Quan refinançeu una hipoteca, contracteu un nou préstec per pagar la vostra hipoteca existent a un tipus d’interès més baix, cosa que us pot estalviar milers de dòlars al llarg de la vida del préstec. Les taxes hipotecàries segueixen sent baixes segons els estàndards històrics (vegeu el gràfic), cosa que significa que pot ser un bon moment per plantejar-se el refinançament, sobretot si traguessis la hipoteca existent quan els tipus d’interès fossin molt més elevats.
El refinançament també pot valer una segona mirada si actualment disposeu d’una hipoteca de tipus ajustable (ARM), on el tipus d’interès es desplaça a l’alça i a la baixa en resposta a les condicions econòmiques. Tot i que aquests préstecs poden ser atractius al principi, sovint condueixen a taxes més elevades, i augmenten l'estrès si teniu problemes per augmentar les tarifes en el futur.
Creu que el refinançament pot ser una bona opció per a vosaltres? Per ajudar a iniciar la investigació, varem analitzar les dades d’un informe de les notícies dels Estats Units del 2018 sobre els millors prestadors de refinançament hipotecari, així com cinc altres llocs de classificació “millors de la indústria” i vam trobar sis empreses que figuren en almenys tres de les llistes. Aquí es troben, per ordre alfabètic.
banc d'Amèrica
Bank of America ja fa més de 200 anys. Atén aproximadament 47 milions de consumidors i petites empreses dels 50 estats, a més del districte de Columbia, Puerto Rico, les Illes Verges dels Estats Units i 35 països addicionals.
Elements més destacats:
- Classificats pels Estats Units com a màxim prestador d’aplicacions en línia15 i 30 préstecs fixos, ajustables, jumbo, cash-out, FHA i VA CreditHARP (Home Affordable Refinance Program) Prestador mínim de crèdit FICO: 620 proporció màxima de deute amb benefici: 55% capital necessari: 5% per a la majoria dels honoraris d’autorització dels préstecs: sí, varia (poden estar disponibles descomptes per als clients bancaris de recompenses preferides)
CitiMortgage
CitiMortgage és la branca hipotecària de la companyia matriu Citigroup, una firma mundial de serveis bancaris i de serveis financers fundada fa més de 200 anys. La companyia atén milions de clients a centenars de països del món i ofereix préstecs de refinançament de tipus fix a 40 anys, un dels pocs prestadors que ho fan.
Elements més destacats:
- Classificats per les notícies nord-americanes com a màxim prestador de préstecs a llarg termini per a préstecs en persona, per telèfon o en líniaHARP (Home Affordable Refinance Program) Prestador de 10, 15, 30 i 40 anys fix, ajustable, jumbo, FHA i VA, préstecs mínims Puntuació de crèdit FICO: 620 proporció màxima de deutes i ingressos: 50% patrimoni necessari: 10, 1% comissió de procedència: 100 USD de quota de sol·licitud i una quota de compromís de 915 $ - 1, 115 dòlars (poden estar disponibles descomptes per als clients bancaris)
Tarifa Garantida
La Tarifa Garantida es va establir el 2000 i actualment compta amb una plantilla de més de 3.000 professionals hipotecaris que donen servei a clients de tots els Estats Units. L’empresa té com a objectiu “simplificar el procés i portar les tarifes més baixes, transparència i un alt nivell de servei als compradors d’habitatges i a aquells que busquin. refinançar ”.
Elements més destacats:
- Classificats per les notícies nord-americanes com a màxim prestador de préstecs a tarifa fixa de 15 anys, una plataforma d’hipoteca completament digital amb un procés de sol·licitud de préstecs en línia fàcil en temps real, accés en línia a tarifes i informació sobre productes de préstec de 15 i 30 anys fixats, ajustables, jumbo, FHA i VA Puntuació de crèdit FICOminimum mínim: 580 ratio de deutes i ingressos màxim: 57% patrimoni necessari: 2, 25% comissió de procedència: sí
Lenda
Com altres prestadors més recents, Lenda amb seu a San Francisco ofereix una experiència digital destinada a proporcionar transparència i estalviar diners als clients. Els clients tenen accés online els seus préstecs i el progrés dels seus préstecs i el progrés de préstecs a través del quadre de comandament interactiu de préstecs de Lenda. Actualment, Lenda opera només 12 estats: Arizona, Califòrnia, Colorado, Florida, Geòrgia, Illinois, Michigan, Oregon, Pensilvania, Texas, Virgínia i Washington.
