La Corporació Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC) cobreix dipòsits, no inversions. És per això que els plans 401 (k) no estan assegurats per la FDIC, la majoria estan compostos principalment per inversions més arriscades.
La bona notícia és que els dipòsits que figuren en un número 401 (k) estan coberts si el pla és administrat per una entitat financera assegurada amb FDIC. Els comptes de comprovació (inclosos els comptes del mercat monetari), els comptes d'estalvi i els certificats de dipòsit (CD) es consideren dipòsits i assegurats per la FDIC.
Punts clau
- El FDIC cobreix dipòsits, no inversions, i la majoria d'actius 401 (k) es troben en aquest darrer. Els dipòsits mantinguts en els plans 401 (k) estan inclosos si els actius en qüestió són de titularitat d'una entitat financera assegurada amb la FDIC. La FDIC assegura els dipòsits fins a 250.000 dòlars. Els dipòsits inclouen comptes de comprovació, mercat monetari i comptes d’estalvi i CD.
Com funciona la FDIC
La FDIC va ser creada el 1933, sota el president Franklin Delano Roosevelt, com a remei a les corporacions bancàries, que agreujaven la Gran Depressió i dificultaven qualsevol tipus de recuperació i augmentaven la confiança en el sistema financer.
Els bancs són el cor d’una economia capitalista d’èxit. La fe i la confiança en la capacitat dels bancs de guanyar diners en els dipòsits dels clients són un ingredient necessari per a la creació de crèdit. Segons els tipus d’interès i les condicions econòmiques, els bancs concedeixen un determinat percentatge de préstecs contra aquests dipòsits. Tot i això, això no seria possible si els clients traguessin els diners dels bancs en qualsevol moment que se sentissin insegurs.
La FDIC protegeix els comptes bancaris fins a 250.000 dòlars. Bàsicament, els bancs paguen en un fons. El fons paga la supervisió dels bancs i s'utilitza per compensar els titulars dels dipòsits si hi ha un banc.
El resultat net és menys falla dels bancs, a causa de la supervisió reguladora i la confiança que els dipòsits són segurs. Des dels seus inicis, cap banc membre de la FDIC ha perdut cap dipòsit al client.
Per què no es cobreixen les inversions
Malauradament, no és possible aplicar la mateixa protecció a comptes 401 (k) en general, ja que sovint contenen inversions més arriscades, com ara fons mutus i fons borsats en borsa (FET).
És crucial consultar amb l’entitat financera que gestiona el vostre pla per veure si els dipòsits del vostre compte 401 (k) estan coberts per una assegurança FDIC.
Si la FDIC començaria a assegurar inversions en comptes de 401 (k), comportaria una despesa excessiva i la distorsió dels preus dels actius. Això minaria un dels principals mecanismes dels mercats financers: la descoberta de preus.
Simplement no és pràctic que la FDIC cobreixi tot l'espectre de possibles inversions en un compte de 401 (k) sense imposar restriccions draconianes sobre el tipus d'inversions que es poden realitzar. El pressupost i la línia de crèdit de la FDIC haurien d’augmentar-se notablement perquè disposi de recursos per assegurar-se d’aquestes inversions.
Si bé els clients poden confiar en els seus bancs sempre que estiguin assegurats per la FDIC, han de fer la deguda diligència a l'hora de realitzar les seves pròpies inversions per trobar l'equilibri òptim entre risc i rendibilitat.
Com es cobreixen els dipòsits de 401 (k)
La FDIC assegura actius més segurs a 401 (k) comptes, com ara CD i comptes del mercat monetari, però només si els actius es troben en una entitat financera assegurada per la FDIC.
Per exemple, si un compte de 401 k (100 k) per valor de 100.000 dòlars ha invertit el 50% en accions, el 25% en bons i el 25% en un compte del mercat monetari, els 25.000 dòlars del mercat monetari són coberts per la FDIC en cas d’alguns catàstrofe en què es troba la institució bancària.
