La riquesa i el perfeccionament són ben coneguts a l’espai de robo-assessors per un bon motiu. Aquests dos tenen un historial a la indústria i van ser pioners en moltes de les funcions que s'han convertit en estàndard per als consultoris de robo. A la superfície, Betterment i Wealthfront semblen molt similars, però una immersió més profunda presenta algunes diferències claus que poden ajudar a decidir quina és la seva millor forma.
- Compte mínim: 500 dòlars
- Tarifes: 0, 25% per a la majoria de comptes, sense comissió de negociació ni comissions per retirades, mínims o transferències. 0, 42% –0, 46% per a 529 plans. Cartera de fons de ETF mitjana mitjana del 0, 07% –0, 16% comissió de gestió
- És ideal per a aquells que busquen connectar tots els seus comptes financers per veure la imatge més granDesignada per a persones que voldrien establir i fer el seguiment dels seus objectiusAccés a una línia de crèdit de cartera per a aquells interessats en un préstec Si teniu un compte de 100.000 dòlars o més, hi accediu. a valors addicionals
- Compte mínim: 0 dòlars
- Comissions: 0, 25% (anual) pel pla digital, 0, 40% (anual) pel pla de primes
- Perfecte per a persones que busquen senzillesa i facilitat d’úsGrany per a aquells que desitgin la màxima transparència en els actius en què s’inverteixen, dirigits a aquelles persones que volen establir i planificar objectius financers, com comprar un pla de recepció de casa, és ideal per a persones que vulguin accedir a un assessor financer real
Configuració dels objectius
La planificació dels objectius de Wealthfront és el millor de tots els serveis que hem revisat aquest any, amb maneres molt específiques de preveure les vostres necessitats financeres. Si un dels vostres objectius és comprar una casa, Wealthfront utilitza fonts de tercers com Redfin i Zillow per calcular el que costarà. La planificació universitària és extremadament granular, amb previsions de despeses i despeses a milers d’universitats nord-americanes del Departament d’Ensenyament. El tauler mostra tots els vostres actius i passius, fet que us permetrà fer un registre visual ràpid sobre la possibilitat d’assolir els vostres objectius. Fins i tot es pot esbrinar quant temps es pot treure un tema sabàtic del treball i dels viatges, tot i que encara fan que els altres objectius funcionin.
Millora té passos molt fàcils de seguir per establir un objectiu i es pot controlar per separat. L'assignació d'actius es mostra en un anell amb valors propis en tons verds i ingressos fixos en tons blaus. Si us quedeu enrere per assolir un objectiu que us heu marcat, us animem a deixar de banda. Aquests clacs poden ser especialment valuosos per a inversors més joves per als quals la jubilació o la compra d'una casa encara estan lluny i aparentment menys d'una prioritat financera.
Planificació de Jubilacions
La planificació de jubilacions de Wealthfront té en compte les projeccions de la Seguretat Social. Un cop ingressats tots els vostres comptes financers, com ara IRA i 401 (k), i qualsevol altra inversió que tingueu, com un moneder de Coinbase, Wealthfront us mostra una situació de la vostra situació actual i del vostre progrés cap a la jubilació. Tot això es pot fer sense parlar amb un humà. L’eina de planificació de camins us ajuda a comparar els vostres ingressos de jubilació previstos amb els vostres hàbits de despesa actuals de manera que podreu veure si podreu mantenir el vostre estil de vida més endavant.
Betterment també us demana que connecteu comptes externs, com ara participacions bancàries i de corredoria, al vostre compte, tant per proporcionar una imatge completa dels vostres actius com per facilitar les transferències d’efectiu a la vostra cartera d’inversions. Cada objectiu que vau establir es pot invertir en una estratègia diferent, de manera que els vostres objectius a llarg termini, com ara la jubilació, poden tenir un risc més elevat que un objectiu a curt termini, com per exemple, finançar un pagament inicial en una casa.
Característiques i Accessibilitat
La riquesa i el perfeccionament s’ajusten en termes de característiques, però hi ha algunes diferències importants. Com s'ha esmentat anteriorment, Wealthfront té alguns tipus de compte addicionals que Betterment actualment no admet. Dit això, la major diferència de característiques és el fet que Betterment us ofereix una opció humana (de pagament) mentre que Wealthfront és digital només més enllà del servei bàsic al client.
