Què és la Llei de transferència de fons electrònics (EFTA)?
La Llei de transferència de fons electrònics (EFTA) és una llei federal que protegeix els consumidors quan transfereixen fons de forma electrònica; inclosa l’ús de targetes de dèbit, caixers automatitzats (caixers automàtics) i retirades automàtiques d’un compte bancari. Entre d'altres proteccions, l'EFTA proporciona una manera de corregir els errors de transacció i limita la responsabilitat derivada d'una targeta perduda o robada.
El 1978, el Congrés dels Estats Units va aprovar la Llei de transferència de fons electrònics (també coneguda com a Reglament E), en resposta al creixement dels caixers automàtics i de la banca electrònica, i el Board of Federal Reserve (FRB, la Fed) la va implementar.
L’AELC va establir regles per protegir els consumidors i va definir els drets i les responsabilitats de tots els participants implicats en la transferència de fons de forma electrònica.
Comprensió de la Llei de transferència de fons electrònics
Les transferències electròniques de fons són transaccions que utilitzen ordinadors, telèfons o tires magnètiques per autoritzar a una entitat financera a acreditar o a debitar el compte d’un client. Les transferències electròniques inclouen l’ús de caixers automàtics, targetes de dèbit, dipòsits directes, transaccions de punt de venda (POS), transferències iniciades per telèfon, sistemes automatitzats de compensació (ACH) i retirades preautoritzades de comptes de xec o estalvi.
La Llei de transferència electrònica de fons exposa els requisits que les institucions bancàries i els consumidors han de seguir quan es produeixen errors. En el marc de l'AELC, els consumidors poden impugnar errors i corregir-los en un període de 45 dies i rebre sancions financeres limitades. L’AELC també requereix que els bancs proporcionin certa informació als consumidors i defineixi com els consumidors poden limitar la seva responsabilitat en cas de perdre o robar una targeta.
La Llei de transferència de fons electrònics a la feina
L’ús de xecs en paper ha disminuït constantment des que es va aprovar la Llei de transferència de fons electrònics, però els xecs continuen sent una prova dura de pagament. L'explosió de transaccions financeres electròniques va crear una necessitat de noves regles que proporcionessin als consumidors el mateix nivell de confiança que tenen en el sistema de comprovació. Això inclou la possibilitat de desafiar errors, corregir-los en una finestra de 60 dies i limitar la responsabilitat en una targeta perduda a 50 dòlars, si la targeta es va perdre en dos dies hàbils.
Tanmateix, si es notifica a la institució en un termini de 3 a 59 dies, la responsabilitat podria ascendir a 500 $. Si no es reporta una targeta perduda en un termini de 60 dies, el consumidor no està protegit de qualsevol responsabilitat i podria perdre tots els fons del compte associat, i es farà responsable de pagar els càrrecs de sobretaula.
Maneres que l’EFTA protegeixi els consumidors
Els serveis bàsics protegits en el marc de l'AELC són els que es realitzen mitjançant
- Caixer automàtic: l' EFTA autoritza l'accés 24 hores als caixers. Si el caixer automàtic és propietat o operat per una institució diferent del banc, pot ser que se li cobri una taxa. Dipòsit directe: la majoria dels bancs ofereixen dipòsits directes, que permeten autoritzar prèviament els dipòsits (com ara xecs de nòmines o beneficis governamentals) o pagaments recurrents de factures (com ara hipoteques, pagaments d’assegurances o factures d’utilitat). Tens dret a aturar les transferències preautoritzades en qualsevol moment, independentment de les condicions contractuals oposades. Pagament per telèfon: podeu autoritzar la vostra entitat financera a fer pagaments o transferir fons per telèfon. Els bancs han de confirmar la vostra identitat fent preguntes sobre el compte. Internet: podeu accedir als vostres comptes a través dels portals web d’entitats financeres per supervisar els vostres comptes, transferir fons i pagar les factures. Targeta de dèbit: les targetes de dèbit emeses per les entitats financeres permeten als consumidors realitzar compres en línia o en una botiga o negoci minorista. No inclouen targetes de regal, targetes de valor emmagatzemat, targetes de crèdit i targetes de telèfon prepagament, que estan excloses de l'EFTA. Conversió de xecs electrònics: aquesta funció permet que una empresa converteixi un xec en pagament en un pagament electrònic mitjançant la comprovació i la captura del nom del banc, de l’adreça, del número de compte i del número d’encaminament. Després que la comprovació paperera s'analitzi en un pagament electrònic, queda nul·la.
Punts clau
- La Llei de transferència electrònica de fons protegeix als consumidors quan transfereixen fons de forma electrònica. L’EFTA es va fer el 1978 com a resultat de l’augment d’ús dels caixers automàtics. La protecció de l’EFTA inclou transferències realitzades mitjançant caixers automàtics, targetes de dèbit, dipòsits directes, punt de venda, i telèfon.
Requisits per als proveïdors de serveis a l'EFTA
L’AELC requereix que les institucions financeres i qualsevol tercer que tingui part en serveis de transferència electrònica de fons divulguin les dades específiques als consumidors:
- Un resum de la responsabilitat sobre transaccions i transferències no autoritzades. Informació de contacte de la persona o les persones que han de ser notificades en cas d'una transacció no autoritzada, juntament amb el procediment per informar i presentar una reclamació. Els tipus de transferències que podeu realitzar, qualsevol les tarifes associades a ells i les limitacions que puguin existir. Un resum dels vostres drets, inclòs el dret a rebre declaracions periòdiques i els rebuts de compra al punt de venda. Un resum de la responsabilitat de l’entitat en cas que no faci o cessi determinats transaccions. Les circumstàncies en què una institució compartirà informació amb un tercer sobre les activitats del vostre compte i compte. Un avís que descriu com informar d’un error, sol·licitar més informació i la quantitat de temps en què ha d’enviar el vostre informe.
