Què és el deute del consumidor?
El deute del consumidor consisteix en deutes personals que es deuen com a resultat de la compra de béns que s’utilitzen per al consum individual o domèstic. Aquests contrasten amb altres deutes que s'utilitzen per a inversions en l'execució d'una empresa o deute incursi en operacions governamentals. Alguns exemples de deute del consumidor són: targetes de crèdit; préstecs per a estudiants; préstecs per a automòbils; hipoteques; i préstecs de pagament.
Punts clau
- El deute del consumidor consisteix en aquells préstecs destinats al consum personal en contraposició als deutes derivats d’empreses o activitats del govern. El deute del consumidor es pot segmentar en deute rotatiu, que es paga mensualment i pot tenir un tipus variable; i el deute no rotatiu, pagat com a taxa fixa. Els economistes consideren que el deute consumidor és una forma de finançament subòptima, ja que sovint presenta taxes d'interès elevades que poden ser difícils de pagar per alguns segments de la població. La relació (CLR) és un indicador econòmic que rastreja el nivell global del deute dels consumidors en un país.
Comprensió del deute del consumidor
Els préstecs al consum poden ser prestats a un banc, al govern federal i a les cooperatives de crèdit i es poden dividir en dues categories: deute rotatiu i deute no giratori. El deute rebent es paga mensualment, com ara targetes de crèdit, mentre que el deute no rotatiu és un préstec de pagament fix que es manté durant tot el temps que el producte està en possessió. El crèdit no giratori sol incloure préstecs per a automòbils i préstecs escolars.
Avantatges i desavantatges del deute del consumidor
Es considera que el deute del consumidor és un mitjà de finançament subòptim, ja que els tipus d'interès per fer-ho són extremadament elevats, com en les targetes de crèdit, en comparació amb les taxes de les hipoteques. A més, els articles comprats normalment no proporcionen una utilitat necessària i no valoren un valor que justifiqués assumir aquest deute.
Una visió contrària sobre els aspectes negatius del deute dels consumidors és que es tradueix en un augment de la despesa i la producció dels consumidors, augmentant l’economia i es tradueix en una suavització del consum. Per exemple, les persones es presten en etapes anteriors de la seva vida per a l'educació i l'habitatge, i després es paguen aquest deute més tard en la vida quan guanyen ingressos més alts.
Quan el deute s’utilitza per a l’educació, es pot considerar com un mitjà que s’aconsegueixi. L’educació permet obtenir llocs de treball més ben pagats en el futur, cosa que crea una trajectòria a l’alça tant per a l’individu com per a l’economia.
Independentment dels avantatges i els contres, el deute dels consumidors als Estats Units va en augment degut a la facilitat d’obtenir finançament que coincideix amb l’alt nivell dels tipus d’interès. A juny de 2019, el deute dels consumidors era de 4, 1 bilions de dòlars, i el desglossament era de 3, 03 bilions de dòlars no rotatius i 1.072 bilions de dòlars rotatius. Si no es gestiona adequadament, el deute del consumidor pot trontollar econòmicament i afectar negativament la puntuació de crèdit d’un individu, dificultant la seva capacitat de préstec en el futur.
Priorització del deute
Ràtio d’aprofitament del consumidor
La relació de palanquejament dels consumidors (CLR) mesura la quantitat de deute que té el consumidor mitjà nord-americà en comparació amb els seus ingressos disponibles. La fórmula és la següent:
Fórmula del coeficient d'aprofitament del consumidor Investopedia
El deute total de les llars es deriva de l'informe de la Reserva Federal, mentre que la renda personal disponible és reportada per l'Oficina d'Anàlisi Econòmica dels Estats Units. El CLR s'ha utilitzat com a prova de fons per a la salut de l'economia dels Estats Units, juntament amb altres indicadors, com ara el mercat de valors, els nivells d'inventari i la taxa d'atur.
A nivell individual, es recomana que la ràtio de palanquejament dels consumidors estigui compresa entre el 10% i el 20% de la retribució a casa. Per sobre del 20% és un indicador de problemes urgents del deute.
Deute del consumidor i préstecs predatoris
El deute del consumidor sovint s’associa amb els préstecs depredadors, àmpliament definits per la FDIC com “imposar termes de préstecs injustos i abusius als prestataris.” El préstec predatori sol dirigir grups amb menys accés i comprensió de formes de finançament més tradicionals. els tipus d'interès i requereixen garanties importants en el cas probable que un prestatari morís.