Avantatge de la riquesa:
- 529 estalvis universitaris: aquests comptes són rars entre els assessors de robo. Les tarifes són lleugerament més elevades perquè aquests plans inclouen una taxa administrativa. Compte en efectiu de Wealthfront: Wealthfront ofereix un compte d’efectiu d’interès elevat que paga un 2, 07% d’APY sense comissions, transferències il·limitades i assegurances de FDIC fins a un milió de dòlars. El tipus d’interès depèn del tipus de fons federals i varia en conseqüència. Línia de crèdit de cartera: els comptes amb més de 25.000 dòlars tenen accés a una línia de crèdit del 4, 75% al 6% d’interès. No hi ha cap xec de crèdit ni cap impacte de puntuació de crèdit i podeu demanar prestats fins a un 30% del vostre compte. Inversió PassivePlus: Les estratègies d’inversió basades en regles de Wealthfront tenen com a objectiu maximitzar les inversions del client mitjançant la recollida de pèrdues d’impostos. A nivells més alts d’actius (100.000 dòlars +), l’empresa ofereix una paritat de risc de pèrdues d’impostos a nivell d’accions i una paritat de risc. A partir de 500.000 dòlars més, l’estratègia inclou Smart Beta, que pesa les accions de la vostra cartera de manera més intel·ligent.
Millora:
- Eines gratuïtes de planificació financera: el client potencial pot obtenir una anàlisi gratuïta i completa de totes les seves inversions actuals abans de finançar un compte. Flexibilitat de portafoli i objectius: La plataforma proporciona recursos de formació i altres objectius de planificació mentre que la interfície del compte admet una flexibilitat de cartera impressionant. Pla premium: El client pot parlar amb un assessor financer en qualsevol moment de forma gratuïta sobre el pla de primes, que cobra una quota de gestió del 0, 40% en lloc de la quota estàndard del 0, 25%. Estalvi i comprovació: Betterment va llançar un compte d’estalvi amb un interès del 2, 69% al juliol del 2019 i els seus comptes corrents es publicaran a partir del setembre del 2019.
Comissions
Quant a taxes, tant Betterment com Wealthfront comencen amb una tarifa anual molt assequible del 0, 25%. És important recordar el nivell de competència que es compara amb el que hauríeu pagat fa una dècada per gestionar la vostra cartera. A l’espai de robo-assessors, hi ha pocs serveis que puguin minvar aquests preus al preu, alhora que ofereixen un servei comparable.
Betterment té dos plans disponibles: un pla digital, que avalua una quota anual del 0, 25% amb un saldo mínim de 0 dòlars, i un pla Premium, amb una quota anual del 0, 40% i un saldo mínim de 100.000 dòlars. El pla digital inclou assessorament personalitzat, reequilibri automàtic i estratègies d’estalvi d’impostos, mentre que el pla Premium també ofereix assessorament sobre actius de fora de Betterment i orientació sobre esdeveniments de la vida com casar-se, tenir un fill o retirar-se.
Wealthfront té un pla únic, que avalua una taxa d'assessorament anual del 0, 25% amb un mínim de 500 dòlars. Els comptes més grans de Wealthfront poden obtenir serveis addicionals. Els comptes de més de 100.000 dòlars són elegibles per a un servei de recollida de pèrdues d’impostos a nivell d’estoc i els de més de 500.000 dòlars poden optar al programa Smart Beta, que torna a ponderar les participacions de la vostra cartera amb el sistema propietari de Wealthfront.
Per a ambdues empreses, hi ha comissions de gestió associades als ETF subjacents, que afegeixen un 0, 10% -0, 25% addicional als seus costos. Això és invisible per a vosaltres, ja que els proveïdors d'ETF els han avaluat.
Cartera
Wealthfront i Betterment segueixen la Modern Theory Portfolio (MPT) per completar una cartera diversificada d’ETFs que representen diferents classes d’actius.
A Wealthfront, per determinar la cartera en què invertireu, se us faran algunes preguntes sobre la vostra actitud davant el risc i quan podríeu necessitar diners. Se us mostrarà la cartera exacta abans de finançar el vostre compte, però no podeu personalitzar la cartera predefinida. Si teniu més de 100.000 dòlars al compte d'inversió de Wealthfront, podeu triar una cartera d'accions en lloc de carteres d'ETFs. També podeu posar algunes empreses en una llista restringida si preferiu no invertir-hi.
Betterment ofereix cinc tipus de cartera basats en principis clàssics de la teoria moderna de cartera (MPT) i / o temes específics d'inversió:
- La cartera estàndard d’ETFs d’accions i borses diversificades a nivell mundial i la cartera socialment responsable està constituïda per participacions que tenen un bon impacte sobre l’impacte social i ambiental. (Nota: és possible que les inversions no compleixin els requisits estàndard per a aquest tema.) La cartera Goldman Sachs Smart Beta que busca superar el mercat Cartera integral de fiança centrada en ingressos formada per ETFs BlackRock “Portafoli flexible” construïts a partir de les classes d’actius de la cartera estàndard, però ponderades segons preferències d’usuari
Els comptes de millora es reequilibren dinàmicament quan es desvien de les assignacions d'objectius previstos. Les carteres són més conservadores a mesura que s’acosta la data objectiu, amb l’objectiu de bloquejar els guanys i evitar grans pèrdues. Els clients apreciaran aquesta reassignació automàtica perquè la majoria dels inversors no disposen del temps ni de la dedicació per implementar aquestes tècniques pel seu compte.
