El límit global és l’import màxim que pagarà l’assegurador per les pèrdues cobertes durant un període de pòlissa. El límit global agregat és l’import total que pagarà l’assegurador en un mateix any.
Trencar un límit global
Per exemple, si el límit anual global és de 20 milions de dòlars i teniu reclamacions que sumen 25 milions de dòlars en un període de pòlissa, la vostra companyia d’assegurances només pagarà fins al límit de 20 milions de dòlars.
Tipus de Límits
Les companyies d’assegurances estableixen límits a les reclamacions individuals i al conjunt de sinistres durant un període de pòlissa. Algunes pòlisses d’assegurança poden contenir tant límits de reclamació com límits agregats.
Per exemple, considereu una política de responsabilitat pública amb un límit de reclamació de 25.000 dòlars, que també té un límit global de 100.000 dòlars. Si l’assegurat fa un sol reclam per 50.000 dòlars, la companyia d’assegurances només paga 25.000 dòlars, el límit per reclamació, tot i que és inferior al límit global. L’import global és de 75.000 dòlars (100.000 dòlars limiten menys la reclamació pagada de 25.000 dòlars). Una reclamació posterior de 50.000 dòlars en el mateix període comporta un pagament addicional de 25.000 dòlars i un límit reduït de 50.000 dòlars. Després d’assolir el límit global, l’asseguradora no paga reclamacions addicionals durant el període de la pòlissa. La majoria dels períodes de política s’executen durant un any.
Límits agregats assistencials
Molts plans sanitaris tenen límits agregats. Com en l'exemple anterior, aquests plans solen tenir un plafó per pagament per reclamació i un límit per als pagaments de reclamacions anuals. Com a exemple, un pla dental familiar pagarà un import fixat per cada farciment, neteja o corona reclamada per la família en el seu conjunt. La pòlissa també mantindrà la família fins a un límit global de reclamacions que pagaran. Si la família hauria de sobrepassar el límit anual, no rebran cap pagament per reclamacions addicionals fins que no comenci el proper termini de pòlissa.
Protecció contra els límits agregats
Una reclamació catastròfica que superi un límit global pot crear una tensió financera a menys que hi hagi una protecció addicional. Per un cost addicional, moltes asseguradores ofereixen plans addicionals que proporcionen cobertura per sobre del límit total del pla base. Alguns poden tenir un límit específic o sense cap límit, en absolut.
Els empresaris que s’autofinancin els plans sanitaris dels empleats utilitzaran una assegurança d’aturada per protegir-se de les demandes catastròfiques. En un pla autofinançat, l’empresari paga les reclamacions presentades pels seus empleats fins a un límit global. Si els empleats fan reclamacions que superen el límit global, l'empresari, si no es troba en una política d'aturada, és responsable del pagament de la butxaca. En virtut d'una pòlissa d'aturada, l'asseguradora de pèrdues baixes reemborsarà l'empresari per la quantitat que excedeixi el límit deduïble o agregat.
