Fundada el 2013 per Chris Costello, CFP, Blooom proporciona serveis de gestió automatitzada de carteres per als seus comptes de jubilació patrocinats per empleadors (ESRA) que inclouen els 401k, 403b, 401a, 457 i TSP. Aquest nínxol de mercat havia estat passat per alt pels rivals de la indústria, la qual cosa va permetre a aquesta start-up ben finançada crear relacions amb una base de clients àmplia i molt compromesa.
Pros
-
Estretament centrat en els plans de jubilació patrocinats per l'empresari
-
Comissions competitives per a comptes més grans
-
No cal obrir un compte nou
-
Pot parlar amb un assessor a través de xat en viu
Contres
-
Limitat per les regles del pla individual
-
No hi ha número de telèfon
-
Els clients paguen els costos de transacció
-
No hi ha dades de rendiment
Configuració del compte
3.8Els sol·licitants completen un breu qüestionari que pregunta sobre la vostra edat, data prevista de jubilació, coneixements de mercat i psicologia de l’ocupació. Les vostres respostes generen una assignació d’existències i bons proposada, seguida d’una pàgina per connectar-vos amb els plans de jubilació més populars. Podeu triar de la llista o anar a una pàgina de cerca per trobar el seu pla. No hi ha preguntes sobre l’estat civil, dependents, actius o altres dades personals que s’utilitzin habitualment per crear perfils en altres assessors de robo.
En enllaçar-se amb el compte ESRA es genera un desglossament detallat que compara les assignacions de cartera actuals i les proposades, subdividides en els següents sectors de mercat: American Big Cap, Internacional, Mid Cap US, Mercat emergent i US Small Cap.
Es realitza una anàlisi gratuïta del pla de jubilació patrocinat per l'empresari actual, provocant una proposta per substituir fons mutualistes de major cost i fons bescanviats (ETF) per equivalents de menor cost. L'estratègia es subratlla a tot el lloc en presentacions de màrqueting que estimen l'estalvi per als clients de Blooom al llarg del temps. L’anàlisi també proposa la diversificació d’actius amb ponderacions d’accions i bons per assolir l’equilibri.
Configuració dels objectius
2.7El lloc web Blooom ofereix una impressionant varietat d’eines i calculadores d’establiment d’objectius per ajudar els clients a esbrinar quants diners s’hauran de reservar per assolir els objectius de jubilació. Hi ha eines generals per a altres objectius, però el focus de jubilació és contundent i està en línia amb el model de negoci del conseller delegat. La intenció d’un compte de jubilació patrocinat per un empleat és, per descomptat, estalviar per a la jubilació. Així, mentre que altres plataformes ofereixen una integració més àmplia dels objectius de la vida, és comprensible per què Blooom se centra realment en un mateix.
Els clients comproven el seu progrés entrant a Blooom i mirar una flor digital que posa de manifest visual la seva salut o debilitat de la cartera. També podeu aprofitar els resultats mitjançant un menú contextual o fer un seguiment al xat en viu amb un assessor financer si creieu que els rendiments no es mouen en la direcció correcta. Tot i així, els clients encara han de revisar els resultats directament a través de la interfície del compte del pla.
Serveis de comptes
3.4Els clients han de confiar en els plans de cotització per als estats que registrin les transaccions i els saldos de comptes. Blooom afirma específicament, "no proporcionarem informació sobre el rendiment ni la declaració del vostre compte", tot i que la flor digital contradiu directament aquesta afirmació. Els clients poden comprar o vendre títols al costat del conseller delegat, afectant assignacions i reequilibri periòdic alhora que poden augmentar els costos de les transaccions.
Blooom no ofereix cap dipòsit ni una funcionalitat de dipòsit recurrent, perquè les contribucions dels empleats i la concordança d'empresaris gestionen aquesta tasca. Les retirades també es gestionen mitjançant plans ESRA, amb penalitzacions brusques per a inversors menors de 59 anys i mig. Alguns plans de jubilació poden permetre que els clients tinguin en préstec contra el patrimoni del compte a l’1% sobre Prime, que es va situar prop del 5, 50% al maig del 2019.
