Què són les lleis de classificació i ús d’arxius?
Les lleis de qualificació de fitxers i d’ús són una normativa d’assegurança que permet a una companyia d’assegurances utilitzar noves tarifes abans de rebre l’aprovació de l’estat. Les lleis de qualificació de fitxers i d’ús permeten a l’asseguradora utilitzar de forma immediata les noves tarifes, amb el regulador d’assegurança l’opció d’eliminar qualsevol canvi de tarifa si determina que el canvi no es pot justificar.
Explicades les lleis de qualificació de fitxers i ús
L’assegurança està regulada a nivell estatal i els estats utilitzen diferents mecanismes per regular les taxes que les companyies d’assegurances tenen permès de cobrar als consumidors. Els reguladors equilibren la necessitat de l’asseguradora de mantenir-se solvent oferint polítiques que aportin prou primes en relació amb els beneficis promesos, alhora que s’asseguren que s’ofereixen polítiques de preu raonable als consumidors. Això significa que els reguladors d’assegurances estatals vigilen i aproven les tarifes.
Els reguladors tenen diverses opcions a l’hora d’aprovar noves tarifes. En un marc regulador d’aprovació prèvia, les companyies d’assegurances primer han d’obtenir l’aprovació per a qualsevol canvi de tarifa, amb l’aprovació requerint que l’asseguradora justifiqui per què és necessari un canvi de tarifa. Les lleis sobre qualificacions flexibles permeten a l'asseguradora ajustar immediatament les seves tarifes, tret que el canvi percentual se superi un determinat llindar. Qualsevol augment de la taxa per sobre del llindar comportarà escrutini reglamentari per assegurar que no sigui raonable. Les lleis de competència obertes permeten a les companyies d’assegurances canviar les tarifes al seu criteri, sempre que la companyia doni als reguladors una còpia del seu calendari de qualificacions quan ho sol·licitin.
Les lleis sobre classificacions de fitxers i d’ús permeten als reguladors d’assegurances deixar a les forces del mercat determinar les tarifes, mentre que ofereixen als reguladors l’opció d’intervenir per garantir que el mercat sigui ordenat i que els consumidors estiguin protegits. La idea és que les companyies d’assegurances s’autoregulin a l’hora d’augmentar les taxes, ja que cobrarien més que les companyies d’assegurances competidores per un tipus de pòlissa suposarà l’asseguradora fora del mercat. La majoria dels estats utilitzen un enfocament de fitxers i ús en lloc de requerir les asseguradores per obtenir l'aprovació prèvia dels canvis de tarifa.
Lleis de qualificació d’arxius i d’ús davant d’altres lleis de qualificació d’assegurances
Hi ha cinc tipus bàsics de lleis sobre tarifes d'assegurances:
- Les asseguradores amb aprovació prèvia han de presentar les tarifes a l’autoritat estatal de qualificació i obtenir l’aprovació abans d’utilitzar-les. En alguns estats, l'assegurador pot suposar que les tarifes han estat aprovades, si el departament d'assegurances no ha escoltat el contrari en un termini determinat (com ara 90 dies). Les asseguradores d’ Usos i Fitxers poden utilitzar de forma immediata les tarifes noves, però les han d’arxivar al regulador en un termini especificat. Les asseguradores de pre-aprovació modificades només han d'obtenir l'aprovació prèvia només per a canvis de tipus que siguin el resultat d'una millora o deteriorament de l'experiència de pèrdua de l'asseguradora. Les asseguradores de Flex Rating han d’obtenir l’aprovació per a canvis de tarifes que superin un percentatge especificat. Per exemple, es pot exigir a les asseguradores obtenir l’aprovació prèvia si augmenten o disminueixen les seves taxes en més d’un 5 per cent. No cal fer arxiu ni els asseguradors per presentar fitxes ni obtenir l’aprovació del regulador.
