Taula de continguts
- Sabeu el que deveu
- Avaluar les opcions de reemborsament
- Utilitzeu el Període de Gràcia
- Consolidar o refinançar?
- Paga els préstecs automàticament
- Pagueu més i sigueu coherents
- Utilitzeu "diners trobats"
- Perdó i reemborsament
- Proveu els pagaments quinzenals
- La línia de fons
El deute de préstecs estudiantils va assolir el màxim màxim d’1, 41 bilions el 2019, de manera que no esteu sols. Un segment creixent de l'economia està dedicat a ajudar els nord-americans a esbrinar com es paga el deute dels estudiants, i encara hi ha molt per aprendre Com a lectura d'aquesta visió general per entendre els fonaments bàsics. A continuació, obteniu informació sobre i considereu diverses opcions, com ara la consolidació de préstecs, l’ajornament de préstecs o la tolerància i penseu sobre com podreu treballar pagant préstecs estudiantils en altres objectius financers, com ara l’estalvi d’un pagament inicial en un habitatge. Fins i tot hi ha plans que permeten obtenir perdonats de préstecs (vegeu el número 8, a continuació).
Ara, reviseu aquests nou consells per ajudar-vos a obtenir un maneig dels vostres préstecs estudiants i, fins i tot, pagar-los més ràpidament.
Punts clau
- És fonamental veure la imatge més gran: saber quant deu a qui es deu en total, i quin és el seu pagament mensual i el seu tipus d’interès per a cada préstec. Cerqueu el millor programa de reemborsament de la vostra situació: ràpid o lent. Penseu a efectuar pagaments durant el període de gràcia, vers l’import total del préstec o, com a mínim, els interessos deguts. Consulteu opcions de pagament que poden reduir el deute, com ara pagar més cada mes o fer pagaments bimensuals, configurar un pagament automàtic i aplicar parcel·les comuns. com a bonificacions, devolucions d’impostos o regals d’aniversari en efectiu al principal. Consulteu si la consolidació o el refinançament dels vostres préstecs reduirà el vostre tipus d’interès i accelerarà l’import dels vostres préstecs.
1. Sabeu el que deveu
El primer pas per amortitzar el deute dels estudiants és saber a què es deu. Si encara no ho heu fet, feu temps per esbrinar:
- Quant deus, en total, a tots els vostres préstecs. Als servidors de préstecs estudiantils els deveu diners i quant per a cada préstec. El que dels vostres préstecs són federals i que són privats. El pagament mensual mínim de cada préstec. per a cada préstec.
Un cop feta aquesta part, podeu passar al següent pas, que és triar un pla de reemborsament.
2. Avaluar les opcions de reemborsament del préstec estudiantil
La forma de pagar els vostres préstecs depèn de tres coses: el tipus de préstecs que deveu, quant us podeu permetre pagar i els vostres objectius de diners.
"Els objectius financers són diferents per a tothom", afirma Joe DePaulo, director general i cofundador de préstecs per a estudiants de College Ave. "Alguns poden desitjar un pla de reemborsament més llarg que permeti una major flexibilitat en el seu pressupost mensual, mentre que d'altres poden optar per un pla de reemborsament que els permet pagar els seus préstecs estudiantils el més ràpidament possible."
Hi ha una varietat d’opcions de reemborsament de préstecs estudiantils. Si necessiteu flexibilitat i deveu préstecs estudiantils federals, podríeu mirar un pla de reemborsament basat en ingressos. Hi ha diverses opcions que calculen el pagament mensual en funció del vostre ingrés i mida de la llar i us permeten més temps per amortitzar els vostres préstecs del que obtindríeu en un pla de reemborsament estàndard de deu anys.
Els plans de reemborsament basats en ingressos poden oferir perdó de préstecs després d’un nombre determinat d’anys, però qualsevol saldo de préstec perdonat es pot considerar com una renda imposable.
D’altra banda, si voleu amortitzar els vostres préstecs el més ràpidament possible, potser voldreu seguir amb un pla d’amortització que tingui el termini més curt. La compensació és que tindreu un pagament mensual més elevat. La millor manera d’avaluar les opcions d’amortització de préstecs és utilitzar una calculadora d’amortització de préstecs, com la que ofereix el Departament d’Ensenyament.
3. Utilitzeu el Període de Gràcia segons el vostre avantatge
El període de gràcia és el període de temps en què no haureu de fer pagaments amb els vostres préstecs. Amb els préstecs d’estudiants federals, el període de gràcia dura normalment els primers sis mesos després de deixar el col·legi. Si el préstec té un període de gràcia i el temps que dura amb préstecs per a estudiants privats Amb els préstecs privats i els préstecs federals no subvencionats, tingueu en compte que l’interès encara es cobra durant el període de gràcia i es “capitalitzarà” –adaptat a la quantitat total que deveu– un cop finalitzi el període de gràcia.
Una forma de fer funcionar el període de gràcia és fer pagaments anticipats contra els vostres préstecs. El pagament d’alguns dels principals significa menys interès que es produeix posteriorment. Com a mínim, intenteu fer pagaments mensuals només per interessos en el període de gràcia per reduir el que deveu.
4. Penseu en la consolidació o el refinançament del préstec d'estudiants
Consolidar i refinançar ofereixen dues maneres d’agilitzar l’amortització del préstec dels estudiants. Amb la consolidació de deutes (o consolidació de préstecs estudiantils) combinem diversos préstecs junts a un tipus d’interès que reflecteix la taxa mitjana pagada a tots els teus préstecs. Això es pot fer amb préstecs estudiantils federals per combinar diversos préstecs (i pagaments mensuals de préstecs) en un.
