Taula de continguts
- Què ofereix la política de propietari
- Diferents tipus de cobertura
- Què no està cobert?
- Com es determinen les tarifes?
- Consells sobre l'assegurança de reducció de costos
- Com comparar les asseguradores
L’assegurança dels propietaris d’habitatges (també coneguda com assegurança de la llar) no és un luxe; és una necessitat. I no només perquè protegeix la vostra llar i les seves possessions contra danys o robatoris. Pràcticament totes les companyies hipotecàries requereixen que els prestataris tinguin una cobertura d’assegurança pel valor total o just d’una propietat (normalment el preu de compra) i no faran cap préstec ni finançaran una transacció immobiliària residencial sense fer-ne prova.
Ni tan sols heu de ser propietaris de casa vostra per necessitar assegurança; molts propietaris exigeixen als seus llogaters que mantinguin la cobertura de l’assegurança del llogater. Però, sigui obligatori o no, és intel·ligent tenir aquest tipus de protecció. Et farem un seguiment bàsic de les pòlisses d’assegurança dels propietaris d’habitatges.
Punts clau
- Les pòlisses d’assegurança dels propietaris d’habitatges generalment cobreixen la destrucció i els danys a l’interior i exterior de la residència, la pèrdua o el robatori de les possessions, i la responsabilitat personal per danys a altres persones. Hi ha tres nivells bàsics de cobertura: valor efectiu real, cost de substitució i cost / reemplaçament ampliat..Les taxes polítiques es determinen en gran mesura pel risc de l’asseguradora de presentar una reclamació; avaluen aquest risc basant-se en l’historial de reclamacions anteriors associats a la llar, al barri i a l’estat de la casa. A l’hora de comprar una pòlissa, obtenen pressupostos d’almenys cinc empreses i, definitivament, consulten amb qualsevol assegurador que ja treballi amb els clients actuals sovint obtenir millors ofertes
Què ofereix la política de propietari
Tot i que són infinitament personalitzables, la pòlissa d’assegurança d’un propietari té certs elements estàndard que proporcionen els costos que cobrirà l’asseguradora.
Danys a l'interior o a l'exterior de casa
En cas de danys provocats per incendis, huracans, llamps, vandalisme o altres desastres coberts, la vostra asseguradora li compensarà perquè la casa pugui ser reparada o fins i tot reconstruïda completament. La destrucció o la mutilació per inundacions, terratrèmols i un manteniment deficient de la llar generalment no estan incloses i és possible que necessiteu genets separats si voleu aquest tipus de protecció. També es pot necessitar cobrir per separat garatges, coberts o altres estructures de la propietat seguint les mateixes directrius que per a la casa principal.
La roba, els mobles, els electrodomèstics i la majoria dels altres continguts de la vostra llar estan coberts si es destrueixen en un desastre assegurat. Fins i tot podeu obtenir cobertura "fora de local", de manera que podríeu presentar una reclamació de joies perdudes, per exemple, independentment del lloc on el vau perdre. No obstant això, pot haver un límit en l'import que li reemborsarà l'assegurador. Segons l’Institut d’Informació d’Assegurances, la majoria de les companyies d’assegurances proporcionaran una cobertura del 50% al 70% de l’import de l’assegurança que teniu sobre l’estructura de la vostra llar. cobertura per valor de prop de 140.000 dòlars.
Responsabilitat personal per danys o lesions
La cobertura de responsabilitat et protegeix de les demandes presentades per altres. Aquesta clàusula inclou fins i tot les vostres mascotes. Així, si el gos mossega a la seva veïna, Doris, independentment de si la picada es produeixi al seu lloc o a la seva, l’asseguradora pagarà les seves despeses mèdiques. O, si el vostre fill li trenca el gerro Ming, podeu presentar una reclamació per reemborsar-la. I si Doris escorça els fragments de gerro trencats i demanda amb èxit dolor i sofriment o salari perdut, també ho tindreu igual que si algú hagués estat ferit a la vostra propietat.
