La jubilació probablement no és a la majoria dels radars adolescents, però hauria de ser. Això passa perquè una inversió relativament petita avui pot créixer en una quantitat molt més gran després, després de dècades de compilació. Un lloc fantàstic per començar és amb un Roth IRA.
Punts clau
- Una Roth IRA pot preparar adolescents per a un futur financer còmode. Qualsevol persona amb ingressos obtinguts pot contribuir a un Roth IRA. Els menors de 18 anys necessiten un RRA IRA.
Creixement i ingressos sense impostos per jubilació
Una de les avantatges més grans d’un Roth IRA és la reducció d’impostos que ofereix. Amb un Roth IRA, no obteniu cap desgravació fiscal inicial com el que feu amb un IRA tradicional. En canvi, les vostres aportacions i guanys creixen per a sempre sense impostos.
Normalment funciona bé per als adolescents. Això passa perquè la majoria dels adolescents paguen poc si hi ha algun impost sobre la renda. Si un adolescent té una feina d’estiu, o treballa durant l’any escolar, la seva paga et fa elegible per a una Roth. Aquí teniu el funcionament:
- Totes les contribucions de Roth IRA que es fan ara no són deduïbles, però de totes maneres la deducció no seria tan valuosa. Més tard, un adolescent entra en una franja fiscal més elevada, no haurà de pagar cap impost sobre aquests diners. Les retribucions es poden retirar en qualsevol moment, per qualsevol motiu, sense haver de pagar impostos ni penalitzacions. Però el titular del compte haurà d’esperar fins que tinguin com a mínim 59 anys per treure els diners que les aportacions guanyin en interès si volen evitar una penalització de retirada anticipada del 10%.
Només podeu aportar ingressos aconseguits
Qualsevol persona pot contribuir a un Roth IRA, independentment de l’edat. Això inclou nens, adolescents i besavis. Els contribuents només necessiten obtenir ingressos durant l'any en què realitzen la contribució.
Els individus aconsegueixen ingressos quan treballen per a una altra persona que els paga o quan posseeixen un negoci o granja. Si bé és poc probable que els nadons hagin aconseguit ingressos a menys que siguin models o actors infantils, el tipus de treball que fan sovint els adolescents (servei de mainadera, socorrisme, volada de hamburgueses, etc.) seran elegits. Els ingressos per inversions no són qualificables.
Els límits de contribució dels IRA canvien periòdicament en funció de la inflació. Per al 2019 i el 2020, els treballadors poden contribuir fins a 6.000 dòlars anuals a un Roth IRA (7.000 dòlars per als 50 anys o més). Però la contribució només pot ser tan gran com els ingressos obtinguts de l’individu. Si un adolescent va guanyar 4.000 dòlars durant l'any, això és el que més pot aportar.
La paga rebuda ha de ser legítima i al ritme de mercat continu. Els pares, per exemple, no poden pagar als seus fills 1.000 dòlars per hora per tallar la gespa i anomenar-los ingressos obtinguts. L’ideal seria que el contribuent rebrà un W-2 per demostrar els seus guanys. En cas contrari, és una bona idea guardar registres excel·lents de feines estranyes que no proporcionin un W-2.
Els adults poden contribuir a l’adolescent Roth IRA
Els pares i altres adults poden "igualar" els guanys d'un adolescent i fer una aportació ells mateixos. Per exemple, si un adolescent guanya 3.000 dòlars en una feina d’estiu, els seus pares poden fer una aportació de 3.000 dòlars i deixar que el fill o la filla gastin (o estalvien) els seus diners. O poden ajudar aportant un percentatge dels guanys dels seus adolescents, per exemple, un 50%.
Els pares poden contribuir amb els diners al Roth IRA d’un adolescent sempre que l’adolescent guanyi almenys tant.
Al Servei d'ingressos interns (IRS) no li importa qui fa la contribució. L'adolescent només necessita ingressos suficients per igualar (o superar) la contribució.
Com obrir un IRA Roth per a adolescents
Un adult ha d’obrir un compte RRA IRA de custòdia per a un menor. A la majoria dels estats, té 18 anys, però en altres 19 o 21 anys.
Els IRA de Roth Custodial són bàsicament els mateixos que els IRA de Roth estàndard, però la quantitat mínima d'inversió pot ser menor. Molts, però no tots, els corredors ofereixen comptes de custòdia Roth IRA. Entre les empreses que actualment ofereixen comptes per a menors d’edat s’inclouen Charles Schwab, E * Trade, Fidelity, Merrill Edge, TD Ameritrade i Vanguard.
Com a custòdia, l’adult controla els actius del Roth IRA fins que el menor assoleixi la majoria d’edat. En aquest moment, el compte pertany al menor. Un menor pot continuar invertint en un RRA IRA i preparar-se per a un futur financer sòlid, tan lluny com pugui semblar aquest futur.