El refinançament és una mica diferent. Estàs rebent un nou préstec per pagar els préstecs antics, de manera que encara acabes amb un pagament mensual. Però, si aquest nou préstec té una taxa d’interès més baixa en comparació amb la taxa mitjana que cobraves a través dels préstecs antics, també podreu estalviar una mica de diners, sempre que no allargueu el termini. Una de les coses a destacar sobre el refinançament de préstecs per a estudiants privats és que necessitareu un bon crèdit per obtenir la qualificació, que pot necessitar portar un cosigner a bord.
Tingueu molta cura d'evitar les estafes de préstecs estudiantils, que són especialment predominants si intenteu refinançar els vostres préstecs o investigar el perdó del préstec.
Podeu refinançar els préstecs federals i privats junts en un nou préstec d'estudiants privats, però fer-ho us farà perdre algunes proteccions de préstecs federals dels vostres préstecs federals, com ara els períodes d'ajornament i de tolerància.
5. Pagueu els vostres préstecs automàticament
Planificar els pagaments del vostre préstec a deduir del vostre compte automàticament cada mes significa que no us heu de preocupar dels pagaments tardans, que podrien perjudicar la vostra puntuació de crèdit. També podeu obtenir uns estalvis de tipus d’interès si el prestador ofereix un descompte de tarifa per l’ús automàtic de pagaments, que fan prestadors de préstecs federals i molts prestadors privats. El descompte només pot ser un quart del punt percentual, però això pot fer la diferència en la rapidesa amb la qual es paguen els préstecs amb el temps.
6. Pagueu més i sigueu coherents
Una cosa que pot retardar la vostra rendibilitat del vostre préstec estudiantil és pagar només el mínim degut. Joshua Hastings, fundador del bloc de finances personals Money Life Wax, va poder pagar 180.000 dòlars en préstecs estudiantils durant un període de tres anys mitjançant un enfocament centrat, que va incloure pagar més als seus préstecs cada mes.
Si podeu pagar un suplement, potser voldreu orientar-vos a un préstec alhora, mentre pagueu el mínim per a la resta. La pregunta és: utilitzeu el mètode bola de neu del deute o l’allau de deute?
"Quan decidiu quin préstec estudiantil es paga primer, el millor és anar amb el que pot alliberar el flux de caixa ràpidament. D’aquesta manera podreu tenir més diners per emportar-vos al següent préstec", diu Hastings. "A mesura que vagi augmentant el flux de caixa, és una bona idea passar per als préstecs amb alt interès".
7. Apliqueu "diners trobats" als saldos de préstecs
Utilitzar diners trobats, és a dir, diners als quals no es preveu pressupostar com a part dels vostres ingressos mensuals, és una altra manera de obtenir tracció amb el reemborsament del préstec estudiantil. Els diners trobats inclouen:
- Devolucions d’impostosTribucions Bonificacions salarials anuals Ingressos obtinguts d’una feina lateral Regals rebuts per aniversaris o vacances
Podeu aplicar aquestes quantitats al principal del vostre préstec per treure’n un tros del deute de forma única. Altres oportunitats d'utilitzar diners per pagar préstecs inclouen ràpidament l'herència de diners dels parents o la recepció d'un acord com a part d'una demanda.
8. Mireu els programes de perdó i perdó
El perdó de préstecs de serveis públics està dissenyat per oferir un alleujament del deute dels estudiants per als estudiants que exerceixen una carrera professional. Feu un nombre determinat de pagaments mentre treballeu en una tasca de servei públic i la resta se li perdonarà. Si no qualifiqueu el vostre perdó per préstecs, podeu obtenir ajuda amb els vostres préstecs estudiantils a través del vostre empleador. Parleu amb el vostre departament de recursos humans sobre si el reemborsament del préstec estudiantil està disponible com a benefici per als empleats i què cal fer per obtenir els requisits.
9. Proveu els pagaments quinzenals
Un altre mètode que podeu intentar pagar els préstecs estudiantils és canviar de pagaments mensuals a quinzenals. De forma similar a fer pagaments quinzenals amb una hipoteca, aquesta tàctica produeix un pagament addicional de préstec a l'any. Haureu de parlar amb el vostre proveïdor de préstecs per saber si els pagaments quinzenals automàtics són una opció, però, si no, és possible que en qualsevol moment, pugueu fer pagaments principals addicionals mitjançant l’accés al vostre compte en línia. L’avantatge d’efectuar pagaments quinzenals addicionals, versus automàticament, és que podeu fer els pagaments quan s’adapti al vostre pressupost i ometre’ls si hi ha un mes en què no teniu efectiu addicional.
La línia de fons
Abordar els seus préstecs estudiantils de forma proactiva és clau per pagar-los abans més aviat que tard. Hi ha moltes maneres de gestionar el seu deute de manera més eficaç, però el pitjor que pots fer és no ser res.
"Si trobeu problemes per afegir els vostres préstecs d'estudis federals o privats, no ignoreu el problema ni suposeu que no hi ha opcions", diu DePaulo. "Contacteu amb els vostres administradors de préstecs per parlar de la vostra situació i tracteu de crear un pla per tornar al camí".