Elements més destacats:
- sense comissions d’origen o comissions de corredors. El motor de suggeriments automàtic troba formes de baixar la seva taxa, si és possible, préstecs fixos de 10, 15, 20-, 25 i 30 anys, més un refinançament de caixa de crèdit mínim FICO: 620 proporció màxima de deute amb benefici: 50% de capital necessari: quota d’origen variable: no
Préstecs de pollastre
Quicken Loans va començar a ser un interrupte de la indústria hipotecària el 1985 i avui és un prestador principal. Quicken Loans és el préstec hipotecari en línia i el segon prestamista de préstecs hipotecaris més gran. La companyia és coneguda per tenir tarifes competitives i diversos productes hipotecaris únics que no ofereixen els competidors, inclosos termes de préstec personalitzables que tenen una durada d'entre 8 i 30 anys.
Elements més destacats:
- Classificat per les notícies dels Estats Units com a màxim prestador per a la satisfacció del clientHARP (Home Affordable Refinance Program) prestador de 15 i 30 anys fix, ajustable, jumbo, FHA, USDA i VA; puntuació mínima de crèdit FICO: 580; 620 per a la majoria de préstecs, proporció màxima de deutes i ingressos: un 63% de capital necessari: varia segons el programa de préstecs; fins al 0% de comissió d’origen: sí, però renuncia a alguns programes
Hipoteca de coets
Hipoteca Hipotecària llançada el 2015 com a procés de sol·licitud d’hipoteca en línia i fàcil d’utilitzar mòbils de Quicken Loans. Encara que té el seu propi lloc web, Rocket Mortgage té els mateixos estàndards de subscripció que els préstecs Quicken. La diferenciació principal és que tot el procés hipotecari de Rocket Mortgage té lloc en línia. Mentre podeu completar la sol·licitud sense parlar amb un representant d’atenció al client, sempre teniu l’opció de fer-ho, si voleu.
Elements més destacats:
- Procés en línia ràpid i ràpid d’aplicació en línia de 15 i 30 anys, ajustable, jumbo, FHA, USDA i VA El vostre préstec us permet triar un termini d’hipoteca entre 8 i 30 anys Puntuació de crèdit mínima FICO: 580; 620 per a la majoria de préstecs, proporció màxima de deute i renda: 45-60%, segons la programació de préstecs necessària: varia segons el programa de préstecs; fins al 0% de comissió d’origen: sí, però renuncia a alguns programes
Quan el refinançament no pot tenir sentit
Tingueu en compte que és possible que el refinançament de la hipoteca no tingui cap sentit financer per a la vostra situació. A continuació, es detallen quatre circumstàncies en les quals pot ser intel·ligent evitar refinançar:
- Ja tens prou temps la teva hipoteca que ja has pagat la major part dels interessos (i estàs construint capital). La teva hipoteca existent té una penalització de prepagament important. Si n’hi ha, assegureu-vos de tenir en compte els vostres càlculs a l’hora de decidir si un refinançament té sentit. Teniu previst vendre la vostra casa durant els pròxims anys. Les tarifes superen el que estalviareu. Si no esteu segurs, feu un càlcul incomparable per veure quant temps heu de romandre a casa per beneficiar-vos d’un refinançament. Per calcular, suma totes les tarifes, descobreix quant estalviarà cada mes amb el pagament inferior i, a continuació, divideix els honoraris totals per l’estalvi. El resultat és el nombre de mesos que transcorreran abans que s’interrompi i comenci a estalviar diners. Si, per exemple, teniu 4.000 dòlars en comissions de préstec i estalvieu 100 dòlars al mes en el vostre pagament, reduireu fins i tot en 40 mesos (4.000 ÷ $ 100 = 40) - o poc més de tres anys.
La línia de fons
Per descomptat, si esteu pensant a refinançar la vostra hipoteca, pagueu la vostra pròpia investigació i compareu les tarifes i els programes de les diferents empreses. A més, és important tenir en compte les vostres preferències i necessitats: per exemple, com voleu sol·licitar el préstec. Si sou experimentats en tecnologia, podeu gaudir (i fins i tot alegrar-vos) de tractar amb alguna de les empreses que ofereixen una experiència completament digital. Però si preferiu parlar amb algú cara a cara, potser voldreu trobar una empresa que ofereixi assistència presencial en una oficina de la seu.