Inversió amb avantatges fiscals
Wealthfront i Betterment tracten amb operacions dels vostres comptes imposables mitjançant la recollida de pèrdues impositives. És probable que les metodologies siguin molt semblants, i canviïn en actius comparables amb una pèrdua per compensar els guanys en un altre lloc. Dit això, Wealthfront proporciona un llibre complet que demostra la robustesa de la seva metodologia en el tractament de fets impositius. L’explicació de Betterment, i potencialment el servei, és més bàsica.
Seguretat
Ambdues empreses tenen una estricta seguretat a les seves plataformes web i ofereixen autenticació de dos factors i connexions biomètriques a les seves aplicacions mòbils.
Wealthfront és membre de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) i els comptes de clients estan protegits fins a un màxim de 500.000 dòlars. El lloc conté un article sobre per què l’assegurança SIPC no protegeix els inversors de la manera que pensen que sí, però l’empresa encara manté la cobertura. Les seves operacions es canvien a RBC Correspondent Services, una empresa canadenca que es centra en la gestió de la riquesa i els assessors financers en lloc de liquidar empreses que donen servei a corredors / distribuïdors amb comerciants molt actius.
Betterment no aporta directament una assegurança SIPC, però les operacions es liquiden mitjançant Apex Clearing, que té eines de gestió del risc. Els clients de millora no realitzen operacions de risc, i no hi ha cap préstec de marge ofert, per la qual cosa és poc probable que hi hagi una cobertura addicional del SIPC. Tot i així, si el vostre compte té més de 500.000 dòlars, o si teniu més de 250.000 dòlars en efectiu al compte de la reserva de caixa de Betterment, potser podreu plantejar el trasllat de l’excés a una empresa amb una assegurança addicional.
Servei d'atenció al client
Betterment té un avantatge en el servei al client ja que Wealthfront no té cap funció de xat en línia al seu lloc web ni a les seves aplicacions mòbils. Wealthfront ofereix una línia telefònica d’assistència al client si necessita ajuda amb una contrasenya oblidada. La majoria de les preguntes de suport que es plantegen al compte de Twitter de Wealthfront es responen relativament ràpidament, tot i que en vam veure una que va trigar més d’una setmana abans.
En canvi, Betterment té un xat en línia integrat a les aplicacions per a mòbils i al lloc web per obtenir ajuda sempre que ho necessiti. El servei d’atenció al client està disponible de 9 a 18 hores Horari de l’est, de dilluns a divendres, i d’11 a 18 hores hora de l’est els dissabtes i diumenges. També podeu obtenir ajuda de planificadors financers en qualsevol moment amb un compte Premium, però pagareu una taxa de 199 a 299 dòlars per consultar un planificador si teniu un compte bàsic.
La nostra presa
Wealthfront i Betterment van estar molt a prop del nostre rànquing. Les diferències clau són l’opció d’un assessor humà per pagar taxes més altes a través de Betterment, els tipus de compte addicionals amb Wealthfront i una diferència de 500 dòlars en el que cal per iniciar un compte.
En general, Betterment és la millor opció per als inversors només a partir del fet que no necessiteu gaire cosa per començar i podreu obtenir suport humà amb una quota encara baixa del 0, 40%. Wealthfront, per contra, sembla la millor elecció per a inversors que no senten la necessitat de la mà humana. Les metodologies de Wealthfront s’ofereixen àmpliament, de manera que un inversor amb experiència relativament gran pot tenir un alt grau de confort renunciant a l’opció humana. D'altra banda, el servei millora a mesura que creixen els seus actius sota gestió, amb capes addicionals de diversificació i gestió de cartera que s'incrementen automàticament a 100.000 i 500.000 dòlars, sense augment de les taxes.
Així que, tot i que Betterment pot ser el més important si teniu una quantitat de diners en efectiu quan partiu, Wealthfront és el servei superior a la llarga.
Metodologia
Investopedia es dedica a proporcionar als inversors revisions i valoracions imparcials i exhaustives dels assessors de robo. Les nostres ressenyes del 2019 són el resultat de sis mesos d’avaluació de tots els aspectes de 32 plataformes d’assessor en robo, incloses l’experiència als usuaris, les capacitats d’establiment d’objectius, el contingut de la cartera, els costos i les tarifes, la seguretat, l’experiència mòbil i el servei al client. Es van recollir més de 300 punts de dades que van pesar en el nostre sistema de puntuació.
A tots els assessors que vam revisar se’ns va demanar que realitzés una enquesta de 50 punts sobre la seva plataforma que vam utilitzar en la nostra avaluació. Molts dels assessors locals també ens van proporcionar demostracions presencials de les seves plataformes.
El nostre equip d’experts de la indústria, dirigit per Theresa W. Carey, va realitzar les nostres revisions i va desenvolupar aquesta metodologia d’indústria més adequada per classificar plataformes d’assessors robo per a inversors a tots els nivells. Feu clic aquí per llegir la nostra metodologia completa.
