Els saldos hipotecaris van augmentar els 57.000 milions de dòlars el primer trimestre del 2018 i el deute hipotecari va augmentar els 312 mil milions de dòlars des del primer trimestre del 2017, segons les darreres dades de l’informe trimestral sobre deute i crèdit de les llars del Banc de la Reserva Federal de Nova York. El deute de l’habitatge ascendeix ara a 8, 94 bilions de dòlars, prop del, però encara tímid, el màxim de 9, 99 bilions de dòlars que vam veure al tercer trimestre del 2008.
Tot i ser el major augment en diversos trimestres, els saldos hipotecaris es mantenen per sota del màxim màxim del 2008 i es troben molt per sota dels màxims anteriors als estats més afectats per la crisi de l’habitatge, com Florida, Arizona, Nevada i Califòrnia. Per contra, Texas, Dakota del Nord i Delaware tenen saldos hipotecaris superior al 10% superior als seus màxims anteriors. Es diu que els saldos hipotecaris més elevats són indicatius d'una recuperació més gran o que han estat menys afectats per la crisi.
El deute hipotecari sembla una bona aposta per als prestadors
La puntuació de crèdit mitjana dels prestataris per a les noves hipoteques va augmentar el primer trimestre fins arribar a 761 des de 755, encara en un rang molt bo. Encara millor, el percentatge de les hipoteques greument moroses (les que no tenen pagaments en 90 dies o més) han continuat millorant, amb un 40, 5% dels que van morir en la morositat anticipada, al 35, 9% del primer trimestre. (Per obtenir més informació, vegeu 6 consells per obtenir un préstec hipotecari .)
Després del deute de capital propi, el deute hipotecari té la taxa de morositat més baixa de qualsevol tipus de deute de les llars. Només l'1, 2% de les hipoteques eren greument morosos (més de 90 dies) a finals del 2017, segons l'informe trimestral sobre deute i crèdit de les llars.
Amb dades diferents de la Reserva Federal (que utilitza dades del Panell de crèdit al consumidor / Equifax), TransUnion mesura taxes de morositat de més de 60 dies i mostra que han baixat d’un pic del 7, 21% el primer trimestre del 2010 a un mínim de l’1, 83% al quart trimestre del 2017. TransUnion preveu que el 2018 la taxa de morositat hipotecària baixarà fins al seu nivell més baix des del 2005 –1, 65% -, gràcies a la recuperació dels preus de l’habitatge, la forta ocupació i l’increment dels ingressos de les llars. A més dels forts factors econòmics, les morositats són relativament baixes, ja que les persones prioritzen els seus pagaments d’habitatges, ja que les conseqüències de la caiguda de la hipoteca són molt més greus que les conseqüències de la caiguda de la targeta de crèdit o dels préstecs estudiantils, que tenen taxes de morositat del 4, 6%. i un 11%
Combustibles deutes hipotecaris Total deute de les llars
El deute hipotecari és el component més gran del deute total de les llars, que va augmentar els 63 mil milions de dòlars fins arribar a un màxim històric de 13, 21 bilions de dòlars després d’augmentar-se durant 15 trimestres consecutius. Els saldos hipotecaris constitueixen el 71% del deute total de les llars.
Les originacions hipotecàries, que inclouen hipoteques noves i refinances, es van reduir a 428 mil milions de dòlars de 452 mil milions de dòlars al quart trimestre, potser fruit de la menor demanda d’habitatges típica dels mesos de tardor i hivern i de la pujada dels tipus d’interès. Les vendes d'habitatges existents van caure un 3, 6% al desembre, segons l'Associació Nacional d'Agents Immobiliaris. Tot i això, van augmentar un 5, 6% al novembre i un 2, 0% a l'octubre.
Segons TransUnion, el deute hipotecari mitjà per prestatari es va situar en 200.935 dòlars el darrer trimestre. El nombre total de comptes hipotecaris és de fins a 52, 7 milions de 52, 0 milions el quart trimestre de 2016. El número de 52, 7 milions ha estat pla durant els tres últims trimestres, cosa que significa que el nombre de noves hipoteques (originacions) és gairebé igual al nombre. dels seus préstecs. Es poden pagar les hipoteques a causa d’una venda, refinançament o voluntat de tenir la casa de forma gratuïta i clara.
Les taxes d'interès hipotecari van augmentant
TransUnion espera que l’augment dels tipus d’interès el 2018 impulsi la quota de les noves hipoteques procedents de refinançaments del 35% al 2017 al 28% el 2018. (Per a més, vegeu 6 preguntes que cal fer abans de refinançar-se .) Les taxes d’hipoteca fixa de trenta anys van augmentar. lleugerament, des del 3, 83% el 28 de setembre de 2017 fins al 4, 42% el 8 de febrer de 2018. La Reserva Federal va augmentar la taxa de fons federals objectiu un 0, 25% a mitjans de desembre; les taxes de mitjan febrer se situen en el 4, 51%, el punt més alt des del 2 d'abril de 2014.
TransUnion assegura que l’augment dels tipus d’interès ha afectat el refinançament però no l’activitat de compra. Les vendes d’habitatges nord-americanes el 2017 van ser les més fortes des del 2006. El preu de la llar nacional a desembre del mes de desembre va ser de 246.800 dòlars, i quatre dels cinc mercats d’habitatge més calents van ser a Califòrnia. (Per a més informació, consulteu la Guia del primer comprador d’habitatges .)
Què significa augmentar el deute hipotecari?
Aquesta quantitat elevada i creixent de deute hipotecari és una bona cosa, o vol dir que la gent s’estensiona de nou i que un altre xoc d’habitatges és imminent? Segons un comunicat de Joe Mellman, vicepresident i vicepresident de TransUnion, líder de negoci hipotecari, no ens haurem de preocupar: “La pujada dels preus dels habitatges, els sòlids criteris de subscripció i una forta economia han comportat un nivell de risc extremadament baix en la indústria hipotecària., que probablement continuarà el 2018 ”.
Mellman espera que la demanda d’habitatge es mantingui forta, però creu que els compradors d’habitatges tindran dificultats per l’aprovisionament estricte d’habitatges d’entrada, gràcies a l’augment dels tipus d’interès i l’elevat cost de trasllat a una casa més bonica. Una de les raons perquè l’habitatge a nivell d’entrada és estret és que molts propietaris d’habitatges existents tenen hipoteques de baix interès que no volen sortir, i, a més, potser no poden permetre’s l’habitatge més car a l’actualitat. Els efectes de la factura d’impostos de desembre també poden afectar el mercat de l’habitatge, però encara no sabem si ni com. (Per obtenir més informació, vegeu com us afecta la factura fiscal de GOP .)
La línia de fons
L'augment dels saldos hipotecaris al quart trimestre del 2017 no sembla ser un motiu d'alarma, com ho eren quan la bombolla d'habitatges s'estava inflat i la Gran Recessió es va produir. Pocs consumidors no són prou amb els seus préstecs, molts dels delinqüents estan aconseguint i les execucions hipotecàries són mínims. A mesura que avanci l’any serà interessant veure com l’inventari ajustat, l’augment dels tipus d’interès i la factura d’impostos afecten el mercat de l’habitatge i els prestataris hipotecaris.
