Les hipoteques de tipus ajustable (ARM) poden estalviar molts préstecs en els tipus d’interès dels prestataris a curt i mig termini. Però, si teniu un compte quan arriba el temps de restablir el tipus d’interès, és possible que pugueu afrontar una factura hipotecària mensual molt més elevada. Està bé si ho podeu permetre, però si sou com la immensa majoria dels nord-americans, és probable que un augment de la quantitat que pagueu cada mes sigui difícil d’empassar.
Considereu això: El restabliment de les hipoteques de tipus ajustable durant la crisi financera explica per què, en part, tantes persones es van veure obligades a deixar-se en execució hipotecària o van haver de vendre la seva casa per vendes curtes. Després del desglaç d’habitatges, molts planificadors financers van col·locar hipoteques de tipus ajustable a la categoria de risc. Si bé l’ARM ha aconseguit un rap rapidesa, no és un producte hipotecari dolent, sempre que els prestataris sàpiguen què s’introdueixen i què passa quan es reinicia una taxa hipotecària ajustable.
Canvis de tipus d'interès amb un ARM
Per obtenir un coneixement del que hi ha a la vostra disposició amb una hipoteca de tipus ajustable, primer heu d’entendre com funciona el producte. Amb un ARM, els prestataris tanquen un tipus d’interès, normalment un baix, durant un període de temps determinat. Quan s'acaba aquest període de temps, el tipus d'interès de la hipoteca es restableix al que sigui el tipus d'interès actual. El període inicial en què la taxa no canvia oscil·la entre sis i deu anys, segons la federació hipotecària federal a casa, o Freddie Mac. Per a alguns productes ARM, el tipus d’interès que paga un prestatari (i l’import del pagament mensual) pot augmentar substancialment més endavant en el préstec.
A causa de la baixa taxa d'interès inicial, pot resultar atractiu per als prestataris, especialment aquells que no pensen romandre massa temps a la seva llar o tenen prou coneixement per refinançar si els tipus d'interès augmenten. En els darrers anys, quan els tipus d’interès van xifrar en nivells rècord, els prestataris que tenien un reajustament o un ajustament hipotecaris de tipus ajustable no van veure un salt massa gran en els seus pagaments mensuals. Però això podria canviar en funció de la quantitat i la rapidesa que la Reserva Federal eleva el seu índex de referència.
Conegueu el període d'ajustament
Per tal de determinar si un ARM s’adapta bé, els prestataris han d’entendre alguns conceptes bàsics sobre aquests préstecs. En essència, el període d’ajustament és el període entre els canvis de tipus d’interès. Preneu, per exemple, una hipoteca de tipus ajustable que tingui un període d’ajust d’un any. El producte hipotecari s’anomenaria un ARM d’un any i el tipus d’interès –i per tant el pagament de la hipoteca– canviaria un cop cada any. Si el període d’ajustament és de tres anys, s’anomena ARM de tres anys i la taxa canviaria cada tres anys. També hi ha alguns productes híbrids com l’ARM 5/1 anys, que us proporciona una taxa fixa durant els primers cinc anys, després dels quals el tipus d’interès s’ajusta un cop cada any.
Comprendre les bases per al canvi de tarifa
A més de saber amb quina freqüència s’ajustarà el seu ARM, els prestataris han d’entendre les bases del canvi del tipus d’interès. Els prestadors basen els tipus ARM en diversos índexs, amb els més habituals els títols de tresoreria a venciment constant d’un any, l’índex de cost dels fons i la taxa interbancaria de Londres o LIBOR. Abans d’extreure un ARM, assegureu-vos de demanar al prestador quin índex s’utilitzarà i examineu com ha fluctuat en el passat.
Eviteu el xoc de pagament
Un dels majors riscos que tenen els prestataris ARM quan s’ajusta el préstec és el xoc de pagament quan el pagament de la hipoteca mensual augmenta substancialment a causa de l’ajust de tarifes. Això pot causar problemes al prestatari si no pot permetre's el pagament.
Per evitar que us sorgeixi un xoc adhesiu, assegureu-vos d’estar al màxim dels tipus d’interès a mesura que s’acosta el període d’ajustament. Segons la Junta de Protecció de les Finances del Consumidor, els administradors hipotecaris han d’enviar-vos un pressupost del vostre nou pagament. Si l'ARM es restableix per primera vegada, aquest pressupost us hauria de ser enviat entre set i vuit mesos abans de l'ajust. Si el préstec s'ha ajustat abans, se li notificarà entre dos i quatre mesos abans.
És més, amb la primera notificació, els prestadors han de proporcionar opcions que pugueu explorar si no podeu permetre’t la nova tarifa, així com informació sobre com contactar amb un conseller d’habitatge aprovat per l’HUD. Saber amb antelació què serà el nou pagament, us donarà temps per pressupostar-lo, comprar un millor préstec o obtenir ajuda per esbrinar quines són les vostres opcions.
La línia de fons
No s'ha de suposar un risc arriscat, sempre que entengueu què passa quan es restableix la taxa d'interès de la vostra hipoteca. A diferència de les hipoteques fixes on pagueu la mateixa taxa d’interès durant la vida del préstec, amb un ARM el tipus d’interès canviarà al cap d’un període de temps i, en alguns casos, pot augmentar significativament. Saber amb antelació quant més deveu –o potser deu– cada mes pot prevenir el xoc adhesiu. Més important, pot ajudar a assegurar-vos que feu el vostre pagament hipotecari cada mes.
Continua llegint
