DEFINICIÓ de la hipoteca final
Una hipoteca final tancada (també coneguda com a "hipoteca tancada") és un tipus restrictiu d’hipoteca que no es pot prepagar, renegociar ni refinançar sense pagar els costos de ruptura al prestador. Aquest tipus d’hipoteca té sentit per als compradors d’habitatges que no pensen traslladar-se en cap moment aviat i acceptaran un compromís a llarg termini a canvi d’un tipus d’interès més baix. Les hipoteques a fons tancat també prohibeixen la garantia de garanties que ja s’hagi compromès a una altra part.
HABILITAR LA hipoteca de tancament final
Una hipoteca final tancada pot tenir un tipus d’interès fix o variable i, juntament amb les hipoteques obertes i convertibles, és habitual al Canadà. Una hipoteca oberta es pot pagar anticipadament però tindrà un tipus d’interès més alt, mentre que una hipoteca convertible barreja les característiques de les hipoteques tancades i obertes.
Restriccions imposades per hipoteques tancades
Sota els termes d’una hipoteca final tancada, el prestatari no va poder utilitzar el capital que han invertit a la llar com a garantia per a finançament addicional. Per exemple, si un prestatari té 15 anys en una hipoteca final de 30 anys i ha pagat la meitat del seu deute, no pot contractar un préstec en capital propi o un altre finançament sense el permís del prestador original i pagar la taxa de ruptura.
Els prestadors poden oferir hipoteques tancades com una forma de mitigar el risc de concedir finançament al prestatari. Si el prestatari morís de la hipoteca o entra en un procés de fallida, amb una hipoteca final tancada, es pot assegurar que el prestador no hi haurà altres prestadors que puguin reclamar la casa com a garantia. A canvi, el prestador que ofereix la hipoteca final tan estructurat podria establir l’acord d’atorgar al prestatari uns tipus d’interès molt baixos.
Si el propietari és capaç de contractar un préstec en capital propi, per exemple, si la seva hipoteca primària està oberta, el nou finançament es podria classificar com a segona hipoteca final. A diferència de la línia de crèdit del patrimoni net, aquest tipus de finançament no es va poder ampliar per permetre al prestatari treure encara més diners contra la casa.
Els termes de les hipoteques finalitzades van plantejar algunes preocupacions perquè els compradors d'habitatges no sabessin fins a quin punt els convenien. Les restriccions d’aquest tipus de finançament limiten les formes en què el prestatari pot estructurar les seves finances mentre s’adjudica el potencial de tipus d’interès extremadament baixos de la hipoteca. Això significa, però, que no poden pagar el préstec més aviat, cosa que els permetria estalviar una mica de diners en lloc de pagar els interessos en curs de tota la vida de la hipoteca.
