Què és un pagament en globus?
Un pagament en globus és un gran pagament degut al final d’un préstec en globus, com ara una hipoteca, un préstec comercial o un altre tipus de préstec amortitzat. Es considera similar a un reemborsament de bala.
Què és un préstec en globus? Es crea un préstec en globus per a un termini relativament curt i només s’amortitza una part del saldo principal del préstec durant aquest període. El saldo restant es deu com a pagament final al final del termini.
Què són els pagaments en globus?
Comprendre els pagaments en globus
El terme "globus" indica que el pagament final és significativament gran. Els pagaments en globus solen ser, com a mínim, el doble dels pagaments anteriors del préstec. Els pagaments en globus són més freqüents en els préstecs comercials que en els préstecs dels consumidors, ja que el propietari mitjà normalment no pot fer un pagament en gran quantitat al final de la hipoteca.
La majoria dels propietaris i prestataris planifiquen amb antelació per refinançar la seva hipoteca a mesura que s’acosta el pagament en globus o vendre la seva propietat abans de la data de venciment del préstec.
Els pagaments en globus sovint s’emparen en hipoteques de dos passos.
En una "hipoteca de pagament en globus", el prestatari paga un tipus d'interès fixat durant un cert nombre d'anys. A continuació, el préstec es restableix i el pagament en globus es converteix en una hipoteca nova o continuada amortitzada a les taxes de mercat vigents al final d’aquest termini. El procés de restabliment no és automàtic amb totes les hipoteques de dos passos. Pot dependre de diversos factors, com ara si el prestatari ha efectuat pagaments puntuals i si els seus ingressos s’han mantingut consistents. El pagament en globus es produeix si el préstec no es restableix.
Punts clau
- Normalment, un pagament en globus no s'utilitza en una hipoteca habitual de 30 anys. Els pagaments en préstec solen ser almenys el doble del import dels pagaments anteriors del préstec. vendre les seves cases durant el temps que preveien abans de venir el pagament.
Pagaments en globus davant de les hipoteques de tipus ajustable
De vegades, un préstec en globus es confon amb una hipoteca de tipus ajustable (ARM). El prestatari rep una taxa introductòria per un període de temps fixat amb un préstec ARM, sovint per un període que oscil·la entre un i cinc anys. El tipus d’interès es restableix en aquell moment i es podria continuar restablint periòdicament fins que el préstec s’hagi retornat completament.
Un ARM s’ajusta automàticament, a diferència d’alguns préstecs en globus. El prestatari no ha de sol·licitar un nou préstec o refinançar un pagament en globus. Les hipoteques de tipus ajustable poden ser molt més fàcils de gestionar en aquest sentit.
Desavantatges dels pagaments en globus
Els pagaments en globus poden ser un gran problema en un mercat immobiliari en caiguda. A mesura que els preus de l’habitatge disminueixen, també disminueix la probabilitat de propietaris amb propietat positiva a casa i és possible que no puguin vendre les seves cases durant el temps que preveien.
Els prestataris sovint no tenen més remei que deixar de pagar els seus préstecs i ingressar en execució hipotecària, independentment dels ingressos de la llar, quan tenen un pagament en globus que no poden pagar.
Qualificacions de pagament en globus
El Reglament Z de la Llei de veritat en préstecs exigeix que els bancs investiguin a fons la capacitat de retornar (ATR) d'un prestatari abans de concedir qualsevol hipoteca. Alguns prestadors han treballat històricament sobre això amb hipoteques globals perquè la majoria dels consumidors tenen una capacitat limitada de pagar pagaments importants. Per tant, alguns prestamistes no van incloure aquests grans pagaments en les seves avaluacions, en lloc de basar el valor de compra d'un comprador en els pagaments anteriors.
El Reglament Z estableix uns criteris específics que han de complir els prestadors perquè no puguin prescindir dels seus anàlisis.
