Banca minorista vs. Banca corporativa: una visió general
La banca minorista fa referència a la divisió d’un banc que tracta directament amb clients minoristes. També coneguda com a banca de consum o banca personal, la banca minorista és la cara visible de la banca per al gran públic, amb oficines bancàries en abundància a la majoria de les grans ciutats.
Els bancs que es centren exclusivament en la clientela minorista són relativament pocs, i la majoria de la banca minorista és dirigida per divisions separades de bancs, grans i petits. Els dipòsits de clients obtinguts per la banca minorista representen una font de finançament extremadament important per a la majoria dels bancs.
La banca corporativa, també coneguda com a banca comercial, fa referència a l'aspecte de la banca que tracta amb els clients corporatius. El terme es va utilitzar originalment als Estats Units per distingir-lo de la banca d’inversions després que la Glass-Steagall Act de 1933 separés les dues activitats.
Si bé aquesta llei es va derogar a la dècada de 1990, la majoria de bancs dels Estats Units i d’altres llocs han estat oferts durant molts anys amb serveis de banca corporativa i serveis d’inversió. La banca corporativa és un centre de beneficis clau per a la majoria dels bancs; tanmateix, com el major originador dels préstecs de clients, també és la font de les anotacions periòdiques dels préstecs que han tingut origen.
Punts clau
- La banca minorista fa referència a la divisió d’un banc que tracta directament amb clients minoristes. Aporten dipòsits de clients que permeten en gran mesura als bancs contractar préstecs als clients minoristes i comercials. La banca corporativa, també coneguda com a banca comercial, es refereix a l'aspecte de la banca que tracta amb els clients corporatius. Fan préstecs que permeten a les empreses créixer i contractar persones, contribuint a l’expansió de l’economia. Molts tipus de bancs ofereixen diversos productes i serveis.
Banca minorista
Banca minorista
La banca minorista inclou una àmplia varietat de productes i serveis, entre ells:
- Comptes de comprovació i d'estalvi: generalment, als clients se'ls cobra una quota mensual per comprovar els comptes; Els comptes d’estalvi ofereixen taxes d’interès lleugerament més elevades que els comptes, però generalment no poden tenir xecs escrits. Certificats de dipòsit (CD) i certificats d’inversió garantits (al Canadà): Aquests són els productes d’inversió més populars amb inversors conservadors i una font de finançament important. per als bancs, ja que els fons d’aquests productes estan disponibles per a períodes definits. Hipòtesis sobre propietats residencials i d’inversió: A causa de la seva mida, les hipoteques representen tant una part substancial dels beneficis de la banca minorista, com la part més gran de l’exposició d’un banc. A la seva base de clients minoristes. Finançament automobilístic: els bancs ofereixen préstecs per a vehicles nous i usats, així com refinançament de préstecs de cotxes existents. Targetes de crèdit: els alts tipus d’interès que cobren a la majoria de les targetes de crèdit fan que això sigui una font lucrativa d’ingressos i taxes per. Bancs.Línies de productes de crèdit i crèdit personal: Les línies de crèdit per al patrimoni net (HELOC) han disminuït notablement en la seva importació Ance com a centre de benefici per als bancs després del col·lapse de l'habitatge nord-americà i posterior enduriment dels estàndards de préstecs hipotecaris. Serveis de divises i de remesa de fons: l'augment de les transaccions bancàries transfronteres per part dels clients minoristes i els majors repartiments de divises pagats per ells, fan que aquestes ofereix una oferta rendible per a la banca minorista.
Els clients de banca minorista també podran oferir els serveis següents, generalment a través d’una altra divisió o afiliació del banc:
- Corredoria d’accions (descompte i servei complet) Assegurança Banca privada
El nivell de serveis personalitzats de banca minorista que ofereix un client depèn del seu nivell de renda i de la magnitud de les relacions amb el banc. Si bé un client o un representant d’atenció al client servirien generalment a un client de mitjans modestos, un gestor de comptes o un banquer privat gestionaria els requeriments bancaris d’un individu de gran valor net que té una relació extensa amb el banc.