Continguts de cartera
3.8Els algorismes de Blooom gestionen el vostre pla després d’haver obtingut permís i no hi ha comptes nous ni transferències de fons a una empresa de compensació de tercers. La cartera recomanada segueix les regles del pla i l’univers de mercat: compra i venda d’accions, bons, ETFs, fons mutus i / o ingressos fixos en lloc de fer un seguiment d’un conjunt genèric d’inversions. Els clients poden comprar o vendre al mateix temps, però no poden canviar les recomanacions del sistema.
Blooom crea carteres i assignacions ben diversificades, en línia amb l’edat i el temps de retirada del client, limitades per les opcions disponibles al pla ESRA. Les preguntes freqüents afirmen que aplicaran les estratègies següents a l’hora de crear carteres:
- Obteniu la proporció de valors respecte a la obligació corresponent al període de jubilació. Obteniu una exposició a cada classe d'actius adequada dins de la línia de fons 401k. Seleccioneu els fons més baixos per a cada classe d'actius.
Les restriccions del pla ESRA poden afectar considerablement l'eficàcia d'aquest procés de sacrifici mitjançant límits de classe d'actius, un petit univers de valors i / o freqüents restriccions comercials. Com a resultat, les inversions s’han de personalitzar a aquestes limitacions per incloure potencialment tot tipus de fons mutuals, accions, bons i productes de renda fixa.
Gestió de carteres
2.9Floració participa en un reequilibri "periòdic". El fullet ADV-2 que té el SEC estableix que proporcionen els serveis de gestió següents:
- Revisa la teva assignació actual de comptes ESRAAvisa sobre assignació i selecció d’actiusSelecciona inversions adequades en funció de l’assignació d’actius aconsellatsAmplia l’assignació que inicialment has aprovat prèviament si Blooom té accés al ESRAMonitor i rastreja els actius sota la gestió de Blooom.
Aquestes ofertes semblen bàsiques en contrast amb la recol·lecció de pèrdues d’impostos, l’eliminació de comptes d’estalvi i altres serveis dinàmics oferts a través de algunes plataformes. Tot i això, és important tenir en compte que Blooom vol servir al mercat ESRA i això fa que algunes de les campanes i els xiulets que ofereixen altres plataformes siguin irrellevants. A més d’estalviar-vos les taxes al llarg del camí i assegurar la diversificació bàsica, l’assistència de Blooom a disminuir el perfil de risc de l’ESRA a mesura que s’acosta la jubilació és un pas clau que molts es troben a l’hora d’autogestionar les seves carteres de jubilació. Així, mentre que les eines de gestió de cartera són bàsiques, Blooom cobreix tots els punts crítics per gestionar un ESRA.
Experiència d'usuari
2.2Experiència mòbil
El lloc web està preparat per a mòbils, però no ofereixen aplicacions mòbils dedicades, obligant els clients a utilitzar els recursos mòbils disponibles a través dels seus plans de jubilació.
Experiència d'escriptori
Com desplaçar-se pel lloc web és fàcil, amb un estil de conversa senzill que agradarà als inversors més joves. Tot i això, aquest enfocament és una espasa de doble tall, perquè els sol·licitants que desitgin informació detallada hauran de perfeccionar les preguntes freqüents i les publicacions, llegint tota la lletra petita. Les preguntes més freqüents inclouen la majoria dels problemes, però els comentaris sobre la metodologia són escassos, semblant a un enfocament clàssic amb un focus primordial en els costos del fons. Les tarifes són un component crític, però seria reconfortant veure una mica més d’assegurança sobre el funcionament dels seus algoritmes dins de les restriccions ESRA per proporcionar una diversificació superior.
