Els tipus d’interès són històricament baixos a finals del 2019. Això inclou préstecs per a hipoteques, emissions d’obligacions corporatives i realment qualsevol tipus de préstec. La taxa fixa de les hipoteques a 30 anys s'està situant al voltant del 3, 75%, mentre que les corporacions emeten deutes per sota del 2%. Amb els tipus d’interès tan baixos, hi ha una forta possibilitat que els nivells d’inflació superin aquests tipus.
A continuació, es detallen cinc estratègies per mantenir les tarifes baixes i, teòricament, prestar-se gratuïtament.
Sigui ric
Segons el fundador de Facebook, Mark Zuckerberg, s'ha refinançat recentment una hipoteca de tipus ajustable a casa seva per poc més d'un 1%. S'ha dit que el préstec per sota de la taxa d'inflació és efectivament gratuït perquè la inflació erosiona el valor del deute amb el pas del temps. Aparentment, la nova taxa tenia un termini de 30 anys i l’import refinançat era de menys de 6 milions de dòlars.
Els periodistes van poder obtenir els detalls dels registres públics i no es coneix molt per què va rebre una taxa tan favorable. Tanmateix, amb un valor net total estimat a prop de 16.000 milions de dòlars, òbviament pot cobrir tot el principal del préstec en aquesta casa i més de 2.000 altres. Tenint en compte aquest coixí, probablement el banc era bastant còmode fent préstec en condicions favorables.
Productes de paquets
Parlant de bancs, poden estar disposats a oferir termes de préstec generosos per a clients rics que utilitzin diversos serveis. Per exemple, poden baixar un tipus d’interès sobre una hipoteca tradicional o un préstec similar quan un client també utilitzi els seus serveis de gestió de riquesa privada.
Pot ser que un banc estigui disposat a estudiar què fa la relació global i, com a botiga al detall, pot utilitzar els líders de pèrdues per atraure clients potencials a productes més rendibles.
El comerç de transport
Una altra manera d’aprofitar els tipus d’interès baixos és treure’n profit dels candidats al comerç transportat. Un comerç de compra consisteix en el préstec d’un país que té tipus d’interès baix i utilitzar aquest producte per invertir en un altre país que tingui taxes més altes.
Hi ha clarament el risc que canviïn els diferencials de tipus d'interès i també hi ha un gran risc si el préstec i el préstec han de suposar la conversió en la moneda del país respectiu. Els moviments de divises també poden canviar sense previ avís i ser força volàtils de forma regular.
El prestat en el Yen japonès ha estat una estratègia popular els darrers anys, atès que els tipus d’interès al Japó han estat baixos durant molts anys.
També hi ha el risc que envolta la teoria de la paritat d’interès descoberta, que suggereix que les monedes amb tipus d’interès baixos augmentaran i a l’inrevés de les monedes amb tipus d’interès elevats.
Punts clau
- Les persones amb puntuacions de crèdit elevades solen oferir taxes percentuals inferiors a les que tenen menys crèdit estel·lar.. Si es pot, es pren en préstec a un ritme inferior a la inflació. La millor manera de guanyar un diferencial és mantenint la taxa inicial de préstec baixa. La millor manera de fer-ho, a més de guanyar molts diners, és tenir una bona puntuació de crèdit.
Guanyeu un spread
El model de negoci d'un banc és realment relativament senzill: té dipòsits; paga un tipus d’interès a les persones que han dipositat diners als CD bancaris, comprovant o estalviant dipòsits; i després presta aquests diners. Es poden fer préstecs per a hipoteques residencials i comercials, per iniciar o ampliar negocis o finançar la compra d’un vaixell o d’un cotxe. La clau és que el banc pagui una taxa inferior a la que guanya pels préstecs que fa.
Els consumidors poden intentar fer el mateix. Si la difusió es pot determinar amb qualsevol nivell de confiança, pot significar un préstec efectiu de forma gratuïta i obtenir efectivament una rendibilitat dels diners prestats.
La línia de fons
No totes les estratègies anteriors no seran possibles per als prestataris, i el comerç de compra està carregat de riscos ocults a causa dels diferencials existents entre els tipus d'interès i les monedes. L'objectiu fonamental és prendre prestats baixos i obtenir taxes de rendibilitat més elevades dels fons prestats. Qualsevol empresa empresarial hauria de tenir un objectiu de guanyar més del que costa. Els consumidors poden mirar-ho per fer-ho a nivell personal amb el seu capital guanyat.