Tot i que les sucursals de maó i morter encara són necessàries per transmetre la sensació de solidesa i estabilitat que són crucials per a la banca, la realitat és que la banca minorista és potser una de les àrees bancàries més afectades per la tecnologia, gràcies a la proliferació de caixers automàtics. i la popularitat de la banca en línia i telefònica.
Banca Corporativa
El segment de bancs corporatius dels bancs serveix generalment una clientela diversa, que va des de petites i mitjanes empreses locals, amb uns quants milions d’ingressos fins a grans conglomerats amb milers de milions en vendes i oficines a tot el país. Els bancs comercials ofereixen els productes i serveis següents a les corporacions i altres institucions financeres:
- Préstecs i altres productes de crèdit: normalment és l’àrea més gran de negoci de la banca corporativa i, com s’ha apuntat anteriorment, una de les majors fonts de benefici i risc per a un banc. Serveis de gestió del trànsit i de caixa: utilitzats per les empreses per gestionar el seu capital de treball. i requisits de conversió de moneda. Préstec d’equips: Els bancs comercials estructuren préstecs i arrendaments personalitzats per a una gamma d’equips utilitzats per empreses de diversos sectors com la fabricació, el transport i la tecnologia de la informació. Immobiliària comercial: Els serveis que ofereixen els bancs en aquesta àrea inclouen actius reals. anàlisi, avaluació de la cartera i estructuració del deute i patrimoni. Finançament de classificació: implica cartes de crèdit, recaptació de factures i facturació. Serveis per a empleadors: els serveis com la nòmina i els plans de jubilació grupals solen ser oferts per filials especialitzades d’un banc.
A través de les seves armes bancàries d’inversió, els bancs comercials també ofereixen serveis relacionats als seus clients corporatius, com ara la gestió d’actius i els subscriptors de valors.
Importància per a l’economia
Els bancs comercials i al detall tenen una importància crítica per a les economies nacionals i mundials.
Per demostrar la importància dels bancs per a l’economia, no cal mirar més que la crisi creditícia global del 2007-2008. La crisi va tenir el seu origen en la bombolla d'habitatges nord-americana i l'exposició excessiva de bancs i institucions financeres de tot el món a derivats i títols basats en els preus d'habitatges nord-americans.
Com que els bancs i institucions emblemàtiques d’inversió nord-americanes van declarar en fallida (Lehman Brothers) o estaven a la vora (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), els bancs es van tornar cada cop més reticents a prestar diners, tant als seus homòlegs com a les empreses. Això va donar lloc a una congelació gairebé total del mecanisme de préstecs bancaris i préstecs globals, provocant la recessió més severa a nivell mundial des de la Gran Depressió.
Aquesta experiència propera a la mort per a l’economia mundial va provocar una renovada atenció reguladora dels majors bancs que es consideren “massa grans per fallar” per la seva importància per al sistema financer mundial.
Grans bancs comercials i minoristes
La quantitat de dipòsits nacionals que té un banc és una mesura àmpliament utilitzada per avaluar la mida de la seva operació bancària minorista. A partir d’això, a més dels actius consolidats, els majors bancs comercials i minoristes als Estats Units són:
- JPMorgan ChaseBank of AmericaCitigroupWells FargoGoldman Sachs
Al Canadà, els cinc grans bancs comercials i al detall són:
- Banc de Mont-real (BMO) Banc de Nova EscòciaCanadian Imperial Bank of CommerceBanc Reial del CanadàToronto-Dominion Bank (TD Bank)
La línia de fons
Els bancs comercials i minoristes són essencials per al bon funcionament d’una economia. La majoria dels grans bancs tenen divisions especialitzades que tracten en banca minorista i banca corporativa; ambdues empreses es troben entre els centres de benefici més grans de la majoria dels bancs.
