L'assegurança de vida en valor de caixa, també coneguda com assegurança de vida permanent, inclou una prestació per defunció a més de l'acumulació de valor en efectiu. Si bé la vida variable, la vida sencera i l’assegurança de vida universal tenen un valor en efectiu incorporat, la vida a llarg termini no.
Un cop hàgiu acumulat un valor efectiu important, podeu utilitzar aquests fons per:
- Pagueu la prima de la vostra política. Obteniu un préstec a una tarifa inferior a la que ofereixen els bancs. Creeu una cartera d’inversions que mantingui i acumuli riquesa.
Llavors, de quina forma s’acumula exactament el valor en efectiu de la pòlissa d’assegurança de vida permanent? Els detalls varien segons el tipus de pòlissa que teniu i cada companyia d'assegurances de vida. Tanmateix, normalment funciona com funciona el procés:
Punts clau
- El valor en efectiu s’incrementa en la vostra assegurança de vida permanent quan les primes es divideixen en tres grups: una part per al benefici de defunció, una part per als costos i beneficis de l’asseguradora i una altra per a l’assegurança de vida amb valor de caixa. una prima per nivell, en què els diners obtinguts en efectiu disminueixen amb el pas del temps i els diners pagats a l’assegurança augmenten, en sintonia amb el major cost d’assegurar-vos a mesura que envelleixi. Amb les pòlisses de vida senceres es garanteix un creixement en funció dels càlculs de la companyia d’assegurances.; amb les polítiques de vida universal, els efectius creixen en sintonia amb els tipus d'interès actuals. Les polítiques de vida variable inverteixen en subcontes com a fons mutus; el creixement o el descens del valor en efectiu es basa en el rendiment d’aquests subcontractes.
Els pagaments de Premium es divideixen
Quan efectueu pagaments de prima en una pòlissa d’assegurança de vida en valor en efectiu, una part del pagament s’assigna al benefici de defunció de la pòlissa (en funció de la vostra edat, salut i altres factors de subscripció). La segona part cobreix els costos i beneficis operatius de la companyia asseguradora. La resta del pagament de la prima es destinarà al valor en efectiu de la pòlissa. La companyia d’assegurances de vida inverteix generalment aquests diners en una inversió de rendiment conservador. A mesura que continueu pagant primes a la pòlissa i guanyeu més interessos, el valor en efectiu creix amb els anys.
L’acumulació s’alenteix en el temps
Quan teniu una assegurança de vida en valor en efectiu, generalment pagueu una prima per nivell. En els primers anys de la política, un percentatge més gran de la vostra prima es destina al valor en efectiu. Amb el pas del temps, la quantitat assignada al valor en efectiu disminueix. És semblant a com funciona una hipoteca d’habitatge: en els primers anys, pagueu majoritàriament interessos mentre que en els darrers anys, la major part del vostre pagament hipotecari va cap al principal.
A mesura que envelleixes, el cost de l'assegurança de la vida és més car per a la companyia d'assegurances de vida. Per això, com més vell és, més costa adquirir una política de vida a llarg termini. Quan es tracta d’una assegurança de valor en efectiu, la companyia d’assegurances té en compte aquests costos creixents.
En els primers anys de la vostra política, s’inverteix una part més gran del vostre premi i s’assigna al compte de valor en efectiu. Generalment, aquest valor en efectiu pot créixer ràpidament en els primers anys de la política. Al cap dels anys posteriors, l’acumulació de valor en efectiu s’alenteix a mesura que envelleixes i s’aplica més de la prima al cost de l’assegurança.
Consulteu el vostre assessor d’assegurances per determinar com calcular l’acumulació de valor potencial en efectiu de la pòlissa d’assegurança de vida permanent.
Diferents polítiques que acumulen valor en efectiu de diferents maneres
Per descomptat, l’acumulació de valor en efectiu varia segons el tipus de pòlissa que tingueu.
- Les pòlisses de vida senceres proporcionen comptes de valor en efectiu “garantits” que creixen segons una fórmula que la companyia d’assegurances determina. Les pòlisses universals de vida acumulen valor en efectiu en funció dels tipus d’interès actuals. Les pòlisses de vida variables inverteixen fons en subcontes, que funcionen com fons mutuos. El valor en efectiu creix o baixa segons el rendiment que comporten aquests subcontes.
No deixeu desaprofitar el valor en efectiu que s’ha acumulat en la vostra política; el valor en efectiu de la pòlissa al morir es remunta a la companyia d’assegurances, no als seus hereus.
Pas a pas: Com augmenta el valor de caixa
Suposem que adquireu tota una política de vida amb un benefici per defunció d’un milió de dòlars quan tingueu 25 anys. Pagueu de forma constant la vostra prima mensual i cada mes un percentatge d'aquest pagament es destina al valor en efectiu de la vostra pòlissa.
Trenta anys després de comprar la pòlissa, teniu 55 anys i el vostre compte de valor en efectiu ha passat a 500.000 dòlars. Com que la pòlissa ofereix un benefici per defunció d’1 milió de dòlars i ja teniu un valor en efectiu de 500.000 dòlars, els costos de l’assegurança han de cobrir els 500.000 dòlars restants.
Deu anys després, el valor en efectiu de la pòlissa ha crescut fins als 750.000 dòlars. Com que ja teniu 65 anys, el cost d’assegurar-vos la vida és molt més gran. No obstant això, quan tingueu en compte el vostre valor en efectiu important, la política només és d'assegurar 250.000 dòlars. La resta del benefici per defunció que pagarà la pòlissa provindrà del valor en efectiu.
Aquest és un exemple molt simplificat: els números variaran notablement segons la companyia d’assegurances de vida, el tipus de pòlissa que adquireixi i, en alguns casos, els tipus d’interès actuals.
