Una hipoteca d’interès diferit és una hipoteca que permet ajornar part o la totalitat dels interessos requerits d’un préstec.
Fixar la hipoteca d’interès diferit
Els termes d’hipoteca d’interès diferit es poden integrar per personalitzar tot tipus de préstecs hipotecaris. Al mercat hipotecari, els interessos diferits s’associen més sovint als préstecs de pagament en globus i als préstecs hipotecaris de tipus ajustable (ARM) a opcions de pagament.
Disposicions d'interès diferit incremental
Les disposicions d’interès diferit poden ser complexes tant per al prestatari com per al prestador, ja que requereixen personalització a la programació de pagaments. Generalment, els préstecs hipotecaris d’interessos diferits incrementals permeten a un prestatari fer pagaments mínims inferiors al pagament total que es deu. Els prestadors poden variar aquesta prestació de maneres diferents, però normalment tindran un pagament mínim que es pot permetre al prestatari per sota de l’import normal del pagament. Si un prestatari opta per exercir els seus drets d’interessos diferits i paga el saldo inferior, el pagament abonarà els interessos principals i alguns. L'excés d'interessos s'afegeix al saldo total del préstec. Això augmenta la quantitat d’interès cobrat en els pagaments futurs.
L'interès diferit incremental generalment és sinònim d'amortització negativa. Amb un interès diferit incremental, el propietari permet que els interessos s’acumulin, augmentant finalment el cost total del préstec. A diferència del deute de la targeta de crèdit d’interès diferit, els préstecs d’interessos diferits tenen una maduresa definitiva i requereixen que el prestatari faci efectiu un reemborsament de quantia única quan el préstec arribi al venciment. Hi ha algunes consideracions per a les hipoteques d’interès diferit que permetran una extensió com ara la modificació del préstec o la tolerància.
Opcions de pagament Hipoteques de tipus ajustable
Al mercat hipotecari, els prestadors poden oferir als prestataris una opció de pagament de tipus hipotecari de tipus ajustable. Aquest tipus de producte és un dels préstecs més habituals on es produiran amortitzacions negatives.
En una hipoteca de tipus ajustable, els prestataris paguen tant una taxa fixa com una taxa d'interès variable. Les opcions de pagament probablement començaran amb un tipus d’interès fix baix durant un període de temps curt. Una vegada que el prestatari arribi a una data de restabliment especificada, tindrà diverses opcions sobre el tipus de pagament que voldria efectuar en la part de tipus variable del préstec. El prestatari pot efectuar el pagament d’interès mínim fix. També poden tenir l'opció de pagar només els interessos. També poden pagar la taxa variable estàndard que es requereixi o també poden tenir altres opcions determinades pel prestador. En tots els escenaris, excepte el pagament estàndard del préstec, el prestatari incorrerà en interessos diferits ja que el pagament està per sota de l’import normal. El saldo sobrant s’afegeix al saldo pendent.
En un ARM d’opcions de pagament, el prestatari té diverses opcions en cada moment de pagament. Poden optar per fer el pagament mínim en un mes seguit d’un pagament més elevat el mes següent. Els ARM d’opcions de pagament s’han dissenyat per ajudar els prestataris amb nivells d’ingressos volàtils, ja que els prestataris poden triar entre qualsevol opció de pagament a cada mes quan sigui necessari el pagament.
Préstecs de pagament en globus
Els préstecs de pagament en globus són un tipus estàndard d’hipoteca amb interessos diferits. Amb un préstec en pagament en globus, el prestatari no fa pagaments en concepte d’interès o d’interès durant tota la vida del préstec. El prestatari ha de pagar el préstec en una quantitat forfetària que inclogui tant el principal com els interessos a la data de venciment del préstec. Generalment, en préstecs de pagament en globus per un període superior a un any, els prestadors estructuraran els interessos a acumular i diferir anualment. Els prestadors tenen l'opció d'aconseguir interessos sobre qualsevol programa que especifiquen en els termes del préstec.
