La norma del 80% fa referència al fet que la majoria de les companyies d’assegurances no cobriran totalment el cost dels danys a una casa a causa d’un fet assegurat (per exemple, incendi o inundació) tret que el propietari hagi adquirit una cobertura d’assegurança igual a 80 com a mínim. % del valor total de substitució de la casa. En cas que un propietari hagi comprat una quantitat inferior a un 80% mínim, la companyia d’assegurances només reemborsarà al propietari una quantitat proporcional de la cobertura mínima requerida que s’hauria d’adquirir.
Per exemple
Diguem que James posseeix una casa amb un cost de reemplaçament de 500.000 dòlars i la seva cobertura d’assegurança ascendeix a 395.000 dòlars, però una inundació no anticipada perjudica a la seva casa 250.000 dòlars. A primera vista, pot suposar que la quantitat de cobertura és superior al cost del dany (395.000 dòlars davant 250.000 dòlars), la companyia d’assegurances hauria de reemborsar l’import complet a James. No obstant això, a causa de la regla del 80%, no és necessàriament el cas.
Segons la regla del 80%, la cobertura mínima que James hauria d’haver adquirit per a la seva llar és de 400.000 dòlars (500.000 x 80%). Si s'hagués complert aquest llindar, la companyia d'assegurances anirà a càrrec de tots els danys i parcials a la casa de James. Però, com que James no va comprar la quantitat mínima de cobertura, la companyia d’assegurances només pagaria la proporció de la cobertura mínima representada per l’import real de l’assegurança adquirida (395.000 $ / 400.000 dòlars), que ascendeix al 98, 75% dels danys. Per tant, la companyia d’assegurances pagaria 246.875 dòlars i, malauradament, James hauria de pagar ell mateix els 3.125 dòlars restants.
Com afecten les millores de capital a la regla del 80%
Com que les millores de capital augmenten el valor de substitució d’una casa, és possible que la cobertura que hagués estat suficient per complir la regla del 80% abans que les millores ja no siguin suficients després.
Per exemple, diguem que James s’adona que no va comprar prou assegurança per cobrir la norma del 80%, de manera que va a comprar una cobertura que cobreix 400.000 dòlars. Passa un any i James decideix construir una nova incorporació a la seva casa, cosa que eleva el valor de reposició a 510.000 dòlars. Si bé els 400.000 dòlars haurien estat suficients per cobrir la casa de 500.000 dòlars (400.000 $ / 500.000 $ = 80%), la millora de capital ha impulsat el valor de substitució de la casa, i aquesta cobertura ja no és suficient (400.000 $ / 510.000 $ = 78, 43%). En aquest cas, la companyia d'assegurances no tornarà a compensar totalment el cost dels danys parcials.
La inflació també pot provocar un augment del valor de substitució d’una casa, per la qual cosa seria convenient que els propietaris revisin periòdicament les pòlisses d’assegurança i els valors de substitució d’habitatges per veure si tenen cobertura adequada per cobrir totalment els danys parcials.
