Quan els treballadors canvien de feina, els seus estalvis de jubilació en els plans patrocinats per l'empresari (plans patronals) solen ser retirats i gastats. És un fenomen comprensible, encara que lamentable. Us mostrarem com evitar el parany d’estalviar-vos els estalvis de jubilació i com transferir els vostres fons quan canvieu d’ocupació.
Les estadístiques expliquen la història
Segons les investigacions realitzades pel Centre for Investire Retirement del Boston College, els nord-americans gasten o cobren els seus plans de jubilació, deixant-los aproximadament entre el 20% i el 25% menys de diners quan arriben a l'edat de jubilació.
La raó principal per treure els diners? Canviar o deixar una feina. De fet, gairebé la meitat dels treballadors dels Estats Units treuen els diners dels plans de jubilació i els gasten quan canvien de feina, segons un estudi de les finances del consumidor de la Junta de la Reserva Federal dels Estats Units.
En definitiva, moltes persones esgoten completament els seus estalvis de jubilació quan canvien de feina. Les dades difícils sobre els canvis laborals són poc útils, però moltes enquestes suggereixen que el treballador mitjà canviarà de carrera en set ocasions durant la vida. "La Oficina d'Estadístiques Laborals preveu que el treballador mitjà ocupi 10 llocs de treball abans dels 40 anys i Forrester Research preveu que la persona mitjana ocuparà de 12 a 15 llocs de treball durant la seva vida", assenyala Kirk Chisholm, gerent de riquesa a Innovative. Grup assessor a la missa de Lexington.
Per què la gent passa la seva jubilació
Hi ha un parell de raons per les quals la gent gasta estalvis de jubilació. En primer lloc, sovint hi ha un retard entre el moment en què un individu que canvia de lloc de treball rep l’últim xec del seu anterior empresari i el primer control del nou ocupador.
En segon lloc, molta gent pren temps entre la feina. Si no tenen prou un fons d’emergència estalviat, solen utilitzar els seus estalvis de jubilació per pagar les factures fins que arribi el primer xec del nou lloc de treball.
En tercer lloc, quan sorgeix l'oportunitat de passar una bona part del canvi, moltes persones no poden resistir les ganes. En quart lloc, prendre disposicions per traslladar i reinvertir els vostres diners pot ser una molèstia, sobretot si no esteu familiaritzats o amb la idea de prendre decisions sobre inversions.
"He tingut clients que volien utilitzar els seus estalvis de jubilació abans d'introduir-los al seu compte d'estalvis, ja que" era més difícil estalviar "els diners al seu compte d'estalvi. Estalviar els seus 401 (k) i IRA va ser tan automàtic i, per tant, indolor, van considerar la pèrdua de fins a un 50% més dels diners de la seva jubilació en impostos i penalitzacions molt menys doloroses que entrar en el seu compte d'estalvi bancari ", diu Russ Blahetka, CFP®, conseller delegat de Vestnomics Wealth Management a Campbell, Calif.
Malauradament, la manca d’invertir els actius de jubilació en un pla nou empleador o en un compte individual de jubilació (IRA) és generalment un gran error que comporta problemes més grans. La transferència del saldo del vostre compte de jubilació a un IRA o al pla del vostre nou empleador ajudarà a evitar que passeu els ous niu.
No feu que la crisi del temps sigui una crisi
L’elevat percentatge d’efectivitats versus inversions ha impulsat els legisladors a actuar en un esforç per animar els treballadors a lliurar els seus saldos qualificats a un IRA o a un altre pla de jubilació elegible quan canviïn de treball. Abans del 28 de març del 2005, els empresaris podien tancar automàticament els comptes de pla qualificats i enviar un xec a un ex-empleat si el saldo del pla qualificat de l'ex empleat era de 5.000 dòlars o menys.
La Llei de reconciliació econòmica del creixement econòmic i de la reducció d’impostos de 2001 (EGTRRA) va modificar aquestes regles, obligant que els empresaris enviessin automàticament els saldos del pla a un IRA si el saldo del compte és d’entre 1.000 i 5.000 dòlars, tret que l’empleat proporcioni permís per escrit per tenir l’import. pagat a ell o a ella. Tot i que aquest és un bon començament, no soluciona el problema, ja que els enviaments generals s’envien als comptes del mercat monetari, que ofereixen poca oportunitat de creixement.
