Els IRA Roth i els IRA tradicionals són molt similars, però difereixen pel que fa als impostos. Amb un IRA tradicional, les contribucions tributaran a la retirada de fons del compte. Amb un Roth IRA, pagueu impostos sobre les contribucions que poseu al compte i no pagueu un impost un cop retireu els diners als 59 ½ anys o més. Si et retires abans dels 59 ½ anys amb un IRA tradicional o Roth, està sotmès a un impost addicional del 10% per les retirades anticipades, tret que tinguis una excepció.
Tant els IRA I Roth com els IRA tradicionals ofereixen un creixement lliure d’impostos de les vostres contribucions fins que es jubileu, i és per això que és crucial trobar el corredor en línia adequat per crear la riquesa de jubilació. Els corredors que hem seleccionat tenen excel·lents eines de planificació i informe de jubilacions. També hem estudiat taxes o quotes anuals per la gestió del seu IRA, de manera que podreu mantenir els diners creixent per la vostra jubilació.
El millor per a Roth IRAs
La nostra llista dels cinc principals intermediaris de Roth IRA:
- Merrill EdgeInversions de FidelitatTD AmeritradeCharles SchwabE * TRADE
Merrill Edge
4.5
- Mínims del compte: 0 dòlars
- Comissions: 0 dòlars per borsa de comerç. Les opcions cotitzen 0 dòlars per cama més 0, 65 dòlars per contracte
La funció de Portfolio Story de Merrill és una excel·lent eina per planificar la jubilació i invertir en objectius. Està personalitzat per a cada client i mostra la vostra assignació d’actius i els vostres avenços cap al vostre objectiu en un disseny atractiu. Podeu obtenir més informació sobre una explotació en concret amb la característica de Borsa d’històries de Merrill, que també proporciona detalls sobre les valoracions ambientals, socials i de govern (ESG) de l’empresa. Una hipotètica calculadora comercial projecta com un comerç podria afectar tota la vostra cartera.
Merrill ha invertit una gran inversió en les seves aplicacions mòbils, reflectint el nombre de clients que accedeixen als seus serveis mitjançant telèfons intel·ligents i tauletes. Les aplicacions per a mòbils també inclouen una gran quantitat d’orientació i contingut de planificació de jubilacions.
Merrill Edge també ha rebut premis per a les millors plataformes de comerç web, per als principiants, per a les millors aplicacions de borsa i per als IRA.
Pros
-
Anàlisi de cartera personalitzada
-
Eines de planificació de jubilacions i etapes de vida més destacades
-
Flux de notícies personalitzables amb contingut de més de 35 proveïdors
Contres
-
El comerç d’opcions complexes és limitat
-
Els inversors autodirigits es poden molestar per l’empenta aparentment constant cap a la contractació d’un assessor financer
Inversions de fidelitat
4.4
- Compte mínim: 0 dòlars
- Tarifes: 0 dòlars per a operacions de borses / ETF, 0 dòlars més 0, 65 dòlars per contracte per opcions de comerç
Fidelity millora les seves eines de planificació de jubilacions destinades a participar en Millennials amb un joc anomenat Five Money Musts, que anima als nous inversors a entrar als mercats mitjançant fons de borsa de comerç. Per a aquells que estan més enllà del camí cap a la jubilació, hi ha eines que ajuden a organitzar-se a mesura que s’acosta la data de jubilació, incloent una explicació clara de com i quan s’han de fer els pagaments a la Seguretat Social. Fidelity ofereix tot, des de comptes gestionats fins a self-service, i el seu assessorament en robo, Fidelity Go, es pot utilitzar per IRAs.
Invertir el saldo de l'empresari 401 (k) en un IRA és un procés que pot ser molest i ple de passatges retorçosos, però Fidelity narra clarament els passos necessaris. Les seves calculadores de jubilació i les eines de fixació d’objectius estan escrites en anglès i són fàcils d’utilitzar.
Fidelity també ha rebut premis als millors corredors en línia generals, els millors per als principiants, les millors aplicacions per a accions comercials, els millors per als ETF, els millors pels Penny Stocks, els millors pels IRA, els millors pels comerços internacionals i les millors plataformes de comerç web.
