Què són els dipòsits bàsics?
Els dipòsits bàsics es refereixen als dipòsits que constitueixen una font estable de fons per als bancs de préstec. Aquests dipòsits poden ser de naturalesa variada i poden abastar dipòsits a temps de petita denominació, comptes de pagament, així com comptes de comprovació. Els dipòsits bàsics es realitzen en el mercat demogràfic natural del banc i ofereixen nombrosos avantatges a les institucions financeres, inclosos els costos previsibles i els calibres fiables de la fidelització dels clients. Els dipòsits bàsics s'utilitzen conjuntament amb dipòsits intermediaris per impulsar el capital.
Punts clau
- Els dipòsits bàsics són dipòsits amb comptes d’estalvi de temps reduït, comptes de pagament i comptes de comprovació. Aquests dipòsits ofereixen avantatges com els costos previsibles i les mètriques de mesura de la fidelització dels clients. Les banques poden utilitzar diversos mètodes, com ara el màrqueting adaptat a la regió geogràfica, a les comunitats locals. per impulsar els seus imports bàsics de fons de dipòsits.
Comprensió dels dipòsits bàsics
Els dipòsits bàsics són assegurats per la Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC) fins a un import de fins a 250.000 dòlars. A més dels avantatges esmentats, els dipòsits bàsics són generalment menys vulnerables als canvis en els tipus d’interès a curt termini que els certificats de dipòsit (CD) o els comptes del mercat monetari. Les institucions financeres solen augmentar les seves taxes de CD en resposta a un augment dels tipus d'interès per part de la Reserva Federal dels Estats Units. Els consumidors buscaran taxes més elevades en els CD, perquè això els permetrà guanyar ràpidament els seus estalvis. Si alguns bancs augmenten les taxes de CD d’acord amb la política federal, d’altres poden veure’s motivats a seguir el mateix cas i, a més, augmenten els seus tipus de CD.
Mètodes per augmentar els dipòsits bàsics
Els bancs poden augmentar els seus dipòsits bàsics mitjançant campanyes de màrqueting local i programes d’incentius per als clients. A més, els clients de dipòsits existents poden convertir-se en fonts fortes d’oportunitats de venda creuada. L'acte de construir dipòsits bàsics és similar al creixement de vendes en una mateixa botiga, ja que ambdós augments d'ingressos tenen una naturalesa orgànica. En conseqüència, els dipòsits bàsics són considerats com un component essencial per als bancs minoristes, que d'una altra manera poden lluitar per mantenir-se a l'aire sense ells.
Hi ha molts mètodes per estimular els dipòsits bàsics. Això inclou:
- Millora de la comoditat oferint un major accés a les xarxes de caixers. Construcció de sucursals bancàries addicionals: afavorir els serveis en línia. Augmentar el servei d’atenció al client per telèfon. Oferir serveis a mida. Disposar de preus competitius de productes i serveis, incloent targetes de crèdit i transferències bancàries. Oferint generalment experiències bancàries de qualitat.
Dipòsits bàsics i pagaments d’interessos acumulats
Una ordre negativa de compte de retirada (ARA) és un compte bancari que guanya interessos. En general, els bancs comercials, les caixes d'estalvi mutu i les associacions d'estalvi i préstec poden oferir comptes ARA a particulars, algunes institucions sense ànim de lucre i algunes unitats governamentals. Els comptes ARA poden ser un mètode per créixer dipòsits bàsics.
Les institucions financeres es prohibeixen pagar els interessos sobre els dipòsits a la demanda, a causa del Reglament Q, una llei del 1933 de la Junta de Reserva Federal que restringeix la comprovació dels pagaments d’interès per compte. En canvi, un banc pot oferir al titular d’un compte en efectiu o pagaments de crèdit, juntament amb mercaderies, quan un patró obri un compte. Per a un dipòsit de demanda, un titular del compte no pot rebre més de dos pagaments anuals.
Quan els tipus d’interès estan en augment degut a que la Reserva Federal augmenta els tipus a curt termini a mesura que les economies recullen l’impuls, és probable que els bancs comunitaris s’enfrontin a una competència més gran per als dipòsits bàsics de baix cost procedents de no bancs i bancs regionals, que paguen taxes d’interès més elevades.
