Què és Balance Chasing
La persecució d'equilibris és la pràctica d'alguns bancs de reduir la línia de crèdit disponible del client a mesura que paguen el saldo de la targeta de crèdit.
Trencar el balanç perseguint
La persecució de l'equilibri significa que en lloc de lliurar el crèdit, el client té menys crèdits disponibles a causa del límit de crèdit inferior. Un emissor de la targeta de crèdit podria implicar-se en aquesta pràctica per limitar el seu risc reduint la quantitat de crèdit disponible d'un prestatari en particular. La persecució dels saldos pot ser més probable si el titular de la targeta sembla ser un prestatari d’alt risc que fa retards o pagaments per defectes d’altres targetes de crèdit o préstecs. Una conseqüència no desitjada de la persecució del saldo és que, encara que l’amortització del deute és un comportament responsable del consumidor, pot dificultar la millora d’una puntuació de crèdit, com ara un punt FICO.
Les puntuacions de FICO tenen en compte cinc factors per determinar la solvència del crèdit: història de pagaments; endeutament actual; tipus de crèdit utilitzat; durada de la història de crèdit i nous comptes de crèdit. En general, l’historial de pagaments representa el 35 per cent de la puntuació, els comptes devien el 30 per cent, la durada de l’historial de crèdit el 15 per cent, el nou crèdit el 10 per cent i el mix de crèdits el 10 per cent. L’historial de pagaments mesura si els comptes de crèdit es paguen puntualment. Els informes de crèdit mostren pagaments de totes les línies de crèdit i indiquen si es reben pagaments amb 30, 60, 90, 120 o més dies de retard. Pagar a temps generalment evitarà la persecució de l’equilibri. Els comptes de la puntuació FICO es refereixen a la quantitat total que es deu. L’endeutament elevat no significa necessàriament una puntuació de crèdit baixa. FICO considera la relació de diners que es deu a la quantitat de crèdit disponible. Així, com més baix sigui el percentatge de crèdit, millor serà el puntatge.
Balance Chasing i Puntuació FICO
Si un titular de la targeta presta el màxim en una línia de crèdit de 5.000 dòlars, el crèdit utilitzat és del 100 per cent. Si paguen aquest saldo fins a 4.000 dòlars i la línia de crèdit es manté en 5.000 dòlars, el crèdit utilitzat baixa fins al 80 per cent. Però si l’emissor de la targeta de crèdit persegueix el saldo i redueix el límit de crèdit a 4.000 dòlars tan bon punt paguen, el crèdit utilitzat es mantindrà al 100% i la seva puntuació de crèdit no millorarà. Si el titular de la targeta continua fent noves compres, haurien de tenir coneixement del límit permès. La persecució dels saldos podria produir una caiguda inesperada del màxim permès i provocar que les compres posteriors s’intentessin amb una targeta de denegació al punt de venda. Si el titular de la targeta optés per sobrelimitar les taxes, es podrien aprovar transaccions noves però amb taxes per sobrepassar el límit de crèdit.
