Què és la casa de compensació automatitzada (ACH)?
La Xarxa Automatitzada de Clearing House (ACH) és un sistema de transferència electrònica de fons gestionat per NACHA, que abans era la National Automated Clearing House Association, des del 1974. Aquest sistema de pagament proporciona transaccions ACH per utilitzar amb nòmines, dipòsits directes, devolucions d’impostos, factures del consumidor, pagaments d’impostos i molts més serveis de pagament als Estats Units.
NACHA és una institució d'autoregulació i ofereix a la xarxa ACH la seva gestió, desenvolupament, administració i normes. Les normes de funcionament de l’organització estan dissenyades per facilitar el creixement de la mida i l’abast dels pagaments electrònics dins de la xarxa.
Punts clau
- La casa de compensació automatitzada (ACH) és un sistema de transferència electrònica de fons que facilita els pagaments als Estats Units. L’ACH està dirigit per la National Automated Clearing House Association (NACHA). Els canvis de regles recents permeten esborrar la majoria de les transaccions de crèdit i dèbit a través de l’ACH. el mateix dia laborable.
Com funciona la xarxa ACH
La xarxa ACH és un sistema electrònic que dóna servei a les institucions financeres per facilitar les transaccions financeres als Estats Units. Representen més de 10.000 institucions financeres i les transaccions ACH totalitzen més de 43 bilions de dòlars cada any en permetre més de 25 mil milions de transaccions financeres electròniques, segons NACHA.
La xarxa ACH és essencialment un centre financer i ajuda les persones i les organitzacions a moure diners d'un compte bancari a un altre. Les transaccions ACH consisteixen en dipòsits directes i pagaments directes, incloses transaccions B2B, transaccions governamentals i transaccions de consum.
Un causant inicia un dipòsit directe o una transacció de pagament directe mitjançant la xarxa ACH. Els originadors poden ser persones, organitzacions o organismes governamentals i les transaccions ACH poden ser de dèbit o de crèdit. El banc de l’origen, també conegut com a institució financera dipositària dipositària (ODFI), realitza la transacció ACH i la lota juntament amb altres transaccions ACH que s’envien a hores habituals durant tot el dia.
Un operador ACH, ja sigui a la Reserva Federal o a la central de compensació, rep el lot de transaccions ACH de l’ODFI amb la transacció inclosa. L’operador ACH ordena el lot i posa a la seva disposició transaccions a la entitat bancària o financera del destinatari destinat, també coneguda com a institució financera dipositària destinatària (RDFI). El compte bancari del destinatari rep la transacció, de manera que es reconcilien ambdós comptes i s’acaba el procés.
Beneficis de la xarxa ACH
Com que la xarxa ACH combina les transaccions financeres i les processa a intervals específics al llarg del dia, fa que les transaccions en línia siguin extremadament ràpides i fàcils. Les regles NACHA estableixen que les transaccions de dèbit mitjà ACH s’estableixen en un dia laborable i que les transaccions de crèdit ACH mitjanes s’instal·len entre un o dos dies laborables.
Els canvis a les normes de funcionament de NACHA ampliaran l’accés a les transaccions ACH del mateix dia, cosa que permetrà la liquidació d’un mateix dia de la majoria de transaccions ACH, si no totes, a partir del setembre del 2020.
L’ús de la xarxa ACH per facilitar les transferències electròniques de diners també ha augmentat l’eficiència i la puntualitat de les transaccions governamentals i empresarials. Més recentment, les transferències ACH han facilitat i més barat que les persones s’enviessin diners directament des dels seus comptes bancaris mitjançant transferència directa de dipòsits o e-xec.
ACH per a serveis bancaris individuals, normalment s’havien trigat dos o tres dies hàbils per liquidar els diners, però a partir del 2016, NACHA es va desplegar en tres fases per a la liquidació del mateix dia. La fase 3, que es va posar en marxa el març del 2018, requereix que les IFDF posin a disposició del receptor transaccions de crèdit i dèbit del mateix dia ACH fins a les cinc de la tarda a l’hora local de l’RDFI en la data de liquidació de la transacció, subjecte al dret de retorn de la normativa NACHA.
