Potser heu sentit escoltat que una línia de crèdit per al patrimoni net (HELOC) és una forma còmoda, flexible i de baix cost per agafar diners. Totes aquestes declaracions poden ser certes si gestioneu el vostre HELOC amb prudència. Però si no ho fa, un HELOC pot arribar a ser molt costós i aconseguir problemes financers. Heus aquí com.
Punts clau
- Els HELOC solen tenir tipus d’interès variables, cosa que pot fer que els pagaments mensuals transcorrin després d’un determinat període de temps. Els usuaris que utilitzen HELOC, que realitzen pagaments només d’interessos al principi, s’enfronten a pagaments mensuals dramàticament més alts un cop finalitzi el període només d’interès. com a instrument de consolidació del deute pot causar problemes a persones que no tenen disciplina financera. Els HELOC poden fer que la gent pugui viure més fàcilment de les seves possibilitats.
Els tipus d'interès creixents afecten els pagaments mensuals i els prestats totals
Els HELOC solen tenir tipus d’interès variables. El tipus d’interès es basa en una taxa de referència, com la taxa de fons de la Fed, més un marge, que estableix el prestador. Quan augmentin els tipus d’interès, el pagament mensual augmentarà.
No hi ha manera de predir quan es produiran increments ni quant seran. És possible que el vostre nou pagament mensual sigui inadequable. El fet d’afrontar aquests pagaments pot disminuir la puntuació del vostre crèdit, sense oblidar-vos d’augmentar la quantitat d’interès que deveu. La bona lletra del vostre HELOC hauria d’indicar el màxim del tipus d’interès possible, però si el vostre tipus d’interès actual és del 6% i el màxim del 20%, aquesta informació no us resultarà molt reconfortant.
Els tipus d’interès també afecten els vostres costos d’endeutament total a llarg termini, no només els vostres pagaments mensuals. Si el tipus d’interès del vostre HELOC augmenta abans de pagar-lo, augmentarà el cost total del que heu prestat diners. Un pagament d’interessos més gran també significa que teniu menys diners per altres coses, com pagar factures o estalviar per a la jubilació.
Una forma de combatre el risc de majors taxes d’interès és contractar un préstec d’equitat de propietat a domicili, que té un tipus fix, en lloc d’un HELOC. "En un entorn de tipus d'interès creixent, pot ser millor tenir un préstec en capital propi per bloquejar una taxa fixa", diu Marguerita Cheng, CFP®, consellera delegada de Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. Una altra opció és prendre. avantatge de l’opció de tarifa fixa que s’ofereix amb alguns HELOC.
Tanmateix, a canvi de la certesa d’un tipus fix, generalment pagareu una taxa d’interès lleugerament superior a la que ho faríeu en un HELOC de tipus variable. Aquesta dinàmica és similar a la que existeix entre els tipus d'interès de les hipoteques a tipus ajustable i les hipoteques a tipus fix.
Els fluctuacions dels pagaments mensuals poden causar inestabilitat financera
Tenir un HELOC és similar a tenir una hipoteca a tipus ajustable, ja que els pagaments mensuals poden canviar significativament quan canvien els tipus d’interès. Pot ser difícil pressupostar o fer plans financers futurs quan no podeu preveure els vostres pagaments mensuals o els vostres costos d’ préstec total.
Per descomptat, alguns prestataris estan còmodes assumint aquest nivell de risc, especialment en entorns de baix tipus d’interès. Però, si necessiteu un nivell més baix de risc per dormir tranquil·lament a la nit, un préstec d’equivocació a l’habitatge o una opció de tarifa fixa en un HELOC pot tornar a ser una bona opció.
