Què és l'assegurança simultània?
L’assegurança simultània es produeix quan hi ha dues o més pòlisses d’assegurança que proporcionen cobertura pels mateixos riscos en el mateix període de temps. L’assegurança simultània s’utilitza més sovint quan una persona assegurada o una empresa compra pòlisses a més d’una pòlissa principal, i les pòlisses addicionals ofereixen un excés de cobertura.
Punts clau
- L’assegurança simultània és quan es mantenen dues pòlisses d’assegurança per cobrir els mateixos riscos en el mateix període de temps. L’assegurança simultània sol incloure una pòlissa primària, amb la segona pòlissa destinada a actuar com a cobertura excessiva. Els assegurats que adopten polítiques simultànies ho fan generalment quan creuen que una sola política no pot protegir-se adequadament contra un perill determinat. Hi pot haver problemes per determinar quina asseguradora ha de cobrir les pèrdues, però pot provocar que el tribunal decideixi qui paga. La causa simultània es refereix a una assegurança de propietat, dient que s'hauria de cobrir una pèrdua quan dos perills, un cobert i un altre no cobert, causin danys.
Com funciona l'assegurança simultània
Les pòlisses d'assegurança simultànies poden ser una bona idea per a una persona o empresa que cregui que un perill determinat suposa un risc important que no pot ser cobert efectivament per una sola pòlissa. L’adquisició d’una o més polítiques concurrents pot ser un curs d’acció prudent si el cost no és prohibitiu.
Pot ser difícil determinar quina pòlissa d’assegurança paga per una pèrdua coberta. Les asseguradores tractaran de canviar la responsabilitat a les polítiques que no han subscrit i podran portar aquest tema al jutjat. Els tribunals són els responsables de determinar qui paga: un procés anomenat repartiment. Les asseguradores examinaran el seu propi llenguatge de la política, així com el de les altres polítiques, per tal de fer cas que l’altra pòlissa sigui més específica de la pèrdua coberta.
Consideracions especials
Els contractes d’assegurança solen incloure clàusules que descriuen el marc que utilitza per a la distribució de cobertura quan el risc també està cobert per altres pòlisses. Les tres categories principals de repartiment són proporcionals, excés i cap responsabilitat. Per exemple, la política pot dir que només proporcionarà cobertura que excedeixi la cobertura proporcionada per altres polítiques. Si s’utilitza aquesta mateixa reclamació a cada pòlissa, la regla general és que l’idioma es cancel·li l’un a l’altre i cada assegurador serà responsable d’una quantitat proporcional de cobertura, anomenada pro rata.
A causa de la complexitat del llenguatge de polítiques, els tribunals poden proporcionar una classificació de l'ordre de polítiques quan es tracta de quina política cal oferir cobertura i quant. Aquesta comanda està determinada per l’idioma de cadascun dels contractes d’assegurança, però també pot utilitzar altres factors, com ara l’import de les primes pagades.
A l’àrea complexa de reclamacions d’assegurances simultànies, hi ha alguns principis que convé tenir en compte:
- Sigueu honrats i conservadors en les vostres valoracions internes de la vostra exposició potencial. Poca cosa és massa optimista per avaluar els vostres riscos de responsabilitat civil. Si deselegeu una asseguradora principal en una situació d’assegurança simultània, és important preservar els vostres drets mantenint informats i assegurats l’assegurador no seleccionat sobre els desenvolupaments de litigis. Eviteu sorpreses. En cas de disposar de proteccions de confidencialitat adequades, convideu a una asseguradora no seleccionada a participar en les discussions de liquidació o, si més no, que l’asseguradora no designada estigui protegida de les discussions de liquidació.
Assegurança simultània vs. causa simultània
L’assegurança simultània és dues pòlisses d’assegurança a la vegada. Mentrestant, la causalitat concurrent està relacionada amb l’assegurança de propietat. Aquest tipus de doctrina legal diu que quan el dany es produeix per dues o més causes, en què una es cobreix i una altra s’exclou, s’hauria de cobrir la pèrdua. Concretament, s'ha de cobrir una pèrdua causada per dos perills, com el vent i la inundació, ja que és generalment impossible distingir quin perill ha causat danys.
