Necessiteu una forma de pagar una despesa important com enviar el vostre fill a la universitat o renovar la cuina? O voleu eliminar, d’una vegada per sempre, els saldos de la targeta de crèdit pendents? La resposta pot estar literalment al vostre pati al darrere. Si teniu prou patrimoni net a la vostra llar, podeu emportar-lo en préstec a un tipus d’interès bastant baix i, segons l’ús que utilitzeu els fons, els pagaments d’interessos poden ser deduïbles d’impostos.
Hi ha dues maneres bàsiques d’utilitzar la vostra residència com a garantia: un préstec d’equivocació a domicili i una línia de crèdit d’equitat domèstica (HELOC). Seguiu llegint per conèixer les diferències clau entre ambdues.
Punts clau
- Els préstecs d’equivocació i les línies de crèdit d’equivocacions d’habitatge són diferents tipus de préstecs basats en la puntuació de crèdit del prestatari, l’historial d’amortitzacions i el patrimoni de la seva llar. Els préstecs de capital propi inclouen pagaments d’interès fix per un termini fix, donant als prestataris pagaments previsibles sobre el la durada del préstec. Els HELOC són línies de crèdit giratòries amb taxes d'interès variables. Els períodes de dibuix dels HELOC permeten als prestataris retirar-se de les seves línies de crèdit, sempre que paguen interessos.
Préstec d’equitat a casa contra HELOC: una visió general
Un préstec d'equitat immobiliària és un préstec a termini fix que concedeix un prestador a un prestatari en funció del patrimoni net de la seva llar. Aquest tipus de préstecs, sovint anomenats hipoteques segones, vénen amb pagaments d’interès fix per un termini fix. Això fa que totes les conjectures siguin reemborsades pel prestatari, que acaba amb termes de pagament fiables. Una línia de crèdit de capital propi (HELOC), per contra, és una línia de crèdit giratòria que funciona molt com una targeta de crèdit. També, basat en el patrimoni net del domicili del prestatari, un HELOC permet al prestatari treure diners amb la línia de crèdit, efectuar pagaments i continuar fent-ho durant la durada del préstec, sempre que estigui al dia. i no es fa per defecte.
Préstec de capital net
Els préstecs d’equivocació a la llar a vegades s’anomenen préstec d’inversió d’equivocacions o un préstec d’equitat. Com que el prestador utilitza el patrimoni net a casa vostra com a garantia, bàsicament traieu una segona hipoteca a casa vostra i funciona com una hipoteca convencional de tipus fix. L'import del préstec es basa en diversos factors, inclòs el percentatge de préstec a valor (CLTV) combinat (normalment entre el 80% i el 90% del valor taxat de la propietat), així com el seu punt de crèdit i l'historial de pagaments..
Igual que la quantitat del préstec, el prestador determina la taxa d’interès del vostre préstec patrimonial en funció de la vostra puntuació de crèdit i l’historial de pagaments. Segons Bankrate, els tipus d'interès del préstec en capital propi van oscil·lar entre el 3, 79% i l'11, 99% el 8 de novembre de 2019. El tipus d'interès està normalment bloquejat, els pagaments es fixen a un tipus d'interès fixat. Això significa que els vostres pagaments són iguals per a tot el termini del préstec i poden durar entre 5 i 30 anys. Sigui quin sigui el període, tindreu pagaments mensuals estables i previsibles per a tota la vida del préstec.
Si sou del tipus de persona que té una visió general de les vostres decisions financeres, té més sentit un préstec d’equivocació a casa. Com que teniu en compte una quantitat fixa a un tipus d’interès fix, contractar un préstec d’equivocació a l’habitatge significa saber quant pagareu pel préstec a llarg termini el minut que el traieu. Podeu reduir aquest import si pagueu prèviament el préstec o refinançeu a un tipus més baix. Així, si es presta 30.000 dòlars al 5, 5% durant 20 anys, es pot calcular fàcilment que el cost total del préstec, inclosos els interessos, serà de 49.528 dòlars.
HELOC
Les línies de crèdit o els HELOC per a les propietats domèstiques són línies de crèdit assegurades — garantides pel patrimoni net de casa vostra. Funcionen, en part, com una targeta de crèdit, de manera que tenen una línia de crèdit giratòria que podeu utilitzar més d'una vegada, sempre que mantingueu els vostres pagaments.
Els termes HELOC tenen dues parts. El primer és un període de sorteig, mentre que el segon és un període d’amortització. El període de sorteig, durant el qual podeu retirar fons, pot durar deu anys i el període d’amortització pot durar altres 20 anys, convertint l’HELOC en un préstec de 30 anys. Un cop finalitzi el període de sorteig, no podreu demanar més diners.
Durant el període de sorteig de l’HELOC, heu de fer pagaments. Acostumen a ser petits, sovint només generen interès. Durant el període d’amortització, els pagaments es faran substancialment majors. Això es deu al fet que haureu de tornar a pagar el principal. Durant el període d’amortització de 20 anys, heu de tornar tots els diners que heu manllevat, més els interessos a un tipus variable. Aquest salt en els pagaments pot provocar un xoc de pagament. Si les sumes són prou grans, fins i tot pot causar la manca d’impost de les persones en estrets financers. I, si no paguen els pagaments, podrien perdre la seva llar. Recordeu, aquesta és la garantia del préstec.
