Generació d’ingressos després de la jubilació
Després de tota una vida treballant i estalviant, la jubilació és la llum al final del túnel. La majoria de nosaltres ho considerem com un moment de descans i relaxació, quan gaudim dels fruits del nostre treball. Preveiem una font d’ingressos constant sense necessitat d’anar a treballar cada dia.
És una gran visió, però generar ingressos sense anar a treballar sol ser un concepte enfosquit durant els nostres anys de treball. Sabem el que volem, però no estem totalment segurs de com passarà. Llavors, de quina forma convertireu exactament el vostre ou niu en un flux de caixa constant durant els vostres anys de jubilació? Desenvolupar una estratègia concreta basada en aquestes fonts d’ingressos pot ajudar.
Punts clau
- Les anualitats ofereixen un flux d’ingressos constant per a la vida, però no augmenten perquè amb el pas del temps el seu pagament disminueix en el seu valor a causa de la inflació. Les retirades sistemàtiques estratègiques s’han de basar en els vostres requisits de fluxos d’efectiu. essent de baix risc.
1. Anualitats immediates
L’adquisició d’una anualitat immediata és una manera senzilla de convertir un import únic en un flux d’ingressos continu que no podeu superar. Els jubilats solen agafar els diners que han estalviat durant els seus anys de treball i l'utilitzen per adquirir un contracte de renda immediata perquè el flux d'ingressos comença immediatament, és previsible i no es veu afectat per la caiguda dels preus de les accions o la disminució dels tipus d'interès.
A canvi del flux de caixa i de la seguretat, un comprador de rendes immediates accepta que el pagament dels ingressos no augmentarà mai, cosa que significa que efectivament disminuirà en el valor del temps a causa de la inflació. La major preocupació per a la majoria dels compradors d'anualitats immediates és que un cop en comprau un, no podeu canviar d'opinió. El vostre director està bloquejat per sempre i, en el moment de la vostra mort, la companyia d’assegurances manté el saldo restant al vostre compte.
Les anualitats són productes complicats que es presenten en diferents formes. Abans de sortir de la compra i comprar-ne una, feu els deures.
2. Retirades sistemàtiques estratègiques
Fins i tot si teniu milions de dòlars al vostre compte bancari, traure-ho tot alhora i emplenar-lo al matalàs no és un mètode estratègic per maximitzar o salvaguardar el vostre flux d’ingressos. Independentment de la mida de l’ou niu, treure només la quantitat de diners que necessiteu i deixar que la resta continuï funcionant per a vosaltres és l’estratègia estratègia. Conèixer les vostres necessitats de fluxos d’efectiu i treure només aquesta quantitat de diners de manera regular és l’essència d’una estratègia de retirada sistemàtica. Per descomptat, treure la mateixa quantitat de diners cada setmana o mes també es pot classificar com a sistemàtic, però si no coincideixes amb les retirades a les vostres necessitats, no és estratègic.
D’una manera o altra, la majoria de les persones implementen un programa de retirada sistemàtica, liquidant els seus actius amb el pas del temps. Les participacions en accions, com ara els fons mutus i les accions dels plans 401 (k), solen ser els principals fons de diners aprofitats d'aquesta manera, però també s'han de considerar bons, comptes bancaris i altres actius. Una estratègia de tracció adequada implementada pot ajudar a garantir que el flux d’ingressos duri sempre que ho necessiti.
"Per als jubilats que estiguin tirant diners de jubilació dels IRA tradicionals (no RRA IRA), 401 (k) s, i 403 (b) s, el" dret de retirada "no és la seva decisió, sinó que es determina segons el requisit distribució mínima, o RMD, a partir dels 70 anys i dos anys " , diu Craig L. Israelsen, doctor en dissenyador de 7Twelve Portfolio, amb seu a Springville, Utah. "En general, la RMD requereix retirades més petites durant els primers cinc a sis anys (aproximadament fins als 76 anys. Després d'això, les retirades anuals basades en RMD seran significativament més grans durant la resta de la vida del jubilat". El requisit d’edat per a les RMD s’ha augmentat fins als 72, passant dels 70 1/2 a finals del 2019, en virtut de la Llei de fixació de totes les comunitats per a la retirada de retirada de 2019 (SECURE).
