DEFINICIÓ de la hipoteca en capital creixent
Una hipoteca amb capital creixent és una hipoteca de tipus fix en la qual els pagaments mensuals augmenten amb el temps segons un calendari establert. El tipus d'interès del préstec no varia i mai hi ha cap amortització negativa. És a dir, el primer pagament és un pagament totalment amortitzador. A mesura que augmenten els pagaments, l’import addicional per sobre del que seria un pagament totalment amortitzador s’aplica directament al saldo restant de la hipoteca, reduint la vida de la hipoteca i augmentant l’estalvi d’interessos.
DESENVOLUPAMENT AMB Hipoteca en capital creixent
No s'ha de confondre una hipoteca amb capital creixent amb una hipoteca de pagament graduada. Una hipoteca de pagament graduada també té un tipus d’interès fix i els pagaments que augmenten a intervals establerts, però una hipoteca amb pagament graduat té una amortització negativa. Dit d'una altra manera, a diferència d'una hipoteca amb capital creixent, els pagaments inicials sobre una hipoteca amb pagament graduat s'estableixen per sota del que seria un pagament totalment amortitzador (en realitat es fixen per sota del que seria un pagament només d'interessos). Això crea amortitzacions negatives, no estalvis d’interessos.
Per què s’ofereixen hipoteques d’equitat en creixement
Sol·licitar una hipoteca amb capital variable pot ser el mateix que sol·licitar un altre tipus d’hipoteca, amb requisits de crèdit comparables. És possible que hi hagi opcions per abaratar el pagament relacionat amb aquest tipus d’hipoteca. Alguns prestadors que ofereixen hipoteques de capital en creixement, especialment per a compradors d'habitatges que no poguessin pagar els costos inicials de la compra d'una casa. A més, es poden oferir aquests préstecs a aquells que, a més a més, poden no acollir-se a les hipoteques convencionals. L’Administració Federal de l’Habitatge ofereix un programa d’hipoteca amb capital creixent específicament per a aquest propòsit.
Sota les directrius de la FHA, les persones amb ingressos limitats, però que també tenen una expectativa raonable d’augment del seu benefici, poden sol·licitar hipoteques en capital creixent. Quan les hipoteques estan assegurades a través de FHA, els prestadors reben protecció en cas d’impagament del prestatari. L’assegurança FHA d’hipoteques amb capital creixent pot cobrir noves compres, refinançament i rehabilitació d’immobles. El finançament també pot ser per a unitats de condominis o accions en habitatges cooperatius.
Els pagaments de les hipoteques de capital-creixement solen augmentar anualment, augmentant fins a un 5% anual.
Un benefici d'una hipoteca amb capital creixent, a més de pagar el finançament a principis del programa, ajuda a acumular recursos propis a la llar que el prestatari podria aprofitar si cal. Una incidència d’aquest tipus de finançament és que a mesura que els pagaments augmenten anualment, també és necessari que els sous dels propietaris creixin per acollir els pagaments més grans.
