Fico vs Experian vs Equifax: una visió general
Els prestadors tenen una àmplia gamma de dades disponibles per prendre decisions sobre els prestataris. Tres grans oficines de crèdit recopilen informació sobre els hàbits de préstec dels consumidors i utilitzen aquesta informació per crear informes de crèdit detallats, mentre que una altra organització, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO), o FICO, va desenvolupar un algorisme que marca els prestataris numèricament de 300 a 850. la seva solvència Alguns prestadors prenen decisions de crèdit estrictament basades en la puntuació FICO d’un prestatari, mentre que altres examinen les dades que figuren en un o més informes de la gabineta de crèdit del prestatari.
Quan es busca un préstec, és útil que els prestataris coneguin la seva puntuació FICO, així com el que hi ha als informes de la seva oficina de crèdit, com ara els de Experian PLC (EXPN.L) i Equifax Inc. (NYSE: EFX). Un prestatari que es mostri més fort sota un model de puntuació o d’informació particular ha de buscar als prestadors que utilitzin aquest model.
FICO
Fair, Isaac i Company (nom canviat a Fair Isaac Corporation el 2003) van desenvolupar la puntuació FICO el 1989 mitjançant la creació d’una fórmula matemàtica estretament protegida que considera una gran quantitat d’informació continguda en els informes de les oficines de crèdit dels consumidors. La companyia no revela el model de puntuació exacte que utilitza, però el seu lloc web indica com ponderen les puntuacions.
L’historial de pagaments o la freqüència amb què el prestatari paga el temps versus el retard és el factor més important, que inclou el 35 per cent de la puntuació del prestatari. Les quantitats degudes, és a dir, la proporció del deute pendent del prestatari amb els seus límits de crèdit, representen un altre 30 per cent més. La durada de la història de crèdit és del 15 per cent de la puntuació del prestatari; els comptes experimentats aconsegueixen una puntuació FICO. El mix de crèdit representa el 10 per cent, i els prestataris que premien FICO demostren que poden gestionar diversos tipus de deute, com ara hipoteques, préstecs automobilístics i deute rotatiu. El crèdit nou també suposa un 10 per cent; FICO analitza els prestataris que recentment han obert múltiples comptes de crèdit.
L’obtenció d’una puntuació FICO alta requereix tenir diversos comptes de crèdit i mantenir un historial de pagaments excel·lent. Els prestataris també han de demostrar restriccions mantenint els saldos de la seva targeta de crèdit molt per sota dels seus límits. Obtenir el màxim de targetes de crèdit, pagar amb retard i sol·licitar un nou crèdit a l’aguait són totes les coses que disminueixen les puntuacions FICO.
Potser el benefici més gran de FICO respecte d’altres models d’informació de crèdits, com Experian i Equifax, és que FICO representa l’estàndard d’or de la comunitat de préstecs.
Més bancs i prestadors utilitzen FICO per prendre decisions de crèdit que qualsevol altre model de puntuació o informe. Tot i que els prestataris poden explicar articles negatius en el seu informe de crèdit, es manté el fet que tenir una puntuació FICO baixa és un interruptor d’acords amb nombrosos prestadors. Molts prestadors, especialment en la indústria hipotecària, mantenen uns mínims durs i ràpids per a l’aprovació. Un punt per sota d’aquest llindar resulta una denegació. Per tant, existeix un argument fort que els prestataris han de prioritzar FICO per sobre de totes les oficines quan intentin construir o millorar el crèdit.
L’inconvenient més important de FICO és que no deixa marge a discreció. Si els prestataris sol·liciten un préstec que requereixi un mínim de 660 FICO per a l’aprovació i la seva puntuació obté un 659, llavors se’ls denega el préstec, independentment del motiu del seu punt. Podria ser una cosa que, de cap manera, impliqui una falta de solvència creditícia pel préstec en concret, però, malauradament, el model de puntuació FICO no es presta a la subjectivitat. Els prestataris amb puntuacions FICO baixes que tinguin informació de qualitat en els seus informes de crèdit han de sol·licitar els prestadors que adopten un enfocament més holístic per prendre decisions sobre crèdits.
Experian
Experian és una de les tres principals oficines de crèdit que produeixen informes que detallen els hàbits de préstec dels consumidors. Els creditors, com ara les companyies hipotecàries, les empreses de finançament d'automòbils i les empreses de targetes de crèdit, informen de la història de deutes i pagaments pendents dels prestataris a Experian, així com als seus companys Equifax i TransUnion (NYSE: TRU). Les agències organitzen aquesta informació en informes que desglossen els comptes que estan en bon estat, els que estan en mal estat i els comptes que es troben en les col·leccions i registres públics, com ara les fallides i les garanties.
Addicionalment, Experian té el seu propi model de puntuació numèrica, conegut com Experian PLUS, que ofereix una puntuació de 330 a 830. Les puntuacions Experian PLUS es correlacionen fortament amb les puntuacions FICO, tot i que no són el mateix, i els algoritmes utilitzats per calcular-los difereixen.
L’avantatge de Experian respecte al FICO és que la informació que proporciona és més exhaustiva que un simple nombre. Una parella de prestataris podria tenir 700 puntuacions FICO, però històries de crèdit molt diferents. Revisant els informes de crèdit Experian, els prestadors poden examinar l’historial de crèdits real de cada prestatari –tots els deutes que s’hagin degut durant una dècada o més– i analitzar com gestionava aquell deute. És possible que l'algoritme de FICO pugui donar a un prestatari ideal la mateixa puntuació FICO que algú amb un risc elevat de crèdit.
El principal desavantatge d’Experian és que, a diferència de FICO, rarament s’utilitza com a eina autònoma per prendre decisions de crèdit. Fins i tot els prestamistes que revisen els informes de crèdit en detall en lloc de retirar la puntuació numèrica del prestatari generalment es fixen en les tres oficines, no només en Experian. En conseqüència, els prestataris haurien de revisar periòdicament els tres informes de crèdit per tenir vigilància de la informació errònia o despectiva.
Equifax
Igual que Experian, Equifax és una oficina important d’informació de crèdits. Produeix informes de crèdit similars als d’Experian i que segueixen un format similar. Els informes d’Equifax són detallats i de fàcil lectura. Si un prestatari que va pagar fa cinc anys la factura de la targeta de crèdit sol·licita un préstec, un prestador que revisi el seu informe Equifax pot indicar el mes exacte de la demora. L’informe també indica els deutes de les agències de cobrament i les garanties sobre els actius del prestatari.
Equifax ofereix puntuacions de crèdit numèrics que oscil·len entre 280 i 850. L’oficina utilitza criteris similars a FICO per calcular aquestes puntuacions, però, com passa amb Experian, la fórmula exacta no és la mateixa. Tot i això, un punt de crèdit Equifax alt indica normalment una puntuació FICO alta.
Els avantatges de Equifax són similars als d'Experian. Els informes de l'oficina són detallats i proporcionen als prestadors informació més profunda sobre els hàbits de préstec del consumidor que només un nombre. Els seus inconvenients són iguals. Els prestataris no poden mesurar de forma segura les seves possibilitats d’aprovació del préstec només consultant el seu informe Equifax. Tanmateix, si el seu informe Equifax és molt més fort que el seu informe Experian o la puntuació FICO, aleshores tenen la possibilitat de buscar prestadors que prioritzin Equifax.
Punts clau
- FICO, Experian i Equifax ofereixen serveis de puntuació de crèdit similars. El FICO és el més utilitzat. El FICO consisteix només en una puntuació. L'Experian i Equifax proporcionen puntuacions, però també proporcionen històries de crèdit detallades.
