Tothom, inclosos Millennials, vol saber exactament quant estalviar per a una jubilació còmoda, de manera que només poden establir-la i oblidar-la. JPMorgan Chase (JPM) ha intentat descobrir-ho per a la generació nascuda entre el 1982 i el 2004.
El seu estudi de 2015 "The Millennials: Now Streaming: the Millennial Journey From Saving to Retirement" té l'objectiu de respondre la pregunta, tenint en compte com poden afectar la vida, el mercat i el govern en la planificació de jubilacions. A continuació, es detallen els números que va aparèixer JP Morgan i es donen una ullada a tres dels problemes més habituals de jubilació que poden tenir mil·lenaris.
Punts clau
- Gairebé la meitat de tots els Mil·lenaris no tenen accés a un compte de jubilació patrocinat per un empresari. Els Mil·lennis no podran estalviar el que necessiten si no inverteixen en accions..
Què necessiten mil·lenaris per a una jubilació còmoda
Per a aquest estudi, JP Morgan va comprovar que si un mil·lenari va començar a estalviar als 25 anys, haurà d'estalviar el següent per poder jubilar-se als 67 anys i complir els objectius d'ingressos per jubilació:
- Els que obtinguin una renda mediana hauran d’estalviar entre un 4 i un 9% pretax. Per obtenir un ingrés a la categoria d’afluents, s’hauran d’estalviar entre un 9% i un 14% de pretax. Els que es consideren un valor net gran hauran d’estalviar entre un 14% i un 18% pretax.
Mark T. Hebner, fundador i president de Index Fund Advisors, Inc. d’Irvine, Califòrnia, i autor de “Index Funds: El programa de recuperació de 12 passos per a inversors actius”, explica:
Els mil·lenaris rics i de gran valor net hauran d’estalviar molt més que els guanyadors de la renda mediana a causa dels impostos més elevats i el fet que cada any aboquin menys de la seva renda total a la Seguretat Social. Aquests efectes combinats signifiquen que han de confiar més en els seus propis estalvis per poder finançar el seu nivell de vida a la jubilació.
A més dels estalvis de pretax que es mencionen anteriorment, l'estudi suggereix que Millennials haurà de cobrar el 2% dels seus ingressos després d'impostos i, si tenen un pla de jubilació patrocinat per l'empresari, tindrà una partida d'empresaris del 50% de fins a un 3% de el seu salari: informació que complica encara més l’arribada a una resposta senzilla.
Moltes coses poden afectar la quantitat de millennials que poden eliminar i el que acaben a la jubilació. Els tres factors següents podrien necessitar estalviar fins i tot més que les estimacions anteriors.
Accés als Plans de Retiro
Segons una enquesta de 2019 realitzada per Milliman.com 200 200 200, més del 25% de Millennials no tenen accés a un pla de jubilació patrocinat per un empresari, mentre que un altre 30% té feines que no han complert els requisits d’elegibilitat per aprofitar-les. un (per exemple, només poden treballar a temps parcial). Això significa que menys del 45% tenen accés fins i tot a aquests plans de jubilació. Això pot tenir un gran impacte sobre el que podeu estalviar en un compte avantatjós per a impostos. Com menys invertiu en un compte de jubilació d'una empresa, com ara un pla 401 (k), més haureu d'estalviar en general.
Amb un 401 (k), per exemple, Millennials pot aportar fins a 19.500 dòlars el 2020 (19.000 dòlars el 2019) com a benefici diferit per impostos. Si no tenen accés a un pla 401 (k) i necessiten utilitzar un compte individual de jubilació (IRA), es pot estalviar 6.000 dòlars anuals en un compte ajornat per impostos per al 2019 i el 2020.
Això significa que més haurà d’anar a un compte d’estalvi imposable, disminuint així l’efecte compost de compte, ja que haureu de pagar impostos sobre qualsevol renda d’interessos o plusvàlues. A més, no s'oblida la suposada coincidència d'empresaris en els càlculs anteriors, de manera que també hauràs d'estalviar aquest percentatge.
A més d’estalviar per a la jubilació, Millennials ha d’assegurar-se de disposar d’un fons d’emergència per revalidar-los quan no es troben a la feina o s’enfrontin a una crisi inesperada.
Assignació d’actius
Tenir l’assignació adequada en accions i bons pot fer una gran diferència en el que retornarà la vostra cartera al llarg dels anys. Si aquesta assignació és massa baixa en estocs, no assolireu els vostres objectius.
Malauradament, les enquestes mostren que la persona mitjana d'entre 21 i 36 anys té un 52% dels seus estalvis en efectiu. Simplement no podeu acumular els diners que necessiteu per retirar-vos sense més exposició a renda variable. La inflació només destruirà el poder de compra dels seus dòlars si les seves inversions no tenen un potencial d’apreciació. Per tant, si voleu afegir més accions a la vostra cartera és massa estressant, haureu de trobar una manera d’augmentar dràsticament els vostres estalvis.
Incertesa laboral
Si bé els ordinadors i la web han facilitat les coses, en general, tenen alguns inconvenients. Durant la vida, les probabilitats de ser substituïdes per l’automatització han augmentat. A més, a causa de l’accés a Internet generalitzat, hi ha una competència més gran dels treballadors estrangers que poden fer la seva feina de forma remota, i és probable que siguin molt menys del que reben, cosa que disminueix la necessitat de personal a temps complet.
Amb aquests dos factors al seu lloc, les possibilitats de quedar-se sense feina augmenten a mesura que les empreses busquen reduir costos. Quan no esteu a l'atur, perdeu temps i fons per estalviar en un compte de jubilació i obtenir una partida d'empresaris. També us arrisqueu a retirar els estalvis de jubilació per mantenir-vos a flota. Aquesta és una altra raó per la qual necessita un fons d’emergència.
La línia de fons
Hi ha moltes raons per què Milenis estan insistint en estalviar per a la jubilació. La millor manera d’afrontar-los tots és estalviar tot el que pugueu. Un bon objectiu és estalviar, com a mínim, del 15% al 20% dels seus ingressos bruts per assegurar-vos que podreu viure la vida que desitgeu després d’adjudicar-vos l’àmbit laboral.