Els pagaments s’han de fer a l’HELOC durant el període de sorteig, que sol ascendir a interessos.
Amb un HELOC, ja sabeu que el màxim que podreu prendre en préstec és l’import del vostre límit de crèdit. Però pot ser difícil determinar el cost global d’un HELOC. Això és perquè no sabreu quant prestareu en préstec. Tampoc sabeu quina taxa d’interès pagarà. Bankrate assenyala que els tipus d’interès HELOC mitjans oscil·len entre el 3, 49% i el 21, 00% al 8 de novembre de 2019. La taxa, de la mateixa manera que un préstec d’equivocació, depèn de la solvència de la vostra solvència, l’historial de pagaments i l’import que esteu prestant. I un altre punt clau a destacar: Els tipus d’interès dels HELOC són variables, és a dir, poden pujar o baixar segons l’economia.
Consideracions especials
Una pregunta que us haureu de plantejar: quin és l'objectiu del préstec? Un préstec d’equitat immobiliària és una bona opció si sabeu exactament quant necessiteu demanar prestat i per a què utilitzeu els diners. Teniu garantida una quantitat determinada que rebeu íntegrament un cop avançat el préstec.
"Els préstecs de renda variable generalment es prefereixen per a objectius més grans i més cars, com ara la remodelació, el pagament de l'educació superior o fins i tot la consolidació del deute, ja que els fons es reben en una quantitat única", afirma Richard Airey, oficial de préstecs de la primera hipoteca financera. Per descomptat, quan sol·liciteu, pot haver-hi alguna temptació de demanar prestat més del que necessiteu immediatament, ja que només obteniu el pagament una vegada i no sabreu si podreu obtenir un altre préstec en el futur.
Per contra, un HELOC és una bona elecció si no esteu segurs de quant haureu de demanar prestat o quan ho necessitareu. Generalment, us permet accedir a efectiu continu durant un període determinat, de vegades fins a deu anys. Podeu agafar en préstec contra la vostra línia, reemborsar-la total o parcialment i, després, tornar a prestar aquests diners, sempre que sigueu al període introductor de l'HELOC.
Una cosa que heu de recordar és que una línia de crèdit és revocable, com una targeta de crèdit. Si la vostra situació financera empitjora o el valor de mercat de casa teva disminueix, el prestador podria decidir rebaixar la línia de crèdit o tancar-la del tot. Si bé la idea que hi ha darrere d’un HELOC és que podeu recaptar els fons que els necessiteu, la vostra capacitat per accedir a aquests diners no és una cosa segura. "Els HELOC s'utilitzen millor per a objectius a curt termini, per exemple, de 12 a 20 mesos, ja que la taxa pot fluctuar i està generalment lligada a la taxa principal", afirma Airey.
Interès Deductibilitat
Hi va haver certa confusió sobre què sabia si els propietaris podrien deduir els interessos dels seus préstecs de capital patrimonial i els HELOC de les declaracions d’impostos després de la aprovació de la Llei de retallades i treballs. Segons la llei, els propietaris poden deduir qualsevol despesa relacionada amb els interessos hipotecaris —inclou els dos tipus de préstecs— per a anys d’impostos entre el 2018 i el 2025. Les deduccions es limiten a 375.000 dòlars en préstecs qualificats per a solteres solteres o parelles casades que presentin per separat, o 750.000 dòlars per a casats. parelles. Però hi ha una condició: Les deduccions s’han de derivar de fons destinats a “comprar, construir o millorar substancialment” la vostra llar i els diners que invertiu en aquestes millores s’han de gastar en la propietat utilitzada com a patrimoni net per al préstec. Així, ja no podeu deduir l’interès d’aquests préstecs si feu servir els diners per pagar la universitat del vostre fill o per eliminar el deute. Hi ha regles addicionals, així que assegureu-vos de consultar amb un expert en impostos abans d’utilitzar aquesta deducció.
La línia de fons
Tingueu en compte que el fet que només es pugui prestar amb el patrimoni de casa no significa que ho hagueu de fer. Però si ho necessiteu, hi ha molts factors a tenir en compte a l’hora de decidir quina és la millor manera de prendre prestat: com utilitzarà els diners, què pot passar amb els tipus d’interès, els vostres plans financers a llarg termini i la vostra tolerància al risc i fluctuacions. tarifes.
Algunes persones no estan a gust amb el tipus d’interès variable de l’HELOC i prefereixen el préstec d’equivocació de l’habitatge per l’estabilitat i la previsibilitat de saber exactament quant seran els seus pagaments i quant seran en total. Com es diu Airey, els préstecs de renda variable són molt més senzills.
A més, "els préstecs d'equivocació fixa tenen com a resultat una despesa menys frívola", afegeix Airey. Amb HELOC, "els pagaments amb interessos baixos i el fàcil accés poden resultar temptadors per a aquells que no estiguin disciplinats econòmicament. Pot arribar a ser fàcil per "gasti en articles innecessaris, com una targeta de crèdit", diu. Si teniu aquesta disciplina, però i com la idea d'una font de fons més oberta, la línia de crèdit pot ser l'opció per a vosaltres.