Pros
-
Comissions de transacció baixes, a més d’una excel·lent tecnologia d’encaminament de comandes que redueix el cost d’una transacció buscant la millora de preus
-
Una àmplia ajuda en línia, inclòs un chatbot que pot respondre la majoria de les preguntes dels clients
-
Es pot negociar una àmplia gamma d'actius i es pot triar entre 265 ETFs sense comissió
Contres
-
La plataforma va patir algunes interrupcions durant els pesats dies de negociació el 2017 i el 2018, però Fidelity ha invertit molt en la infraestructura per evitar que això passi en el futur.
-
La reinversió automàtica de dividends es configura per a tot el compte; per canviar-la per una seguretat determinada, heu de trucar al servei d’atenció al client
-
Trobar una eina o funció determinada pot ser difícil a causa del sistema de menús de la plataforma
TD Ameritrade
4.3
- Compte mínim: 0 dòlars
- Comissions: accions gratuïtes, ETF i comissions de negociació d’opcions per part dels EUA als EUA, al 3 d’octubre de 2019. 0, 65 dòlars per contracte d’opcions.
Els clients de TD Ameritrade poden analitzar les participacions en els seus plans de jubilació, a través de la col·laboració de la companyia amb el consultor financer FeeX, i se'ls recomana generar rendiments més elevats en desfer-se dels fons mutuos i ETF costosos i substituir-los per ETFs amb taxes de gestió més baixes. La firma ofereix més de 300 ETFs que no ofereixen comissions comercials. Podeu anar sol i prendre les vostres pròpies decisions d'inversió o associar-vos amb un dels planificadors financers de TD Ameritrade, per establir objectius i fer el seguiment del vostre progrés. La calculadora de jubilació de TD Ameritrade està disponible per al públic en general, de manera que els no clients poden consultar les eines de planificació abans d’obrir un compte.
TD Ameritrade també ha rebut premis per als millors corredors en línia en general, el millor per al comerç de dia, el millor per al comerç d’opcions, les millors plataformes de comerç web, el millor per als principiants, el millor per als ETF, el millor pels IRA i les millors aplicacions de borsa comercial.
Pros
-
Les ofertes d’educació estan dissenyades per fer més còmodes els inversors novells amb una àmplia varietat de classes d’actius
-
Àmplia disponibilitat d’ETFs sense comissió
-
Hi ha nombroses eines per a la inversió de renda fixa, incloses més de 40.000 bons i més de 400 ETF de bons, dels quals aproximadament 300 es poden negociar sense comissions.
-
L’eina Estimador d’ingressos mostra els interessos i els dividends que apareixeran en els propers 12 mesos
Contres
-
Les comissions són superiors a la majoria dels altres corredors i les taxes de marge són molt elevades
-
Les eines es reparteixen en diversos llocs web, plataformes descarregables i aplicacions per a mòbils i és possible que tingueu problemes per trobar els vostres favorits
Charles Schwab
4.2
- Compte mínim: 0 dòlars
- Comissions: accions gratuïtes, ETF i comissions de negociació d’opcions als Estats Units, a partir del 7 d’octubre de 2019. 0, 65 dòlars per contracte d’opcions.
Schwab ofereix una àmplia gamma d’actius en els quals invertir i, després d’integrar la plataforma optionsXpress, també disposa d’algunes excel·lents eines de comerç d’opcions. La secció de jubilació i planificació de la plataforma web ajuda els clients a comprendre els tipus de comptes disponibles, inclosa la manera de transferir una versió antiga 401 (k) a un IRA. Podeu anar-hi sol o iniciar sessió amb un assessor professional per orientar-vos en el vostre viatge.
El servei d’assessorament robo, Intelligent Portfolios de Schwab, es pot fer servir amb qualsevol tipus d’IRA si preferiu utilitzar el seu servei automatitzat gratuït. A mesura que s’acosta la jubilació, el lloc de Schwab està ple de maneres de dissenyar un enfocament per generar ingressos de forma segura. El seu Quiz sobre la renda de jubilació val la pena fer-ho només per veure quins àmbits de llibertat financera podeu estudiar més.
Charles Schwab també ha rebut premis als millors corredors en línia generals, a les millors plataformes de comerç web, al millor comerç internacional, al millor comerç d’opcions, al millor per a accions de Penny, al millor per a principiants, al millor IRA, al millor als ETF ia les millors aplicacions de borsa comercial.