La cobertura de responsabilitat no local sovint no s'aplica per a qui tingui assegurança d'arrendador.
Si bé les pòlisses poden oferir 100.000 dòlars de cobertura, els experts recomanen tenir una cobertura com a mínim de 300.000 dòlars, segons l'Institut d'Informació d'Assegurances. Per a una protecció addicional, uns quants centenars de dòlars més en primes poden comprar un milió de dòlars addicionals o més mitjançant una política de paraigua.
Lloguer d’hotel o casa mentre la vostra casa està sent reconstruïda o reparada
És poc probable, però si et trobes forçat fora de casa durant un temps, sens dubte serà la millor cobertura que has comprat. Aquesta part de la cobertura de l’assegurança, coneguda com a despeses de vida addicionals, li reemborsaria el lloguer, l’habitació d’hotel, els menjars del restaurant i la resta de despeses que incorreu mentre espereu que torni a ser habitable. Abans de reservar una suite al Ritz-Carlton i demanar el caviar del servei d'habitacions, però, tingueu en compte que les polítiques imposen límits diaris i totals estrictes. Per descomptat, podeu ampliar aquests límits diaris si esteu disposats a pagar més en cobertura.
Diferents tipus de cobertura de propietaris
Totes les assegurances definitivament no es creen iguals. L’assegurança dels propietaris d’habitatges menys costosa us proporcionarà la quantitat mínima de cobertura i viceversa.
Als EUA hi ha diverses formes d’assegurança de propietaris d’habitatges que s’han normalitzat a la indústria; s’anomenen HO-1 a través de HO-8 i ofereixen diversos nivells de protecció depenent de les necessitats del propietari de l’habitatge i del tipus de residència a cobrir.
Essencialment hi ha tres nivells de cobertura.
Valor efectiu real
El valor real d’efectiu cobreix el cost de la casa més el valor de les vostres coses després de deduir la depreciació (és a dir, quant valen els articles actualment, no quant pagueu per ells).
Cost de substitució
Les polítiques de valor de substitució cobreixen el valor efectiu real de la vostra llar i de les seves possessions sense la deducció per depreciació, de manera que podríeu reparar o reconstruir la vostra llar fins al valor original.
Cost / valor de substitució garantit (o ampliat)
La més completa, aquesta política de buffer d’inflació paga el que costi per reparar o reconstruir la vostra llar, fins i tot si és superior al límit de la vostra política. Algunes asseguradores ofereixen una substitució ampliada, és a dir, ofereix més cobertura de la que heu comprat, però hi ha un sostre; normalment, és del 20% al 25% superior al límit.
Alguns assessors consideren que tots els propietaris haurien de comprar pòlisses de valor de substitució garantides perquè no necessiteu prou assegurança per cobrir el valor de la vostra llar, sinó que necessiteu una assegurança suficient per reconstruir la vostra llar, preferiblement a preus actuals (que probablement hauran augmentat des que la vau comprar. o construït). "Sovint els compradors cometen l'error d'assegurar-se prou per cobrir la hipoteca, però normalment equivalen al 90% del valor de la vostra llar", diu Adam Johnson, analista de dades del lloc de comparació de polítiques QuoteWizard.com. "A causa d'un mercat fluctuant, sempre és una bona idea obtenir cobertura per més del que val la vostra llar. "Les polítiques de valor de substitució garantides absorbeixen els costos de substitució augmentats i proporcionaran al propietari un coixí si augmenten els preus de la construcció.
Què no cobreix l’assegurança dels propietaris d’habitatges?
Si bé l'assegurança del propietari abasta la majoria d'escenaris en què es podria produir una pèrdua, alguns esdeveniments se solen excloure de les polítiques, com ara desastres naturals o altres "actes de Déu" i actes de guerra.
Què passa si viviu en una zona inundada o d’huracà? O una zona amb antecedents de terratrèmols? Voleu que els motoristes tinguin aquests requisits o una pòlissa addicional per a assegurança de terratrèmols o assegurança d'inundació. També podeu afegir cobertures de seguretat de clavegueram i desguàs i, fins i tot, cobertura de recuperació d’identitat que us reemborsarà per despeses relacionades amb la víctima d’un robatori d’identitat.
