Què és l'assegurança de pèrdua total agregada?
L'assegurança de pèrdua global és una pòlissa dissenyada per limitar la cobertura de sinistres (pèrdues) a un import específic. Aquesta cobertura garanteix que una reclamació catastròfica (pèrdua específica) o nombroses reclamacions (parada total perjudicial) no drenen les reserves financeres d’un pla autofinançat. Stop-loss global protegeix l'empresari contra reclamacions superiors a les previstes. Si les reclamacions totals superen el límit global, l’asseguradora de pèrdua cobreix les reclamacions o retorna l’empresari.
Punts clau
- L’assegurança de pèrdua total agregada està destinada a protegir un empresari que autofinanciï el seu pla de salut dels empleats de pagaments més elevats del previst per a reclamacions. L’assegurança de pèrdua d’aturada és similar a l’assegurança altament deduïble, i l’empresari segueix sent responsable de les reclamacions inferiors a la import deduïble. La deduïble o la dedicació per a una assegurança de pèrdua total es calcula a partir de diversos factors, incloent un valor estimat de sinistres al mes, el nombre d'empleats inscrits i un multiplicador de cessions de pèrdues que solen estar al voltant del 125% de les reclamacions previstes..
Comprendre l'assegurança d'aturada sense parar
L’assegurança d’aturada total es manté per als plans d’assegurança autofinançada pels quals un empresari assumeix el risc financer de proporcionar beneficis assistencials als seus empleats. En termes pràctics, els empresaris autofinançats paguen cada reclamació ja que es presenta en lloc de pagar una prima fixa a una companyia d'assegurances per un pla completament assegurat. L'assegurança de pèrdua similar és la de comprar una assegurança deduïble. L’empresari segueix sent responsable de les despeses de reclamació inferiors a l’import deduïble.
L’assegurança d’aturada diferència de l’assegurança de prestació convencional dels empleats. L’aturada de pèrdues només cobreix l’empresari i no ofereix cap cobertura directa als empleats i als participants en el pla de salut.
Com s’utilitza l’assegurança de pèrdua d’aturada global
Els empresaris utilitzen una assegurança de pèrdua generalitzada com a cobertura del risc contra un valor elevat de sinistres. L'assegurança de pèrdua total es presenta amb un nivell màxim de reclamacions. Si se supera el llindar màxim, l’empresari ja no necessita fer pagaments i pot rebre alguns reemborsaments.
L'assegurança de pèrdua total agregada es pot afegir a un pla d'assegurança existent o es pot comprar de forma independent. El llindar es calcula a partir d’un determinat percentatge dels costos projectats (anomenats punts d’adhesió) —normalment el 125% de les reclamacions previstes per a l’any.
Un llindar d'aturada de pèrdua generalment és variable i no fixat. Això es deu al fet que el llindar oscil·la en percentatge dels empleats inscrits en un empresari. El llindar variable es basa en un factor d’aferrament global que és un component important en el càlcul d’un nivell d’aturada.
Com passa amb els plans altament deduïbles, la majoria de plans d’aturada tindran primes relativament baixes. Això és degut a que s’espera que l’empresari cobreixi més del 100% del valor de les reclamacions que rep.
Segons l’enquesta de prestacions sanitàries per als empleadors de la Henry J. Kaiser Family Foundation 2018, les asseguradores ara ofereixen plans de salut amb una opció autofinançada per a petits o mitjans empresaris; aquests plans sanitaris incorporen una assegurança d’aturada amb punts d’adhesió baixos.
Càlcul d'assegurança de la pèrdua total d'aturada
L’adjunt adjunt associat a un pla d’aturada-pèrdua es calcula de la manera següent:
Pas 1
L’empresari i el proveïdor d’assegurances de pèrdues parades calculen el valor mitjà de dòlars de les reclamacions previstes per l’empleat al mes. Aquest valor dependrà de l'estimació de l'empleador, però sovint oscil·la entre 200 a 500 dòlars al mes.
Pas 2
Suposem que el pla d’aturada-pèrdua utilitza un valor de 200 dòlars. A continuació, aquest valor es multiplicaria pel multiplicador d’adjunció de parada-pèrdua que sol anar del 125% al 175%. Si s’utilitza un pressupost de reclamacions de 200 dòlars i un multiplicador d’afectació de pèrdua d’1, 25, el deduïble mensual seria de 250 dòlars mensuals per empleat (200 x 1, 25 $ = 250 $).
Pas 3
Aquesta deductible s'ha de multiplicar per la matrícula del pla de l'empresari per al mes. Si suposem que un ocupador té 100 empleats el primer mes de cobertura, el seu deductible total seria de 25.000 dòlars per al mes (250 x 100 dòlars).
Pas 4
La matrícula pot variar potencialment per mes. A causa de la variació de la matrícula, la cobertura global de la pèrdua d'aturada pot tenir un franquícia mensual o una franquícia anual.
Pas 5
Si es pot deduir mensualment, l’import que ha de pagar un empresari pot canviar cada mes. Amb una deduïble anual, l'import que ha de pagar l'empresari seria sumat per a l'exercici i normalment basat en les estimacions del mes inicial de cobertura. Molts plans d’aturades ofereixen una franquícia anual lleugerament inferior a la suma de deduïbles en dotze mesos.