Pros
-
L’assessorament robo sense cap cost, Schwab Intelligent Portfolios, és un bon lloc per començar a invertir per a la jubilació
-
Es poden negociar més de 200 ETFs sense incorporar taxes de transacció
-
El centre d’investigació d’ETF també disposa d’un projector de fons tancats, que es pot utilitzar per generar ingressos a la jubilació
Contres
-
Alguns fons mutuos comporten una quota de 76 dòlars en la compra
-
No hi ha cap informe que indiqui els ingressos esperats
-
El valor de 0 dòlars per obrir un compte només s'aplica si heu obert un compte corrent de Schwab One
COMERÇ E *
4.1
- Compte mínim: 0 dòlars
- Comissions: cap comissió per a operacions de borses / ETF. Les opcions són de 0, 50 a 0, 65 $ per contracte, segons el volum de negociació.
E * TRADE ha fet un esforç concertat durant els darrers dos anys per millorar els seus serveis de planificació de jubilacions. Per a això, ofereix el seu compte IRA complet de comerç E * per a aquells que puguin començar a retirar diners en efectiu, inclosa la possibilitat d’escriure un xec i tenir aquest import comptabilitzat cap al RMD del client. Tota la capacitat d’opcions de la plataforma OptionsHouse està integrada en el comerç Power E *, incloent educació i orientació. E * TRADE va ser un dels pocs corredors majors que van sobreviure a les pujades comercials del 2017 i el 2018 relativament fluïts.
E * TRADE també ha rebut premis per a les millors plataformes de comerç web, el millor per al comerç d’opcions, el millor per als ETF, les millors aplicacions de comerç d’accions, el millor per a IRA i el millor per als principiants.
Pros
-
Una guia excel·lent, amb desenes de vídeos breus, disponibles a la secció Planificació
-
Les aplicacions per a mòbils inclouen totes les eines de planificació de jubilacions, inclòs el seguiment dels avenços cap al vostre objectiu
-
200 ETFs que es poden negociar sense incórrer en una comissió
Contres
-
No hi ha disponibles inversions de divises o internacionals (a més de ETF objectius)
-
Algunes funcions comercials avançades només estan disponibles a Power E * Trade
-
La reinversió automàtica de dividends requereix assistència de corredor
-
Les comissions són superiors a la mitjana, a 6, 95 dòlars, però els comerciants freqüents poden obtenir tarifes de 4, 95 dòlars
Per què hauríeu de considerar un RRA IRA
Els IRA Roth són vehicles fantàstics d’inversió. Això es deu al fet que són molt avantatjats contra els impostos. A continuació es presenten algunes raons per les quals un Roth IRA pot ser una gran oportunitat:
- Avantatge fiscal: pagueu impostos sobre les vostres contribucions ara i no quan retireu els diners. Això també significa que no només els ingressos que el vostre compte fan créixer sense impostos mentre estiguin al compte, no se’t colpejarà l’impost sobre les plusvàlues patrimonials, sinó que, quan retireu diners del vostre compte a la jubilació, pagareu zero. impostos al respecte. Si creieu que tindreu una franja fiscal més alta en retirar-vos, això suposa un avantatge enorme. No es requereixen distribucions mínimes (RMD): no hi ha cap edat en què es vegi obligat a retirar diners a causa de les RMD. Això vol dir que podeu deixar tot el compte a un fill o un nét, proporcionant-los anys de distribucions lliures d’impostos. Possibilitat de retirar les contribucions: amb els impostos ja pagats, podeu retirar les vostres aportacions en qualsevol moment, tant d’impostos com de penalitzacions. Les contribucions es refereixen als diners que aporteu i no als resultats d'inversió d'aquestes contribucions. També us permet utilitzar el vostre Roth com a fons d’emergència de còpia de seguretat, si ho necessiteu. Diversificació fiscal a la jubilació: quan comenceu a retirar-vos dels comptes de jubilació, com el vostre IRA 401 (k) i el tradicional IRA, augmentarà la vostra renda imposable. Això també pot provocar la pujada del vostre impost. Però, a causa que els diners del compte Roth no són ingressos imposables, us permeten barrejar les distribucions de manera que no us introduïu en una franja fiscal més elevada. Això és especialment útil en els anys anteriors a la petició de 70 ½ quan els RMD van començar.