Com es determinen les taxes d’assegurança dels propietaris d’habitatges?
Quin és el fil conductor de les taxes? Segons Noah J. Bank, un agent d’assegurances autoritzat amb The B&G Group a Plainview, Nova York, és probable que un propietari presenti una reclamació: l’assegurador percep el "risc". I per determinar el risc, les companyies d’assegurances d’habitatges consideren considerablement les reclamacions d’assegurança d’habitatges anteriors presentades pel propietari, així com les reclamacions relacionades amb aquesta propietat i el crèdit del propietari. "La freqüència i la gravetat de la reclamació tenen un paper considerable en la determinació de les tarifes, sobretot si hi ha més d'una reclamació relacionada amb la mateixa qüestió, com ara danys d'aigua, tempestes de vent, etc.", afirma Bank.
Mentre que les asseguradores hi són per pagar reclamacions, també hi són per guanyar diners. L’assegurança d’un habitatge que ha tingut múltiples reclams en els últims tres o set anys, fins i tot si un propietari anterior va presentar la reclamació, pot suposar la prima d’assegurança d’habitatge en un nivell de preus més alt. Ni tan sols podeu ser elegible per a una assegurança de la llar en funció del nombre de reclamacions passades presentades recentment, indica Bank.
El barri, la taxa de criminalitat i la disponibilitat de material de construcció també participaran en la determinació de les taxes. I, per descomptat, les opcions de cobertura, com ara deduïbles o pilots afegits per a art, vi, joieria, etc., i la quantitat de cobertura desitjada, també tenen en compte la mida d’una prima anual.
“El preu i l’elegibilitat per a l’assegurança d’habitatge també poden variar en funció de la gana de l’assegurador per determinades construccions d’edificis, tipus de sostre, estat o edat de l’habitatge, tipus de calefacció (si un dipòsit de petroli està en premissa o sota terra), la proximitat a la costa, piscina, trampolí, sistemes de seguretat i molt més ”, afirma Bank.
Què més afecta a les vostres tarifes? "La condició de casa vostra també podria reduir l'interès d'una companyia d'assegurances en proporcionar cobertura", afirma Bill Van Jura, consultor en planificació d'assegurances a Poughkeepsie, Nova York. "Una casa que no està ben cuidada augmenta les probabilitats que l'assegurador pagarà per reclamar un dany." Fins i tot la presència d'un cadell que resideix a casa vostra pot augmentar les taxes d'assegurança. Alguns gossos poden fer molts danys, segons la raça.
Consells sobre l'assegurança de reducció de costos
Tot i que mai paga per jugar-hi barat amb cobertura, hi ha formes de reduir les primes d’assegurança.
Mantenir un sistema de seguretat
Una alarma contra robatoris controlada per una estació central o lligada directament a una comissaria local ajudarà a rebaixar les primes anuals del propietari, potser un 5% o més. Per obtenir el descompte, el propietari ha de proporcionar normalment la prova de control central en forma de factura o contracte a la companyia d’assegurances.
Les alarmes de fum són un altre maldecap. Si bé estàndard a la majoria de cases modernes, instal·lar-les en cases més antigues pot estalviar el propietari d’un 10% o més en les primes anuals. També poden ajudar els detectors de CO 2, panys de forrellat, sistemes d’aspersió i, en alguns casos, fins i tot la impermeabilització.
Puja el seu deduïble
Igual que l’assegurança mèdica o l’assegurança de cotxe, més alta sigui la deduïble que el propietari tria, més baixes seran les primes anuals. Tanmateix, el problema per seleccionar un alt deduïble és que el propietari ha de absorbir les reclamacions / problemes que normalment costen només uns centenars de dòlars, com ara les finestres trencades o els fulls danyats d'una pipa fugaç. I es poden sumar.