"Els préstecs de tipus variable són una opció excel·lent si busqueu taxes baixes a curt termini i podreu permetre's fàcilment pagar ràpidament el préstec (o pagar una despesa d'interès significativament més elevada) si els tipus d'interès augmenten", diu Jonathan Swanburg, inversor. representant d'assessors, assessors de tres estrelles, Houston, Texas. "Tot i això, massa sovint, els individus es prenen els estalvis dels préstecs de tipus variable i els utilitzen per augmentar el seu estil de vida gastant més en cotxes, roba o viatges. Per tant, quan augmenten les tarifes, ja no poden permetre's la despesa d'interès i trobar-se. en problemes financers."
Els pagaments només per interessos poden tornar a fer-te arribar
Alguns HELOC tenen una opció que permet efectuar pagaments només per interessos sobre els diners que presteu, durant els primers anys del termini del préstec. Els pagaments només per interessos semblen excel·lents a curt termini, ja que permeten prestar molts diners amb el que sembla que és un cost baix.
A la llarga, la imatge no és tan rossa. Els prestataris s’enfronten a pagaments mensuals molt més elevats un cop finalitzi el període només d’interès i, possiblement, un pagament en globus al final del termini del préstec. Si no teniu pressupost per a aquests augments o si la vostra situació financera segueix igual o empitjora, és possible que no pugueu pagar els pagaments més elevats.
A més, quan només pagueu els interessos sobre un préstec, el principal queda. Com més temps espereu per començar a pagar el principal, més pagareu amb deutes. I, per descomptat, no podeu pagar el vostre préstec fins que no pagueu el principal.
La consolidació de deutes pot costar més a llarg termini
Un HELOC d’interès baix pot semblar una manera excel·lent de consolidar el deute d’interès elevat, com les factures de la targeta de crèdit. Fins i tot pot semblar una manera excel·lent de refinançar qualsevol deute amb una taxa d’interès superior a la taxa HELOC, com un préstec de cotxe.
Tanmateix, quan amplieu els vostres termes d’amortització d’uns anys a fins a 30 anys, però, el cost global del vostre deute pot augmentar encara que el vostre tipus d’interès sigui significativament inferior. Heu d'utilitzar una calculadora de consolidació de deutes en línia per determinar si sortireu endavant abans de plantejar-vos aquest moviment.
Un altre problema és que, de nou, els tipus d’interès HELOC són variables. Ara podríeu refinançar-vos a un tipus més baix, només per tenir aquest augment. Quan la tarifa augmenta, és possible que ja no us surti més endavant.
La consolidació de deutes amb un HELOC també pot causar problemes a persones que no tenen disciplina financera. Aquestes persones solen tornar a acumular els saldos de la vostra targeta de crèdit després d’utilitzar els diners de l’HELOC per pagar-los. Aleshores, acaben tenint més deute del que van començar, i el problema que intentaven solucionar es converteix en un problema més gran.
Els diners senzills poden facilitar la despesa més enllà dels seus mitjans
Un HELOC costa poc o gens d'establir, i la quota anual de tenir els fons disponibles normalment no supera els 100 dòlars. A més, els pagaments d’interessos són deduïbles d’impostos, de la mateixa manera que els interessos hipotecaris, i accedir als diners és tan senzill com escriure un xec o utilitzar una targeta de dèbit.
Si teniu desenes de milers de dòlars fàcilment disponibles i gasteu, és com fer qualsevol altra compra, però amb beneficis fiscals, pot ser fàcil confiar en un HELOC per pagar les compres que els vostres ingressos mensuals no poden cobrir.
Obtenir l’hàbit de viure més enllà dels vostres mitjans és perillós. Aturar els vostres estalvis i és molt difícil obtenir-ne si la vostra situació financera canvia en pitjor (per exemple, perquè perdeu la feina).
La línia de fons
Només haureu de demanar prestat diners per a compres que millorin la vostra situació financera a llarg termini. "Els HELOC poden ser molt valuosos si s'utilitzen només per a despeses d'habitatge. La millora de la remodelació o la llar és millor", diu Elyse Foster, CFP®, principal, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo. A part d'això, hauríeu de viure per sota del vostre vol dir que podeu cobrir emergències sense entrar en deute i proporcionar-vos quan no pugueu treballar.
