Taula de continguts
- El cost d’oportunitat d’un préstec de 401 (k)
- Per què permetre tots els préstecs 401 (k)?
- Es poden oferir alternatives que els empresaris poden oferir
- La línia de fons
Els empresaris poden significar bé quan permeten als empleats prendre préstecs de 401 (k), i la gran majoria dels treballadors amb 401 (k) tenen aquesta opció. Tot i això, les empreses comencen a adonar-se que aquest préstec sovint no té interès per als empleats. Com a resultat, comencen a educar-los sobre els efectes a llarg termini sobre la jubilació dels préstecs dels seus 401 (k) s. Més important encara, ofereixen alternatives.
De vegades paga prestat del vostre 401 (k)
El cost d’oportunitat d’un préstec de 401 (k)
401 (k) s fan una opció de préstec temptador perquè no requereixen que passis un xec de crèdit i els interessos del préstec es tornin al compte de jubilació del prestatari, més que a un prestador. Però, quan els empleats no reemborsen els préstecs o quan redueixen o eliminen les seves aportacions de 401 (k) mentre paguen els préstecs, el préstec 401 (k) és molt més costós del que apareix a la superfície. Al voltant del 20% dels treballadors que tenen l'opció de prendre prestat dels seus 401 (k) ho fan cada any, segons l'Institut d'empreses d'inversió.
Penseu en una empleada de 30 anys, Zoe, que presta 20.000 dòlars a la seva 401 (k) per fer un pagament inicial a una casa. La compra d'una casa és àmpliament considerada una decisió financera intel·ligent i és una de les raons per agafar en préstec diners que fins i tot els consellers financers més conservadors no tenen. (Per a més informació, vegeu Com comprar la vostra primera casa: un tutorial pas a pas .)
Suposem que quan Zoe contracta un préstec de 20.000 dòlars, tindrà 50.000 dòlars al seu compte. El seu tipus d’interès per reemborsar el préstec és del 4%, però podria haver estat guanyant d’un 6% a un 8% a la borsa durant el període d’amortització, de manera que ha quedat enrere. Més de 35 anys, obtindrà 4.075 dòlars enrere si el mercat borsari retorna un 6% i 15.000 dòlars enrere si el mercat de valors torna el 8%. I és que suposo que continua aportant 250 dòlars al mes, mentre que repassa el préstec durant 24 mesos i continua guanyant una partida de 250 $ per a l'ocupació durant aquest temps.
Si Zoe deixa de contribuir mentre paga el préstec (cosa que significa que tampoc hi ha cap partida de treballadors), el mateix préstec acaba costant-li una crisi de 96.000 dòlars de més de 35 anys, assumint només una rendibilitat anual del 6%. (Podeu consultar les dades matemàtiques en un préstec 401 (k) que esteu considerant utilitzant el Centre nacional d’anàlisi de polítiques 401 (k) calculadora d’emprunt.) El préstec 401 (k) podria ajudar a Zoe si el mercat disminueix mentre el mercat el préstec està pendent. Però no es recomana intentar cronometrar el mercat. (Per obtenir més informació, vegeu De vegades es paga prestat al vostre 401 (k) i el calendari del mercat falla com a fabricant de diners .)
Si no amortitza en cap cas el préstec, no només se’n desprèn del seu compte de jubilació; també troba a faltar els anys dels beneficis en inversions. A més, Zoe ha de pagar un impost sobre la renda i una penalització del 10% sobre els 20.000 dòlars. Aproximadament el 10% dels 401 (k) prestataris morir cada any. Una de les raons per les quals hi ha una incapacitat per part dels empleats és el requisit que es pagui un préstec 401 (k) en els 60 dies següents a la finalització o la sortida voluntària de la companyia. És possible que els empleats no puguin obtenir els diners per reemborsar el préstec en un termini tan breu, sobretot si acaben de ser concedits. (Per a més informació, vegeu Es gravaran els préstecs 401 (k)? )
Els empleats dels plans 401 (k) poden aportar fins a 19.000 dòlars el 2019 i fins a 19.500 dòlars el 2020; Els majors de 50 anys poden aportar 6.000 dòlars addicionals el 2019 i 6.500 dòlars el 2020.
Per què permetre tots els préstecs 401 (k)?
El 2019, el saldo mitjà del compte de jubilació de Fidelity va ser de 103.700 dòlars el 2019, mentre que el saldo mitjà del compte de jubilació de Fidelity era de només 24.500 dòlars. El saldo mitjà ens explica més sobre el saldo típic del compte nord-americà, cosa que significa que la majoria de la gent no està en camí de finançar còmodament la seva jubilació.
Les normes actuals del servei d’ingressos interns diuen que els empresaris poden permetre als participants del pla prestar fins a la meitat del seu saldo de 401 (k) o 50.000 dòlars, el que sigui inferior. Però els empresaris no han de permetre en cap cas préstecs i, per evitar que els empleats utilitzin els diners amb frivolitat, els empresaris també poden limitar la disponibilitat de préstecs a finalitats com pagar despeses mèdiques o educatives o comprar una primera casa. També poden impedir que els empleats tinguin en préstec qualsevol fons que l’empresari hagi aportat al compte.