3. Obligacions escales
Les escales de bons es creen mitjançant la compra de múltiples bons que maduren a intervals esglaonats. Aquesta estructura proporciona rendiments consistents, baix risc de pèrdua i protecció contra el risc de trucada, ja que els venciments esglaonats eliminen el risc de trucar tots els bons alhora. Els bons solen fer pagaments d’interessos dues vegades a l’any, de manera que una cartera de sis bons generaria un flux de caixa mensual constant. Com que el tipus d'interès pagat per les obligacions està bloquejat en el moment de la compra, els pagaments periòdics d'interessos són previsibles i no canvien.
Quan cada vincle es vença, es compra una altra i s’amplia l’escala, ja que la data de venciment de la nova compra es produeix més en el futur que la data de venciment de les altres obligacions de la cartera. La varietat d’obligacions disponibles al mercat proporciona una considerable flexibilitat en la creació d’una escala de bons, ja que es poden utilitzar qüestions de qualitat de crèdit variada per construir la cartera.
"Les obligacions individuals (distribuïdes en diferents sectors, classes d'actius i períodes de temps) poden proporcionar un retorn garantit de capital (basat en la viabilitat de l'empresa emissora) i un tipus d'interès competitiu", afirma David Anthony, CFP®, president i cartera. gerent de Anthony Capital LLC, de Broomfield, Colo. "Fa poc vaig tenir un client que, quan se’l va presentar amb aquesta estratègia, va decidir assumir una oferta de compra de pensions de 378.000 dòlars a la companyia i comprar 50 bons individuals diferents de 50 empreses diferents, no arriscant-se més del 2% en qualsevol empresa, repartida en els propers set anys. El rendiment de fluxos d'efectiu va ser del 6% anual, més que la seva pensió o la seva anualitat ".
4. Certificats de Dipòsit Escalats
La construcció d'una escala de certificat de dipòsit (CD) reflecteix la tècnica per construir una escala de lligams. Es compren diversos CD amb diverses dates de maduresa, cada CD madurant més tard que el seu predecessor. Un CD pot madurar en sis mesos, per exemple, amb la maduració següent en un any i la següent maduració en 18 mesos. A mesura que cada CD madura, n’adquireix un de nou i l’escala s’amplia ja que la data de venciment de la nova compra és més llarga en el futur que la data de venciment dels CD adquirits anteriorment.
Aquesta estratègia és més conservadora que l'estratègia de cèdules escales perquè els CD es venen a través de bancs i estan assegurats per la Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC). Les escales de CD s’utilitzen sovint per a necessitats d’ingressos a curt termini, però es poden utilitzar per a necessitats a llarg termini si les taxes d’interès són atractives i proporcionen el nivell d’ingressos desitjat.
L’interès obtingut en els CD només es paga quan els CD arribin al venciment, de manera que per assegurar-se que les dates de venciment coincideixen amb les necessitats d’ingressos, és important estructurar l’escala correctament. Tingueu en compte que alguns CD tenen una funció de reinversió automàtica, cosa que podria evitar que rebi els ingressos de la inversió. Assegureu-vos que qualsevol CD que utilitzeu per generar un flux d’ingressos per jubilació no inclogui aquesta funció.
Disposar de diverses fonts de salvaguardes d’ingressos per jubilació contra inversions amb un rendiment inferior.
Altres fonts d’ingressos
Per a moltes persones, el finançament per jubilació no depèn d’una sola font d’ingressos. En canvi, el seu flux de caixa prové d’una combinació de fonts, que poden incloure una pensió, prestacions de la Seguretat Social, una herència, béns immobles o altres inversions que generen ingressos. Tenir múltiples fonts d’ingressos (inclosa una cartera estructurada per incloure una anualitat immediata, un programa de retirada sistemàtica, una escala de bons, una escala de CD o una combinació d’aquestes inversions) pot ajudar a salvaguardar els vostres ingressos si cauen els tipus d’interès o una de les vostres inversions. proporciona rendiments menys previstos.
La línia de fons
Una font constant d’ingressos durant la jubilació és possible, però cal planificar. Estalvieu amb diligència, invertiu de manera conscient i determineu les millors opcions de pagament quan arribi el moment de retirar els vostres fons.