Per què no heu de gastar diners i despeses
Gastar els vostres estalvis per a la jubilació en qualsevol cosa que no sigui la jubilació és una mala idea. Un cop superats aquests diners, ja no es podrà acumular ingressos al vostre ou niu. L'oportunitat perduda de creixement a través del compostatge mai no es pot recuperar, i pot ser particularment perjudicial per als treballadors més grans amb poc temps per reposar els seus ous niu. També és perjudicial per als treballadors més joves que tenen dècades a la seva jubilació. En gastar 5.000 dòlars avui, un treballador amb 40 anys abans de jubilar-se podria superar 80.000 dòlars (suposant que els diners gastats s’haurien duplicat cada vuit anys) en diners de jubilació.
Independentment de si heu treballat durant cinc anys o durant 15 anys, gastar els diners del vostre pla de jubilació en lloc de transmetre-ho no us permet res en forma d’estalvi per a la jubilació durant tots els anys que heu treballat. Quan comenci el nou treball, començareu de zero al departament d'ou niu. Per ajudar-vos a guanyar els diners que vau gastar, és probable que qualsevol inversió que hagueu rebut per canviar d’ocupació hagi d’invertir-se en el vostre nou pla de jubilació si voleu tenir alguna esperança de substituir els vostres estalvis de jubilació perduts.
Si el pensament d'una jubilació còmoda i ben finançada no és suficient per evitar que estalvieu els vostres estalvis per a la jubilació, potser la perspectiva de perdre diners en impostos i penalitzacions us convençrà de tornar a tenir en compte. Considereu que les distribucions que es paguen amb el vostre compte de pla qualificat que us paguen estaran subjectes a un impost federal de retenció del 20%; a més, l’import pot estar sotmès a una penalització de distribució anticipada del 10% si la retirada es produeix abans d’aconseguir els 59 anys i a menys que no calegi una excepció.
Restauració i retenció de l’impost
Quan canvieu de lloc de treball, normalment podreu distribuir el saldo del vostre pla qualificat a un IRA tradicional o a un altre pla patrocinat per un empresari, suposant que l’import sigui reelegible. Si es realitza com a enrotllament directe, no es retindrà l'import de l'import. En cas que tingueu l'import abonat al vostre compte, us retindreu el 20% dels impostos federals i tindreu 60 dies per reemborsar l'import. A més, si teniu intenció de reemborsar la totalitat de la quantitat, haureu de recuperar el 20% de retenció dels impostos de la butxaca.
Per ajudar a simplificar el procés, "parleu amb el gestor de recursos humans del vostre antic empresari per obtenir els documents necessaris per iniciar el rollover", diu Mark Hebner, fundador i president, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Califòrnia, i autor. de fons de índex: el programa de recuperació en 12 passos per a inversors actius. "A més, tingueu un pla sobre el lloc on vulgueu anar els actius. Si es tracta del pla 401 (k) del vostre nou empleador, parleu amb el vostre responsable de recursos humans per assegurar-vos que tot està alineat per rebre la transferència. Si es tracta d’un IRA capritxable, tingueu el compte ja creat per rebre els actius. Això crearà una transició fluida per a la transferència."
La línia de fons
L’ideal seria que el canvi de feina hagi de produir un augment salarial i millors oportunitats per avançar professionalment. Si és així, destina una part de la teva pujada a millorar el nivell de vida i una altra part a l’ou niu de jubilació. Afegiu-ne alguns a un fons d’emergència, que us pot ajudar a atiar-vos durant els períodes en què tingueu ingressos inferiors o no. Això ajudarà a evitar que aprofiteu els estalvis de jubilació en una data posterior. Independentment de per què canvieu de feina, teniu a les vostres mans la responsabilitat de salvaguardar els vostres estalvis de jubilació. Aprofiti-ho al màxim i porta els diners amb tu cada vegada que canviïs de feina.
