Taula de continguts
- Assignació d’actius
- Assignació d'actius per edats
- Planificació inicial: Els teus 20 anys
- Orientada a la seva carrera professional: els teus 30 anys
- Pensat amb la jubilació: els teus 40 anys
- Gairebé jubilats: els teus anys 50 i 60
- Jubilació: 70 i 80
- La línia de fons
La majoria de les persones que pensen retirar-se estan molt interessades a saber com invertir. Al cap i a la fi, com estalvieu i invertiu durant les dècades abans d’abandonar els impactes laborals de nou a cinc en la manera de passar els vostres anys de treball. També és important saber que l’estratègia d’assignació d’actius que utilitzeu en els anys 20 i 30 no funcionarà quan esteu a prop (o estigueu) de jubilar-vos. A continuació, es detallarà la manera d’invertir a cada edat per assolir els objectius de la vostra jubilació.
Punts clau
- Invertir per a la jubilació és important a qualsevol edat, però no s’ha d’utilitzar la mateixa estratègia en totes les etapes de la vostra vida. Aquells que siguin més joves poden tolerar més riscos, però sovint tenen menys ingressos per invertir. Els que es troben a prop de la jubilació poden tenir més diners per invertir, però menys temps per recuperar-se de les pèrdues. L’assignació d’actius per edats té un paper important a l’hora de construir una bona estratègia d’inversió de jubilació.
Assignació d’actius
Abans de plantejar-vos com invertir durant les diferents etapes de la vostra vida, és útil comprendre el concepte d'assignació d'actius. A l’hora d’invertir, hi ha nombroses classes d’actius o, per dir-ho simplement, “categories” d’inversió. Les tres principals classes d'actius són:
- Accions (accions) Obligacions (valors de renda fixa) Efectiu i equivalents de caixa
Altres classes d'actius inclouen:
- Béns immobles ImmobiliàriaFutures i altres derivats
Cada classe d'actius té un nivell de rendibilitat i de recompensa diferents, com se solen anomenar. Com a tal, cada classe es comporta diferent al llarg del temps, depenent del que passi a l’economia global i d’altres factors.
Per exemple, quan l’economia està en auge, els inversors confien. Es treuen diners del mercat de bons i el traslladen a accions, on el potencial de guanys és molt més gran.
De la mateixa manera, quan l’economia es refreda, els inversors són menys segurs. Es treuen diners de les existències, que ara semblen massa arriscades, i busquen el refugi segur del mercat de bons. Les existències i les obligacions, doncs, estan correlacionades negativament. Quan un puja, l’altre baixa i viceversa.
Aquí és per què és important. Si poseu tots els vostres diners en una classe d’actius (és a dir, tots els vostres ous en una sola cistella), i tanqueu aquesta classe, no teniu cap tanca per protegir el vostre capital. Invertir en diverses classes d’actius permet diversificar la vostra cartera. Aquesta diversificació impedeix perdre tots els vostres diners si una classe d'actius es dirigeix cap al sud. La forma d’organitzar els actius de la vostra cartera s’anomena assignació d’actius. Segons l’edat i el nombre d’anys que tingueu fins a la jubilació, l’assignació d’actius recomanada sembla molt diferent.
Assignació d'actius per edats
A continuació, es mostra una assignació d’actius a través de les diverses etapes de la vida. Per descomptat, es tracta de recomanacions generals que no poden tenir en compte les circumstàncies específiques o el perfil de risc. Alguns inversors estan còmodes amb un enfocament d’inversió més agressiu, mentre que d’altres valoren l’estabilitat per sobre de tot, o tenen situacions de vida que demanen molta precaució, com ara un nen amb discapacitat.
Un assessor financer de confiança us pot ajudar a conèixer el vostre perfil de risc. De forma alternativa, molts corredors en línia tenen "calculadores" de perfil de risc i qüestionaris que poden determinar si el vostre estil d'inversió és conservador o agressiu, o bé en algun lloc entremig.
A qualsevol edat, primer hauríeu de reunir despeses de vida com a mínim entre sis i 12 mesos en un lloc fàcilment accessible, com ara un compte d’estalvi, un compte del mercat monetari o un CD líquid.
Comença la planificació de la jubilació: els teus vint anys
Assignació d'actius de l'exemple:
- Existències: del 80% al 90% Obligacions: del 10% al 20%
Tot i que potser us heu graduat recentment a la universitat i és probable que encara pagueu préstecs per a estudiants, utilitzeu aquest temps per començar a invertir. Tant si es tracta d’una empresa 401 (k) com en un IRA que vau establir, invertiu el que podeu com a 20 coses, fins i tot si no podeu aportar l’import recomanat del 10%.
L’avantatge més gran que té tothom invertint ara mateix: el temps. A causa de l'interès compost, el que ha invertit durant aquesta dècada té un major creixement possible. Com que teniu més temps per absorbir els canvis en el mercat, podeu centrar-vos en accions de creixement més agressives i evitar actius de creixement lent com els bons.
