QUÈ ÉS Test d'efectes
El test d’efectes és un mètode utilitzat per avaluar l’impacte discriminatori de les polítiques de crèdit. La base legal és la Llei d’oportunitats de crèdit igualitari (ECOA), que prohibeix la denegació de crèdits per raça, color, religió, origen nacional, estat civil o edat.
Prova d'efectes BREAKING DOWN
El test d’efectes es basa en una teoria legal anomenada “impacte disparat”, que proposa que la discriminació es pugui produir sense que una empresa o un individu mostri parcialment una polarització contra una classe protegida. Més aviat, es pot atribuir una discriminació a una àmplia gamma de factors socioeconòmics i culturals que tenen com a efecte la creació d'obstacles per a alguns prestataris. L’impacte dispar es va esmentar per primera vegada a la Llei d’habitatge just, que és el títol VII de la Llei dels drets civils de 1968.
Durant l'era dels Drets Civils, es va notar un impacte disminuït en la pràctica generalitzada de redlini, en què els bancs negaven les hipoteques dins de certs barris al voltant dels quals havien dibuixat "línies vermelles" en un mapa. Si bé els bancs podien reclamar que les seves decisions es basessin en preocupacions empresarials sobre la viabilitat dels préstecs en aquests barris, a la pràctica les polítiques es van aplicar en gran mesura als barris afroamericans i, per tant, eren discriminatoris.
Polèmica al voltant de la prova d'efectes
Per contrarestar aquestes formes menys discriminació de discriminacions, les proves d’efectes suposen que es pot utilitzar informació demogràfica i estadística per demostrar pràctiques discriminatòries. Les proves d’efectes són controvertides, però, perquè la informació demogràfica no és del tot empírica i es pot manipular per produir els resultats desitjats. A més, en algunes circumstàncies es poden justificar algunes pràctiques de crèdit i contractació que es mostren discriminatòries estadísticament. Per exemple, la Cort Suprema ha dictaminat que les empreses tenen el dret de cribar els empleats potencials per als antecedents penals tot i que un percentatge més gran d’homes afroamericans tenen antecedents penals.
El Tribunal Suprem també ha reduït les reclamacions d’impacte dispars, donant als bancs el dret de basar la prova d’efectes en els prestataris que se situen de manera similar. És a dir, han d'estar en mercats similars, han sol·licitat productes de crèdit similars i han de tenir una prestació de crèdit similar. Els bancs també poden defensar-se citant una legítima justificació empresarial. Finalment, qualsevol remei a la discriminació ha de ser igual d’efectiu que el mètode estadísticament discriminatori amb una legítima justificació empresarial. I perquè es troba en infracció de les lleis de discriminació, el banc hauria d’haver conegut anteriorment l’altre mètode comercial, tot i que encara no ha triat utilitzar-lo.
La decisió del Tribunal Suprem va donar lloc al que es coneix com a Reglament B del títol VII. Ara és la base del test d’efectes utilitzat per l’Oficina de Protecció Financera del Consumidor.