L’inconvenient de prohibir els préstecs del tot és que els empleats poden tenir por de participar en un 401 (k) en absolut, preferint guardar diners que d’una altra manera podrien contribuir en un compte d’estalvi, on hi puguin accedir en cas d’emergència. Tot i que tenir un estalvi d’emergència és una idea fantàstica, tenir massa diners en estalvis d’emergència suposa un efecte més en la jubilació.
Es poden oferir alternatives que els empresaris poden oferir
És aquí on surt una solució, com ara el fons d’emergència patrocinat per l’empresari. Les empreses poden ajudar als seus empleats a equilibrar les necessitats a llarg termini i a curt termini, proporcionant deduccions automàtiques en nòmines que entren en un compte d’estalvi de fons d’emergència, de la mateixa manera que proporcionen un servei automàtic. deduccions de nòmines que van a 401 (k) s. (Per obtenir més informació, vegeu per què necessiteu absolutament un fons d'emergència i com feu servir el vostre Roth IRA com a fons d'emergència .)
Una mesura de baix cost que Home Depot ha implementat per reduir el deute de 401 (k) és donar als avisats que sol·liciten un préstec en línia 401 (k) en línia per avisar-los quant el préstec pot reduir els seus estalvis en edat de jubilació. Els empresaris també poden educar els treballadors sobre alternatives que poden costar menys i evitar posar en perill els seus plans de jubilació, com ara els préstecs d’equitat a domicili. (Per a més informació, vegeu Triar un préstec d’equitat o una línia de crèdit per a habitatge i s’està assumint un HELOC per a tu? )
Una altra solució, segons una enquesta de Fidelity Investments, és que els empresaris ofereixin un pla de compra d’accions d’equips (ESPP). La corredoria va comprovar que els empleats tenien menys probabilitats de prendre préstecs de 401 (k) i tendien a prestar menys si prenien un préstec de 401 (k), quan també tenien un PFE. Els empleats poden vendre les accions a ESPP com a alternativa a un préstec 401 (k). Aquesta alternativa té les seves pròpies consideracions, com ara la viabilitat de vendre accions en un mercat a la baixa i la factura fiscal associada a la venda, i, per descomptat, els empleats podrien utilitzar diners que d’altra manera haurien contribuït a un 401 (k) comprar estoc del seu patró, però és una opció. (Per a més informació, vegeu Introducció als plans de compra d’accions d’empleats i venda d’accions del pla de compra d’accions d’empleats .)
Els empresaris també poden constituir una associació amb una empresa de tercers que ofereix préstecs de baix cost. Mitjançant aquesta associació, els empleats poden amortitzar el préstec mitjançant deduccions de nòmines, tal com ho farien amb un préstec de 401 (k), però poden prendre prestat sense posar en perill la seva jubilació ni incorporar una factura fiscal. Un d'aquests serveis és Kashable, una empresa de capital risc i una àrea d'inversió amb àngil inversors amb seu a la ciutat de Nova York. L’empresa treballa a través dels empresaris per proporcionar préstecs directament als empleats sense cap cost per a l’empresari.
Els empresaris també podrien exigir als treballadors que tinguessin interès en el préstec del seu 401 (k) a reunir-se amb un assessor financer a càrrec de l'empresari per discutir les regles i efectes del préstec, així com les possibles alternatives. Després de la sessió d’assessorament, l’empleat podrà prendre una decisió ben detallada sobre si s’ha de procedir al préstec. (Per a més informació, vegeu Millors alternatives a 401 (k) Préstecs i 401 (k) Prots i contres de préstecs . A més, els empresaris poden fixar el nombre de préstecs de 401 (k) contractats durant la vida del treballador en el pla per prevenir. préstec habitual 401 (k) i poden requerir un període d’espera entre pagar un préstec i contractar un altre.
Finalment, els empresaris haurien de plantejar-se oferir un programa de benestar financer general dels empleats. Aquests programes ofereixen formació gratuïta als empleats, a càrrec de l'empresari, en temes com obtenir com sortir i quedar fora del deute, com estalviar i invertir per a la jubilació, com crear un pressupost i molt més. (Per a més informació, consulteu el tutorial de bàsics sobre pressupostos .)
Les empreses de diverses indústries han adoptat mesures concretes per ajudar els empleats a prendre millors 401 (k) decisions sobre préstecs: Home Depot; Hipoteca per moviments amb seu a Carolina del Sud; Serveis del pla de jubilació ABG a Peoria, Ill.; i una cadena de queviures i botigues de conveniència a East Coast, Redner's Markets. Els empresaris que vulguin oferir programes propis poden buscar aquestes empreses idees que puguin ser adequades per als seus propis treballadors.
La línia de fons
Els empresaris poden reforçar la seguretat financera a llarg termini dels seus treballadors, donant-los alternatives a l'endeutament d'un 401 (k) i educant-los sobre les conseqüències plenes dels préstecs 401 (k). Els costos a llarg termini poden ser molt més forts del que els empleats se n’adonen.
