Un IRA autodirigit és un compte versàtil en què podreu estalviar per a la jubilació, però moltes vegades no podeu utilitzar-lo per a un préstec. De fet, les directrius de l’IRS deixen clar: "Si el propietari d’un IRA presta a l’IRA, l’IRA ja no és un IRA i el valor de tot l’IRA s’inclou en els ingressos del propietari".
En algunes circumstàncies, podeu utilitzar un IRA autodirigit (o qualsevol IRA) per obtenir l'equivalent d'un préstec personal a curt termini. Es tracta d’aprofitar una espitllera en una regla diferent, coneguda com la regla de 60 dies. Tot i això, hi ha diverses restriccions a tenir en compte.
Punts clau
- A diferència dels plans 401 (k), no podeu prendre cap préstec de cap tipus d’IA. Potser podreu aprofitar una llaça de regla de capçalera, que us proporciona 60 dies per utilitzar els diners com a préstec a curt termini. Si no el pagueu puntualment o activeu altres restriccions, perdreu l’impost. estat favorit del compte i sotmès a penalització també.
Comprensió del desfasament de la regla de 60 dies
A diferència d'un compte de jubilació 401 (k), els comptes de jubilació individuals qualificats (IRAs), inclosos els IRA autodirigits, no permeten als estalviadors de jubilació comprometre la seva garantia en compte amb un préstec personal.
Hi ha, però, una excepció notable d’aquesta limitació: si només necessiteu els diners per a un període de temps curt, concretament 60 dies o menys. Hi ha una llacuna on podeu aprofitar la regla de transferència, que normalment està destinada a facilitar el temps de distribució d’un compte de jubilació a un altre.
L’IRS us permet retirar diners del vostre IRA si el torneu a depositar en un compte de jubilació qualificat durant els propers 60 dies. Podria ser el mateix IRA o un nou.
Per exemple, si necessiteu 4.000 dòlars per ajudar a pagar la matrícula d’un fill aquest mes, però no tornareu a pagar fins al mes que ve, podríeu retirar els diners del vostre IRA i utilitzar-los com a préstec a curt termini i simplement substituir-lo. un cop hagueu pagat.
Només se li permet un capgirament IRA en cap període de 12 mesos, cosa que significa que no podreu tornar a empruntar diners del vostre IRA un cop passats els 60 dies.
L’IRS també va dificultar aquesta estratègia des del 2015, de manera que reviseu aquestes normes si ja heu fet alguna cosa en el passat.
Alternatives a prestar contra el seu IRA
Plans de jubilació laboral
També podeu tenir l'opció de prendre prestes contra saldos en plans de jubilació laboral, com ara un 401 (k). El vostre pla ha de permetre préstecs (no tots ho fan), i teniu diversos riscos quan teniu en préstec. A més d'assumir els vostres estalvis, haureu de pagar impostos (i possiblement penalitzacions) si no podeu tornar el préstec. Tingueu en compte què passarà si canvieu d’ofici abans de tornar a pagar íntegrament.
Fins i tot podria ser possible traslladar fons d’un IRA als seus 401 k, augmentant la quantitat de diners que es pot prestar. Treballeu amb el vostre departament de recursos humans, planificador financer i assessor fiscal per comprendre els avantatges i els contres d'aquesta tècnica.
Roth IRAs
És possible que els IRA de Roth puguin proporcionar els fons que necessiteu mitjançant la mateixa llacuna, però, (de nou), perdreu terreny als vostres objectius de jubilació. Amb un Roth, podreu treure les vostres aportacions (però no guanys) sense haver de suposar cap obligació tributària, ja que es fan aportacions amb dòlars posteriors a l’impost. Pregunteu al preparador d’impostos si és una opció en el vostre cas, ja que s’apliquen diverses regles.
Préstecs no garantits
Per protegir els ous de niu de jubilació i minimitzar les complicacions fiscals, pot ser millor prendre prestació en un altre lloc. Pot ser el que necessiteu un préstec no garantit (on no cobreu res com a garantia). Aquests préstecs estan disponibles a través de serveis de préstec entre pares, membres de la família i bancs o cooperatives de crèdit.
