Taula de continguts
- Risc pur vs risc especulatiu
- Per casualitat
- Definició i mesurament
- Previsible estadísticament
- No catàstrofe
- Exposició aleatòria i gran pèrdua seleccionada aleatòriament
- La línia de fons
La majoria dels proveïdors d’assegurances només cobreixen riscos purs o aquells que incorporin la majoria o tots els elements principals del risc assegurador. Aquests elements són "deguts a l'atzar", definidesa i mesurable, predicció estadística, manca d'exposició catastròfica, selecció aleatòria i exposició a grans pèrdues.
Risc pur vs risc especulatiu
Les companyies d'assegurances normalment només indemnitzen contra riscos purament, també coneguts com a riscos d'esdeveniments. Un risc pur inclou qualsevol situació incerta en què hi ha l'oportunitat de pèrdua i l'oportunitat de guanyar financera.
Els riscos especulatius són els que poden produir un benefici o pèrdua, és a dir, empreses de negocis o transaccions de joc. Els riscos especulatius no tenen els elements bàsics de la assegurança i gairebé mai estan assegurats.
Punts clau
- Les companyies d'assegurances gairebé no asseguren els riscos especulatius, a diferència dels riscos purs. Les companyies d'assegurança exigeixen que els prenedors presentin proves de pèrdua (sovint mitjançant factures) abans que acceptin pagar els danys. Les pèrdues que es produeixen amb més freqüència o tenen un benefici requerit més elevat normalment tenen una prima més alta.
Entre els exemples de riscos purs, hi ha esdeveniments naturals, com ara incendis o inundacions, o altres accidents, com ara un accident automobilístic o un atleta que es lesiona greument el genoll. La majoria dels riscos purs es poden dividir en tres categories: els riscos personals que afecten el poder de guanys de l’assegurat, els riscos de propietat i els riscos de responsabilitat que cobreixen les pèrdues derivades d’interaccions socials. No tots els riscos purs estan inclosos en les asseguradores privades.
Per casualitat
Un risc assegurador ha de tenir la perspectiva de pèrdua accidental, és a dir, que la pèrdua ha de ser el resultat d'una acció no desitjada i ha de ser inesperada en el seu moment i impacte exactes.
La indústria de les assegurances es refereix normalment a "per casualitat". Les asseguradores només paguen les reclamacions pels fets causats per mitjans accidentals, encara que aquesta definició pot variar d'estat en estat. Protegeix contra els actes de pèrdua intencionats, com ara un propietari que arruïna el seu propi edifici.
Definició i mesurament
Per tal de cobrir una pèrdua, el prenedor ha de ser capaç de demostrar una prova definitiva de la pèrdua, normalment en forma de factures en un import mesurable. Si l'abast de la pèrdua no es pot calcular o no es pot identificar completament, no està assegurat. Sense aquesta informació, una companyia d'assegurances no pot produir un benefici raonable ni un cost de prima.
Per a una companyia d’assegurances, el risc catastròfic és simplement qualsevol pèrdua severa considerada massa costosa, generalitzada o imprevisible perquè la companyia d’assegurances pugui cobrir raonablement.
Previsible estadísticament
L’assegurança és un joc d’estadístiques i els proveïdors d’assegurances han de ser capaços d’estimar amb quina freqüència es pot produir una pèrdua i la gravetat de la pèrdua. Els proveïdors d’assegurances de vida i de salut, per exemple, es basen en ciències actuarials i taules de mortalitat i morbilitat per projectar pèrdues entre poblacions.
No catàstrofe
L’assegurança estàndard no protegeix dels perills catastròfics. Pot ser sorprenent veure una exclusió contra les catàstrofes que figuren entre els elements bàsics d’un risc assegurador, però té sentit tenint en compte la definició de catàstrofes, sovint abreujada com a “gat” del sector de l’assegurança.
Hi ha dos tipus de risc catastròfic. El primer és present sempre que totes o moltes unitats dins d’un grup de risc, com els prenedors d’assegurança d’aquesta classe d’assegurances, estan totes exposades al mateix esdeveniment. Entre els exemples d’aquest tipus de risc catastròfic s’inclouen les falles nuclears, els huracans o els terratrèmols.
El segon tipus de risc catastròfic implica qualsevol pèrdua de valor imprevisiblement gran que l’assegurador ni el prenedor de la pòlissa no preveuen. Potser l’exemple més infame d’aquest tipus d’esdeveniment catastròfic es va produir durant els atemptats terroristes de l’11 de setembre de 2001.
Algunes companyies d’assegurances estan especialitzades en assegurances catastròfiques, i moltes companyies d’assegurances signen acords de reassegurança per protegir-se d’esdeveniments catastròfics. Els inversors poden fins i tot comprar valors vinculats al risc, anomenats "bons de gats", que recapten diners per a transferències de riscos catastròfics.
Exposició aleatòria i gran pèrdua seleccionada aleatòriament
Tots els sistemes d’assegurança funcionen basant-se en la llei del gran nombre. Aquesta llei estableix que hi ha d’haver un nombre suficient d’exposicions homogènies a qualsevol esdeveniment concret per tal de fer una predicció raonable sobre la pèrdua relacionada amb un esdeveniment.
Una segona regla relacionada és que el nombre d’exposicions o titulars d’assegurances també ha de ser prou gran com per incloure una mostra estadísticament aleatòria de la població general. Està dissenyat per evitar que les companyies d’assegurances només difonguin el risc entre les persones amb més probabilitat de generar una reclamació, com podria produir-se en selecció adversa.
La línia de fons
Hi ha altres elements menys significatius o més evidents d’un risc assegurador. Per exemple, el risc ha de derivar en problemes econòmics. Per què? Perquè si no ho fa, no hi ha cap raó per assegurar-se de la pèrdua. El risc s’ha d’entendre habitualment entre cada part, que també és un dels elements bàsics d’un contracte vàlid als Estats Units.
