Què és un préstec en excés?
L’excés de préstec és un préstec realitzat per un banc nacional o estatal adreçat a una persona que supera el límit de préstecs establert per la llei. El límit de préstec legal estableix la regla que els bancs contractats per l'estat no poden prestar més del 10% del seu capital a cap prestatari; Els bancs nacionals no poden prestar més del 15% del seu capital. Els reguladors volen que els bancs disminueixin el risc d’impagament del préstec al no fer grans préstecs als prestataris individuals d’aquesta manera.
Com funciona un préstec en excés
Generalment, els bancs han de considerar la responsabilitat global quan calculen el límit de préstecs d’un sol prestatari. El passiu global d'un prestatari es refereix a tots els saldos de préstecs pendents, descàrregues, cartes de crèdit, línies d'orientació, línies d'orientació internes, compromisos no utilitzats i altres passius que el prestatari porta amb aquest banc. El banc ha de tenir en compte el passiu global global d'un prestatari individual per evitar un excés de préstec.
Hi ha algunes excepcions a les regles de responsabilitat agregada, però, principalment basades en regles de combinació. La part 32.5 de la CFR 12 de la Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits defineix les regles de combinació i detalls què combinar i quan cal determinar el passiu global d'un prestatari. El càlcul pot ser més complicat que simplement sumar un deute total del prestatari de tots els préstecs, descàrregues, línies de crèdit i altres obligacions. Per exemple, pot haver-hi regles especials per a préstecs realitzats en associacions empresarials o sobre diversos préstecs combinats per adquirir un únic actiu.
L’excés de préstec és un préstec efectuat per un banc nacional o estatal a una persona que estigui per sobre del límit de préstecs establert per la llei.
Com fan servir els bancs l’excés de préstecs?
Si un banc opta per obtenir un préstec en excés, el consell d’administració del banc podria assumir la responsabilitat personal del préstec en cas que el prestatari entri en mora. Això significa que la majoria dels bancs són extremadament conservadors a l’hora de calcular el passiu agregat i s’adhereixen als límits de préstecs. Per a la majoria dels bancs, agregar totes les extensions de crèdit a prestataris individuals o prestataris afins -fins i tot a prestataris afins- es considera un mitjà prudent per evitar l'excés de préstecs i la responsabilitat personal que els hi atribueix.
Tanmateix, si el director d’un banc garanteix un préstec per tal d’utilitzar la seva fortalesa financera per actualitzar-lo, aquest préstec pot ser exclòs d’aquells dels quals sigui personalment, de forma contingent responsable quan calculi la responsabilitat global per l’adherència al límit de préstec legal.
