Què és un préstec B / C?
El préstec AB / C és un préstec per a prestataris i prestataris de baixa qualitat amb un historial de crèdit mínim. Aquest tipus de finançament, que inclou préstecs i hipoteques personals per al consum, se sol emetre pels prestadors alternatius que cobren taxes i taxes d’interès elevat. Ofereixen un segon nivell d’elegibilitat de préstecs per a prestataris de subprimeix o de fitxers prims, el tipus d’aspirant que no seria capaç d’obtenir un préstec amb etiqueta A, que segueix uns estàndards més convencionals i emès per les entitats financeres tradicionals.
Els prestataris de la categoria de préstec amb l'etiqueta B / C sovint tenen registres de pagaments pobres (molts pagaments perduts o retardats), o antecedents de crèdit (fallida) o poden tenir una quantitat excessiva de deute. Tanmateix, també poden ser el que la indústria denomina prestataris de fitxers prims: Consumidors amb un historial de crèdit no limitat o limitat a partir del qual generar una puntuació de crèdit. Els joves o els nous que utilitzen targetes de crèdit al seu nom sovint entren en aquesta categoria.
Malgrat els seus termes menys avantatjosos, fins i tot predatoris, els préstecs amb etiquetes B / C sovint poden ser una bona manera per als prestataris d’obtenir finançament alhora que milloren la seva puntuació de crèdit i la seva història de crèdit (suposant que realitzen reemborsaments fidels). Tot això pot ajudar-los a rebre en un futur termes de finançament més favorables.
A causa del risc addicional de crèdit associat als préstecs B / C, els prestadors generalment requereixen taxes i taxes d'interès superiors a les que es requereixen per a préstecs primeres amb l'etiqueta A.
Com funciona un préstec B / C
Els préstecs B / C generalment es poden classificar com a préstecs subprime. Tenen un major risc d’impagament per al prestador ja que la puntuació de crèdit del prestatari és generalment de 650 o inferior, un rànquing que els situa en la categoria justa, pobra o molt pobra, segons designat per VantageScore, el sistema de puntuació desenvolupat per tres agències de qualificació de crèdit, Equifax, TransUnion i Experian. Segons dades d’Experian, el 69, 10% dels prestataris s’adapta a aquestes categories.
Un nombre creixent d’agències de crèdit alternatives i prestadors alternatius s’han desenvolupat al mercat de crèdit per atendre aquests tipus de prestataris. Els prestadors i les agències d'informes de crèdit que es centren en els prestataris de fitxers prims tractaran d'analitzar tipus alternatius de dades de pagament com ara factures de telefonia mòbil, factures de serveis públics, pagaments de lloguer i fins i tot registres públics.
A causa del risc addicional de crèdit associat als préstecs B / C, els prestadors generalment requereixen taxes i taxes d'interès superiors a les que es requereixen per a préstecs primeres amb l'etiqueta A. Els nivells anuals de tipus d'interès solen oscil·lar entre el 25% i el 75% dels préstecs personals en B / C.
Els préstecs B / C, però, no són els més difícils de la ciutat. De fet, les seves taxes són generalment més favorables que els préstecs amb etiqueta D. Aquesta categoria pot abastar préstecs de pagament dels prestamistes que cobren tipus d'interès anual fins a un 400%. Els préstecs B / C normalment tindran tipus d’interès que són relativament superiors als préstecs amb etiqueta A, però substancialment inferiors als préstecs amb etiquetes D.
Consideracions especials per a préstecs B / C
La Llei de reforma i protecció del consumidor de Dodd-Frank Wall Street de 2010 va establir nous requisits de préstecs per a tots els prestadors. Bàsicament, aquests estrenyien els estàndards per a la subscripció de préstecs a tota la indústria i proporcionaven més incentius a préstecs de més qualitat. La Llei també va crear hipoteques qualificades, que són préstecs hipotecaris que compleixen determinats requisits que poden rebre proteccions especials i termes més favorables al mercat secundari.
Com a resultat, els préstecs amb etiqueta A abasten una gran majoria del mercat de crèdits. Si bé la normativa de la llei pot fer més difícil que els consumidors obtinguin finançament, la llei també preveu més proteccions contra els préstecs predatoris, prohibien les penalitzacions de prepagament en determinats casos i, en general, disposen de termes més clars i transparents en els contractes de préstec i hipoteca.
La divulgació més completa pot ser especialment important en els préstecs B / C. Sovint, un prestatari pot començar amb un d’aquests préstecs alternatius, i després intentar qualificar-se per a un préstec amb etiqueta A (només per descobrir determinades condicions (com ara penalitzacions de prepagament)) que dificulten o financerament desavantatges el refinançament.