Orientada a la seva carrera professional: els teus 30 anys
Assignació d'actius de l'exemple:
- Existències: del 70% al 80% Obligacions: del 20 al 30%
Tot i que ara pagueu una hipoteca o creeu una família, contribuir a la vostra jubilació hauria de ser una prioritat màxima. Encara queden entre 30 i 40 anys laborals actius, per tant és quan necessiteu maximitzar aquesta contribució. Assegureu-vos de posar prou per aconseguir que la companyia coincideixi amb el vostre número 401 (k) i considereu-ho com a màxim si podeu. I també traieu el vostre IRA, mentre us hi trobeu.
Encara podeu permetre's algun risc, però pot ser hora de començar a afegir bons a la barreja per tenir una mica de seguretat.
Pensat amb la jubilació: els teus 40 anys
Assignació d'actius de l'exemple:
- Accions: Obligacions del 60% al 70%: del 30 al 40%
Si heu retardat l’estalvi per a la jubilació fins als quaranta anys, o si esteu en una carrera de baix cost i vau passar a alguna cosa més lucrativa, ara és el moment de posar-vos en serio i posar-vos en serio. Si ja esteu a la pista, utilitzeu aquest temps per fer notícies de cartera serioses. Ets al punt mitjà de la teva carrera professional i probablement hauràs d’acostar el teu màxim benefici potencial.
Encara que estalvieu els fons universitaris dels vostres fills o continueu pagant la vostra hipoteca, l’estalvi de jubilació hauria d’estar al capdavant de totes les decisions financeres. Tens temps per jugar al dia, si tens cura, però no tens el temps suficient per embolicar-te. Reuniu-vos amb un assessor financer si no esteu segurs de quins fons heu de triar. Haureu d’estalviar en actius agressius com les accions per proporcionar als vostres fons la millor oportunitat de vèncer la inflació.
No obstant això, "agressiu" no vol dir "descuidat". S'adhereixen a les inversions que tinguin antecedents per produir rendiments i eviteu ofertes que són "massa bones per ser veritat". I continuï donant una màxima contribució als vostres 401 (k) i IRA.
Gairebé Jubilació: els teus anys 50 i 60
Assignació d'actius de l'exemple:
- Existències: 50% a 60% Obligacions: 40% a 50%
Com que us acosteu a l'edat de jubilació, ara no és el moment de perdre el focus. Si vau passar els vostres anys més joves amb diners en les darreres accions calentes, cal que sigueu més conservadors, més a prop arribeu a necessitar els vostres estalvis de jubilació.
Canviar algunes de les vostres inversions a fons més estables i amb ingressos més baixos, com ara els bons i els mercats monetaris, pot ser una bona opció si no voleu arriscar-vos a tenir tots els vostres diners sobre la taula. Ara també és el moment de prendre nota del que teniu i començar a pensar quan pot ser un bon moment perquè pugueu retirar-vos. Obtenir assessorament professional pot ser un bon pas per sentir-se segur en triar el moment adequat per allunyar-se.
Un altre enfocament és posar-se al dia, agafant més diners. L’IRS permet a les persones que s’apropen a la jubilació posar més dels seus ingressos en comptes d’inversió. Els treballadors de més de 50 anys poden contribuir fins a 26.000 dòlars a 401 (k) el 2020. Si teniu un IRA, el límit de cotització de 2020 és de 7.000 dòlars si teniu 50 anys o més.
Jubilació: 70 i 80
Assignació d'actius de l'exemple:
- Accions: del 30% al 50% Obligacions: del 50% al 70%
És probable que estigui retirat o serà molt aviat, de manera que és hora de canviar el focus de creixement a ingressos. Tot i això, això no vol dir que vulgueu treure compte de totes les vostres accions. Centreu-vos en accions que proporcionin ingressos de dividends i que s’afegeixin a les vostres participacions.
En aquest moment, probablement cobreu les prestacions de jubilació de la Seguretat Social, una pensió d’empresa (si en té una) i, l’any que compleixi 72 anys, probablement començaràs a prendre les distribucions mínimes obligatòries (RMD) dels seus comptes de jubilació.
Assegureu-vos de prendre aquests RMD a temps; hi ha una penalització del 50% per qualsevol quantitat que haguéssim retirat, però que no. Si teniu un Roth IRA, no heu de prendre RMD, així que podeu deixar que el compte creixi per als seus hereus si no necessiteu diners.
Si, per cert, encara continueu treballant, no deureu RMD als 401 (k) que teniu a l'empresa on esteu treballats. I encara podeu contribuir a un IRA (encara que sigui tradicional, gràcies a la Llei SECURE que es va aprovar a finals del 2019) si teniu ingressos obtinguts elegibles que no superin els llindars d’ingressos de l’IRS.
La línia de fons
Un refrany xinès diu: “El millor moment per plantar un arbre va ser fa vint anys. El segon millor moment és ara ”.
Aquesta actitud es troba al cor de la inversió. Per molt que tingueu, fa temps que el millor moment per començar a invertir era. Però mai és tard per fer alguna cosa.
Només heu d'assegurar-vos que les decisions que feu són les adequades per a la vostra edat; el vostre enfocament d'inversió hauria de coincidir amb vosaltres. També és una bona idea reunir-se amb un professional financer qualificat que us pugui dir on esteu i on heu d'anar.