Cerqueu diversos descomptes en polítiques
Moltes companyies d’assegurances donen un descompte del 10% o més als clients que mantenen altres contractes d’assegurança sota el mateix sostre (com l’assegurança d’automòbil o de salut). Penseu en obtenir un pressupost per a un altre tipus d’assegurança de la mateixa empresa que proporciona l’assegurança dels propietaris d’habitatges. Podeu acabar estalviant en dues primes.
Preveu la renovació
Una altra cosa que els propietaris d'habitatges haurien de considerar, però sovint, són els costos d'assegurança associats a la construcció d'una piscina. De fet, articles com ara piscines i / o altres dispositius potencialment perjudicials (com els trampolins) poden augmentar un 10% o més els costos anuals de l’assegurança.
Pagar la seva hipoteca
Evidentment, això és més fàcil que fer-ho, però els propietaris que tenen les seves residències directament veuran que les primes baixin. Per què? La companyia d’assegurances calcula si una plaça és 100% seva, en tindreu més cura.
Feu revisions i comparacions periòdiques de polítiques
Independentment del preu inicial que cotitzis, voldràs fer una mica de compres de comparació, incloses les opcions de cobertura de grups mitjançant crèdits o sindicats, empresaris o membres de les associacions. I fins i tot després de comprar una pòlissa, els inversors haurien, com a mínim, de comparar els costos d’altres pòlisses d’assegurança amb els seus. A més, haurien de revisar la seva política existent i prendre nota de tots els canvis que es puguin produir i que puguin reduir les seves primes.
Per exemple, potser heu desmuntat el trampolí, pagat la hipoteca o instal·lat un sofisticat sistema d’aspersió. Si aquest és el cas, simplement notificar a la companyia d’assegurança els canvis i aportar proves en forma d’imatges i / o rebuts podria reduir significativament les primes d’assegurança. "Algunes empreses tenen crèdits per a actualitzacions completes de fontaneria, electricitat, calor i sostre", diu Van Jura.
Sovint la lleialtat paga. Com més temps mantingueu amb algunes asseguradores, més baixa serà la vostra prima o menor serà la seva deduïble.
Per saber si teniu prou cobertura per substituir les vostres possessions, feu també valoracions periòdiques dels articles més valuosos. Segons John Bodrozic, cofundador de HomeZada. una aplicació de manteniment de la llar, "Molts consumidors estan poc assegurats amb la part de contingut de la seva política perquè no han fet un inventari de la llar i han afegit el valor total per comparar amb el que cobreix la política".
Cerqueu també canvis al barri que puguin reduir les tarifes. Per exemple, la instal·lació d’una boca d’incendis a 100 metres de l’habitatge o l’erecció d’una subestació d’incendis a prop de la propietat poden reduir les primes.
Com comparar les companyies d'assegurances de la llar
Quan busqueu una companyia d’assegurances, aquí teniu una llista de comprovació de consells de cerca i de compres.
1. Compareu els costos i les asseguradores a tot l’estat
Quan es tracta d’assegurances, voleu assegurar-vos que aneu amb un proveïdor que sigui legítim i digne de crèdit. El primer pas hauria de ser visitar el lloc web del Departament d’Assegurances del vostre estat per conèixer la qualificació de cada companyia d’assegurances domèstiques amb llicència per a realitzar negocis al vostre estat, així com les queixes del consumidor presentades contra la companyia d’assegurances. El lloc també ha de proporcionar un cost mitjà típic de l’assegurança d’habitatges a diferents comarques i ciutats.
2. Feu una revisió sanitària de l'empresa
Investigueu les companyies d’assegurances d’habitatge que esteu considerant a través de les seves puntuacions als llocs web de les principals agències de crèdit (com AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) i les de l’Associació Nacional de Comissaris d’Assegurances i Weiss Research. Aquests llocs fan el seguiment de les queixes dels consumidors contra les empreses, així com de la retroalimentació general dels clients, el processament de reclamacions i altres dades. En alguns casos, aquests llocs web també valoren la salut financera d’una companyia d’assegurances per a la llar per determinar si la companyia és capaç de pagar reclamacions.