Per a qui serveixen els IRA de Roth?
Els IRA de Roth són millors per als que els ingressos bruts ajustats modificats (MAGI) estiguin per sota del límit per al 2020 (124.000 dòlars si són solters i 206.000 dòlars si són casats) i per als que creuen que tindran una franja fiscal més alta quan es jubilen del que es jubilen. ara
Independentment, sempre és beneficiós que la vostra estalvi de jubilació estigui diversificat. Tingueu en compte que els singles amb MAGI entre 124.000 i 139.000 dòlars (196.000 i 206.000 dòlars per als casats que es presenten conjuntament) poden fer aportacions reduïdes a una IRA Roth.
La diversificació fiscal significa tenir una varietat de comptes de jubilació amb l'objectiu de maximitzar les retirades sense empènyer-vos cap a una franja fiscal més elevada. A continuació, es mostra el funcionament: quan podeu retirar diners sense penalització dels vostres comptes de jubilació a partir dels 59 ½ anys, us retireu dels vostres estalvis tradicionals d’IRA fins al límit de la següent franja fiscal. A continuació, podeu treure estalvis addicionals del vostre Roth IRA, ja que no se suma als vostres ingressos imposables, ja que ja es gravava quan es va aportar per primera vegada. D’aquesta manera, us permetrà mantenir els vostres ingressos passius baixos mentre podreu treure una quantitat més gran dels vostres comptes de jubilació.
Com podeu qualificar un RRA IRA?
- Si és solitari: ha de tenir un ingrés brut ajustat modificat inferior a 139.000 dòlars per contribuir, però les contribucions es redueixen a partir de 124.000 dòlars. Si es casen presentant-se conjuntament: els ingressos bruts ajustats modificats han de ser inferiors a 206.000 dòlars, i la reducció inicial de 196.000 dòlars.
Quant puc contribuir a un RRA IRA?
Per al 2019 i el 2020, podeu aportar un màxim de 6.000 dòlars (7.000 dòlars si teniu 50 anys o més fins al final de l'any) o la vostra indemnització imposable per a l'exercici, si es troba per sota del nombre permès.
Com creix un IRA Roth?
Un compte de jubilació (ja sigui un IRA tradicional, un RRA IRA o un 401 (k)), es crea a mesura que contribuïu al compte. Aquests comptes també creixen amb el pas del temps a causa de l’augment d’interès. Composar significa que cada any les vostres aportacions guanyen interès, el vostre saldo augmenta. L’any següent, obté interès per l’augment del saldo. Com a resultat, la quantitat total d’interès obtingut augmenta cada any, fins i tot si ja no contribueix al vostre compte.
A més dels comptes que porten interessos, es poden invertir en els mercats diners de jubilació, inclosos els fons del vostre Roth IRA. Aquests fons podrien incloure’s en accions, ETFs, fons mutus i altres actius financers. Quan aquests actius augmenten de valor, poden augmentar significativament el valor del vostre compte de jubilació.
Metodologia
Investopedia es dedica a proporcionar als inversors revisions i valoracions imparcials i exhaustives dels corredors en línia. Les nostres ressenyes són el resultat de sis mesos d’avaluació de tots els aspectes de la plataforma d’un corredor en línia, inclosa l’experiència de l’usuari, la qualitat de les execucions comercials, els productes disponibles a les seves plataformes, costos i taxes, seguretat, experiència mòbil i atenció al client. Vam establir una escala de qualificació basada en els nostres criteris, recopilant més de 3.000 punts de dades que vam pesar al nostre sistema de puntuació d’estrelles.
A més, cada agent que vam enquestar havia de completar una enquesta de 320 punts sobre tots els aspectes de la seva plataforma que vam utilitzar en les nostres proves. Molts dels corredors en línia que hem avaluat ens han proporcionat demostracions presencials de les seves plataformes a les nostres oficines.
El nostre equip d’experts de la indústria, liderat per Theresa W. Carey, va realitzar les nostres revisions i va desenvolupar aquesta metodologia d’indústria millor per classificar plataformes d’inversió en línia per a usuaris a tots els nivells. Feu clic aquí per llegir la nostra metodologia completa.
