Els vostres comptes de jubilació poden acabar amb llibertat provisional després de morir. Però si escolliu els vostres beneficiaris de forma estratègica, podeu evitar aquell destí feixuc i costós, i estalviar molts problemes per als hereus.
Aquí teniu el que heu de saber.
Punts clau
- Els actius del compte de jubilació no han de passar per prova, si designeu beneficiaris adequadament. El millor és nomenar beneficiaris primaris i alternatius.Plan per revisar la informació del vostre beneficiari una vegada a l'any o després de canvis importants en la vida.
Protecció dels comptes de jubilació de la llibertat condicional
Quan una persona mor, la majoria dels seus actius es congelen fins que la seva voluntat es valida, es paguen tots els seus deutes i s’identifiquen els beneficiaris de la seva voluntat. Aquest és el procés legal conegut com a provat. El procés de prova es pot produir ràpidament o en un rastreig frustrant.
Tanmateix, els actius del compte de jubilació poden tenir el potencial d'eliminar la prova. Inclouen els IRA, 401 (k) s, 403 (b) s i diversos tipus de comptes de jubilació menys habituals. Motiu: Quan algú obre un compte de jubilació, una part del document inclou nombrosos beneficiaris, un o tants com li agradi el titular del compte.
Quan el propietari del compte mor, les entitats financeres on es mantenen els comptes, sovint denominats custodians, han de lliurar aquests béns als beneficiaris designats. El contracte entre el titular del compte i el custode substitueix la voluntat d’aquests béns, mantenint-los fora de prova. Més bones notícies: En aquesta situació, els creditors no poden posar-se mans als comptes per cobrar deutes.
Si els comptes de jubilació no passen a prova, els creditors no poden cobrar deutes.
Errors de selecció del beneficiari que us poden costar
Hi ha diverses maneres en què els comptes de jubilació poden acabar en llibertat provisional. Normalment, això resulta d’una simple equivocació: trastornar la designació del beneficiari. A continuació, es mostren alguns exemples de com pot passar això.
No anomenar el vostre cònjuge, si és necessari
Als estats de propietat comunitària — Arizona, Califòrnia, Idaho, Louisiana, Nevada, Nou Mèxic, Texas, Washington, Wisconsin i, en alguns casos, Alaska—, el cònjuge té dret a la meitat de tot el que l’altre cònjuge afegeix al seu compte de jubilació durant el matrimoni.. Això vol dir que si el propietari del compte de jubilació nomena altres beneficiaris a més del (o en lloc) del seu cònjuge, el cònjuge pot presentar una reclamació a part del patrimoni; que enviaran els comptes a prova. En tots els estats, una persona casada ha de nomenar el seu cònjuge com a beneficiari a 401 (k) tret que aquest cònjuge signi una renúncia especial.
Nomenar un Trust o el vostre patrimoni com a beneficiari
Els diners distribuïts a la seva propietat passaran per prova. Els recaptadors podran obtenir la seva quota abans que els beneficiaris de la finca obtinguin la seva.
Nomenar un menor com a beneficiari
Per evitar la prova, és important designar algú que gestioni els diners per a tots els beneficiaris que siguin menors, fins que es facin adults. Qualsevol entitat financera pot ajudar a navegar per la Llei de trasllats uniformes a menors.
Oblidar de denominar beneficiaris alternatius
Quan es designi beneficiaris alternatius, es pot evitar que els seus comptes siguin fora de prova si els seus beneficiaris primaris han mort o no poden rebre els diners.
No tenir actualitzat els beneficiaris
Aquest error tan comú pot provocar sorpreses desafortunades després de morir. Per exemple, un ex-cònjuge o antic amic que encara figura al vostre beneficiari podria rebre els actius del compte en lloc dels seus hereus actuals.
La línia de fons
Els comptes de jubilació poden passar sense problemes i sense dolor als beneficiaris nomenats en aquests comptes sempre que evitin alguns errors. Proveu de revisar les designacions dels vostres beneficiaris com a mínim un cop a l'any o quan es produeixin canvis importants en la vida, com ara el divorci, el matrimoni, la mort d'un antic beneficiari o el naixement d'un altre.
