019), no podeu elegir una Roth i la gamma de sortida de la renda comença a 124.000 dòlars (122.000 dòlars el 2019). Si esteu casats de manera conjunta, les xifres són de 206.000 i 196.000 dòlars, respectivament (203.000 i 193.000 dòlars el 2019). Si esteu dins del rang de retirada, podeu aportar una aportació parcial. Si esteu per sota, podeu aportar tota la contribució anual.
4. Costos de l'IRA
Per poder obrir un IRA, necessitareu un banc o un agent d’inversions. Alguns corredors de descompte ofereixen IRA sense cap tipus de pagament, tret de les comissions que es cobren per comprar i vendre dins del compte. Altres corredors cobraran una quota anual de gestió, fins i tot si no us gestionen el compte. Cerqueu un IRA gratuït. Si se us cobra una comissió de gestió de l’1%, es pot equivocar a un saldo inferior del 30% en un període de 30 anys, per tant és fonamental mantenir les comissions.
La línia de fons
Ja sigui un Roth o un IRA tradicional, comenceu-ho. Els diners que esteu ingressant al vostre compte d’estalvi guanyant poc o cap interès podrien costar-vos més en un IRA amb opcions d’inversió segura. No saps com invertir els diners? Sol·liciteu ajuda per a un assessor de tarifes. Molts estan encantats de cobrar-vos una quota única i una tarifa per a una consulta anual.