3. Mireu la resposta a les reclamacions
Després d'una gran pèrdua, la càrrega de pagar la butxaca per reparar la vostra llar i esperar el reemborsament de la seva asseguradora podria situar la seva família en una situació financera difícil. Alguns asseguradors estan subcontractant a les funcions bàsiques, inclosa la gestió de reclamacions.
Abans de comprar una política, esbrineu si els ajustadors amb llicència o centres de trucada de tercers rebran i gestionen les vostres trucades de reclamacions. "El vostre agent hauria de ser capaç de proporcionar comentaris sobre la seva experiència amb un transportista, així com la seva reputació de mercat", afirma Mark Galante, president d'operacions de camp del Grup de companyies d'assegurances PURE. "Busqueu un transportista amb un historial contrastat de liquidacions justes i puntuals i assegureu-vos d’entendre la posició del vostre assegurador sobre les provisions de retenció, que és quan una companyia d’assegurances retorna una part del seu pagament fins que el propietari pugui demostrar que han començat les reparacions. ”
4. Satisfacció dels titulars de la pòlissa actual
Tota empresa dirà que té un bon servei de reclamacions. Tanmateix, retallau les molèsties demanant al vostre agent o a un representant de l'empresa la taxa de retenció de l’asseguradora, és a dir, quin percentatge de prenedors es renova cada any. Moltes empreses denuncien taxes de retenció entre el 80% i el 90%. També podeu trobar informació de satisfacció a informes anuals, ressenyes en línia i bons testimonis de gent de confiança.
5. Obteniu diverses cotitzacions
“L’obtenció de diverses cotitzacions és important a l’hora de buscar qualsevol tipus d’assegurança; tanmateix, és especialment important per a l’assegurança del propietari ja que les necessitats de cobertura poden variar molt ", afirma Eric Stauffer, expresident d’ExpertInsuranceReviews.com." Comparant diverses empreses obtindrà els millors resultats generals."
Quantes pressupostes hauria d’obtenir? Cinc més o menys us donaran una bona idea del que la gent ofereix i palanca a les negociacions. Però abans de recollir pressupostos d’altres empreses, sol·liciteu un preu a les asseguradores amb les quals ja teniu una relació. Com s'ha esmentat anteriorment, en molts casos, un operador amb el qual ja treballa (amb el vostre automòbil, vaixell, etc.) pot oferir tarifes millors perquè sou un client existent.
Algunes empreses ofereixen un descompte especial per a gent gran o per a persones que treballen des de casa. La justificació és que ambdós grups solen ser locals més sovint, deixant la casa menys propensa al robatori.
6. Mireu més enllà del preu
La prima anual sol ser el que condueix a l’opció de comprar una pòlissa d’assegurança d’habitatge, però no ens fixem només en el preu. "No hi ha dues asseguradores que utilitzen les mateixes formes i indicacions de la política i la redacció de polítiques pot ser molt diferent", afirma Bank. "Fins i tot quan penses que compares pomes amb pomes, normalment hi ha més, de manera que cal comparar cobertura i límits."
7. Parla amb una persona real
Stauffer considera que la millor manera d’aconseguir pressupostos és dirigir-se directament a les companyies d’assegurances o parlar amb un agent independent que s’ocupa de diverses empreses, a diferència d’un tradicional agent d’assegurances “captiu” o planificador financer que treballa només per a una companyia d’assegurances d’habitatges. Tingueu en compte, però, "un corredor amb llicència per vendre per a diverses empreses sovint atribueix els seus propis honoraris a les polítiques i les renovacions de polítiques. Això podria costar centenars de més a l'any", remarca.
El Banc insta els consumidors a fer preguntes que els donin una visió detallada de les seves opcions: "Voleu considerar diferents escenaris deduïbles que puguin pesar millor si té sentit optar per una deduïció i una assegurança més elevades", afirma.
