Tradicional o Roth?
Un IRA tradicional proporciona una deducció d’impostos sobre les contribucions i la diferència d’impostos sobre els guanys. Les retirades s’imposen basant-se en la vostra franja d’impost sobre la renda quan es jubila.
Les contribucions d’IRA Roth no són deduïbles d’impostos, però tant els guanys com les retirades no estan exemptes d’impostos. Els inversors més joves que comencen en les seves carreres solen estar entre parèntesis fiscals més baixes i no es beneficien tant de les deduccions fiscals de les contribucions a un IRA tradicional. A més, com serà obvi en breu, amb dècades fins a la jubilació, obtindràs un benefici enorme de no imposar-se tots els guanys compostos que els vostres estalvis obtindran al moment de retirar-los.
Punts clau
- Si bé els IRA tradicionals i els Roth ofereixen una manera d’estalviar per a la jubilació un avantatge fiscal, un Roth pot tenir un sentit per a 20 dies. Els retraccions d’un Roth IRA no tenen impostos en la jubilació, cosa que no és el cas d’un IRA tradicional..Les obligacions per a un Roth no són deduïbles d’impostos, sinó per a un IRA tradicional. Com que els estalviadors més joves solen estar entre claudàtors fiscals més baixos, es beneficien menys de les contribucions deduïbles dels impostos a un IRA tradicional.
A continuació, es detalla com funciona cadascú i per què una Roth IRA és una opció més sàvia per a 20 dies que tot just comença a estalviar per a la jubilació.
Beneficis tradicionals d’IRA
Tot i que un IRA tradicional és el que probablement els vostres pares coneixen i potser fins i tot allò que el seu assessor financer recomana (si en teniu), hi ha un impacte important en la retirada a la jubilació.
Suposem que teniu 23 anys, heu treballat un parell d’anys i ara guanyeu 50.000 dòlars anuals. El 2020 podeu contribuir fins a 6.000 dòlars a un IRA (tradicional, Roth o una combinació d’ambdós).
Un altre avantatge d’un IRA de Roth és que es poden retirar de forma gratuïta les contribucions (no guanys d’inversió) abans dels 59½ anys, cosa que no és el cas d’un IRA tradicional.
Per exemple, suposem que aporteu 6.000 dòlars anuals a un IRA tradicional fins als 63 anys (40 anys estalvieu 6.000 dòlars = 240.000 dòlars) i el vostre IRA tradicional creixi fins a 1, 6 milions de dòlars quan arribeu als 63 anys (això és possible en un 8% rendibilitat anual). Si suposeu que totes les vostres contribucions eren deduïbles completament, heu estalviat 52.800 dòlars en impostos durant els 40 anys, suposant que romangueu a la franja fiscal del 22%.
No obstant això, ara que esteu retirats, decidiu retirar 50.000 dòlars anuals del vostre IRA tradicional. Si encara teniu la mateixa franja fiscal, pagareu 11.000 dòlars en impostos sobre la renda federal per cada retirada de 50.000 dòlars cada any després.
Roth IRA Beneficis fiscals
El Roth funciona de manera diferent. Suposem que aporteu els mateixos 6.000 dòlars anuals durant 40 anys a un Roth IRA. No obteniu cap deducció fiscal immediata, però l’IRA de Roth encara creix fins a 1, 6 milions de dòlars (suposant la mateixa rendibilitat anual del 8%). Als 63 anys, retira 50.000 dòlars anuals.
La diferència ara és que no hi ha cap tipus d’impost sobre la retirada de Roth, ja que les distribucions efectuades després de la jubilació no estan exemptes d’impostos. En aquest cas, retireu 50.000 dòlars i manteniu l’import íntegre. En aquest cas, el Roth IRA és clarament la decisió a llarg termini més bona i sàvia dels anys vint.
Conseller Insight
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, Calif.
En general, les aportacions de Roth tenen un avantatge respecte a les contribucions tradicionals per a joves. Tenir distribucions lliures d’impostos a la jubilació és excel·lent, sobretot si augmenten els impostos en el futur. Atès que els inversors més joves tenen un horitzó de temps més llarg, l’impacte de l’agregació del creixement beneficia encara més.
La majoria dels joves acostumen a estar entre els clars d’impostos més baixos. El benefici d’ajornar els impostos aportant contribucions a un IRA tradicional pot no tenir tant un impacte d’estalvi d’impostos com en el futur quan obtindràs més diners.
Hi ha límits d’ingressos que us desqualifiquen de fer aportacions de Roth IRA. Un dia si els vostres ingressos superen aquest límit, no podreu afegir-hi.
En última instància, haureu de cercar un equilibri entre aportacions tant Roth com tradicionals durant tota la vida.
La línia de fons
A causa dels avantatges fiscals dels IRA de Roth, 20 dies haurien de considerar seriosament contribuir-ne. El Roth pot ser una tria més sàvia a llarg termini, tot i que les contribucions a un IRA tradicional són deduïbles d’impostos.
