Què és una línia comercial?
Una línia comercial és un registre d’activitats per a qualsevol tipus de crèdit estès a un prestatari i reportat a una agència d’informació de crèdits. En un informe de crèdit del prestatari s’estableix una línia comercial quan un prestatari s’aprova per a crèdit. La línia comercial registra tota l’activitat associada a un compte.
En general, les agències d'informes de crèdit utilitzen línies comercials per calcular la puntuació de crèdit d'un prestatari. Les diferents agències d'informes de crèdit donen ponderacions diferents a les activitats de les línies comercials a l'hora d'establir una puntuació de crèdit per als prestataris.
Punts clau
- En un informe de crèdit d'un prestatari es crea una línia de comerç per fer un seguiment de tota l'activitat del compte. Les línies de classificació inclouen informació sobre el creditor, el prestador i el tipus de crèdit. Un compte de crèdit tancat generalment romandrà en una línia de comerç. durant set anys.
Com funciona una línia comercial
Una línia comercial és un important mecanisme de manteniment de registres que rastreja l'activitat dels prestataris en els seus informes de crèdit. Cada compte de crèdit té la seva pròpia línia comercial. Els prestataris disposaran de múltiples línies comercials al seu informe de crèdit, que representen els comptes de préstec individual per als quals han estat aprovats. Els quatre tipus bàsics de comptes són els pagats en quotes fixes, com ara un préstec per a automòbils; hipoteques; comptes giratoris, com ara targetes de crèdit; i comptes oberts, per als quals es realitza el pagament complet a la recepció de la mercaderia.
Les línies comercials poden contenir diversos punts de dades diferents relacionats amb el creditor, el prestador i el tipus de crèdit que s’està proporcionant. La línia comercial sovint conté el nom del creditor o prestador, el compte o un altre identificador del tipus de crèdit que s’està proporcionant, les parts responsables del pagament del préstec i l’estat de pagament del compte.
La línia de comerç també contindrà fites particulars del compte, com la data d’ampliació del crèdit, el límit de crèdit, l’historial de pagaments, tots els nivells de morositat si s’ha produït algun pagament perdut i l’import total que es va deure de l’últim informe. Si un consumidor tanca un compte, aquest compte romandrà normalment en el seu informe de crèdit com a línia comercial durant set anys, tot i que en alguns casos es podrà anar més aviat.
L’estat de pagament indica si els pagaments del préstec s’estan fent o no a temps i la tardor que s’està fent si no s’estan fent a temps. Si els pagaments s’estan fent a temps, l’estat de pagament indicarà que els pagaments s’estan fent segons els termes del contracte de crèdit.
Una de les característiques més significatives de la línia comercial és l’estat de pagament.
Consideracions especials
Els pagaments tardans solen agrupar-se en un interval de dies segons el retard. Per exemple, 30 dies de retard, 60 dies de retard o 90 dies de retard. L’estat de pagament es pot establir en “cobrar” si el creditor considera improbable que es torni el deute i, a més, l’estat pot indicar que el destinatari del crèdit ha entrat en fallida.
Com que les agències informatives de crèdit utilitzen les línies comercials per desenvolupar la puntuació de crèdit d’un individu, les puntuacions de crèdit varien, i les puntuacions més altes generalment es donen a les persones amb informes de línia comercial més favorables. Entre els factors considerats a l’hora de calcular el punt de crèdit s’inclouen el nombre de línies de comerç, tipus de línies de comerç, longitud de comptes oberts i història de pagaments.
A més de revisar la puntuació de crèdit d'un prestatari, un prestador que obtingui dades d'una agència d'informes de crèdit també pot analitzar de forma exhaustiva tota la línia de comerç que informa d'un informe de crèdit quan consideri una sol·licitud de crèdit en el procés de subscripció.