Servei d'atenció al client
4No hi ha cap número de telèfon i tots els contactes amb el client s’han de fer a través de xat en directe o correu electrònic durant l’horari de servei que es mostra entre les 8 i les 17 hores, de dilluns a divendres. Aquest enfocament únic digital ha provocat problemes en altres operacions financeres dels darrers anys perquè molts clients insisteixen a parlar amb representants humans quan hi hagi diners en joc. Un cop més, Blooom sembla comptar amb una base d’usuaris més jove, més còmoda amb les interaccions electròniques.
Educació i seguretat
2.4Els recursos educatius de Blooom estan enfocats principalment a la jubilació. El lloc proporciona contingut de planificació d’objectius a través d’un bloc amb articles, eines i calculadores útils. Alguns cobreixen les inversions generals, però la majoria s’adhereixen a temes més específics d’inversió de jubilació. El lloc web utilitza xifratge SSL de 256 bits i manté dades personals limitades que inclouen les credencials de corredor del client. No hi ha autenticació de dos factors, però Blooom insisteix en la verificació de tercers sempre que se sol·liciti un canvi al compte.
Comissions i tarifes
3.9Blooom cobra 120 dòlars per una subscripció anual en lloc d'una taxa de gestió o de gestió. Aquest càrrec no inclou comissions de corretatge, comissions de transacció o altres despeses i despeses relacionades que pugui cobrar l’ESRA o el custode del compte de jubilació. Això pot augmentar molt el cost total de Blooom. És encara més car per als titulars de petits comptes, amb un compte de 10.000 dòlars que paga una forta quota anual d’1, 2% abans dels costos de transacció mentre que un compte de 20.000 dòlars paga el 0, 60%. El cost del servei baixa per sota de la mitjana de la indústria en comptes superiors als 50.000 dòlars. En general, la subscripció i altres tarifes poden generar costos molt més elevats que les tarifes de gestió amb tot inclòs que s’ofereixen a altres assessors locals.
Blooom és un bon ajust per a vostè?
Blooom ofereix una bona solució per a inversors joves i de mitjana edat que es veuen frustrats pel rendiment dels seus plans de cotització definits per l'ocupació. Això és especialment cert perquè pocs assessors robo es centren en comptes d’ESRA per problemes logístics i relacions amb tercers. L'enfocada atenció de Blooom en aquest mercat ha ajudat a desenvolupar un servei nínxol que pot aportar un valor significatiu al client adequat.
Dit això, dos aspectes negatius poden descoratjar els clients potencials de registrar-se. En primer lloc, és costós per a comptes petits, amb costos elevats que minven les rendibilitats anuals. En segon lloc, no detallen avantatges comparatius entre assignacions de cartera i reequilibri en valors de comissió més baixa. És un gran problema perquè molts clients poden autodirigir-se a títols més barats sense pagar una quota de subscripció, mentre que el reequilibri de Blooom amb plans restrictius pot generar estalvis limitats. Blooom és clarament a un nínxol sòlid i sens dubte la plataforma continuarà evolucionant. Tal com es troba ara, però, Blooom s’adapta millor a les persones amb comptes ESRA grans i flexibles que no pas als que comencen a començar.
Metodologia
Investopedia es dedica a proporcionar als inversors revisions i valoracions imparcials i exhaustives dels assessors de robo. Les nostres ressenyes del 2019 són el resultat de sis mesos d’avaluació de tots els aspectes de 32 plataformes d’assessor en robo, incloses l’experiència als usuaris, les capacitats d’establiment d’objectius, el contingut de la cartera, els costos i les tarifes, la seguretat, l’experiència mòbil i el servei al client. Es van recollir més de 300 punts de dades que van pesar en el nostre sistema de puntuació.
A tots els assessors que vam revisar se’ns va demanar que realitzés una enquesta de 50 punts sobre la seva plataforma que vam utilitzar en la nostra avaluació. Molts dels assessors locals també ens van proporcionar demostracions presencials de les seves plataformes.
El nostre equip d’experts de la indústria, dirigit per Theresa W. Carey, va realitzar les nostres revisions i va desenvolupar aquesta metodologia d’indústria més adequada per classificar plataformes d’assessors robo per a inversors a tots els nivells. Feu clic aquí per llegir la nostra metodologia completa.
