A la superfície, sembla impossible la idea que podreu estalviar un milió de dòlars per la jubilació quan esteu fent un sou salari mínim, però es pot fer.
Penseu en el següent exemple de la vida real. El 2014, un Brattleboro, Vt., Conseller i assistent de la benzinera anomenat Ronald Read va morir als 92 anys, però no abans d’estalviar tranquil·lament 8 milions de dòlars. Quan es va probar finalment la voluntat, els veïns van saber que l’home indiscutible que conduïa a la botiga del seu Yaris de segona mà havia deixat 6 milions de dòlars a la seva biblioteca i hospital locals.
A continuació, es mostra com qualsevol persona que guanya un mòdic ingrés té una oportunitat de retirar-se amb un milió de dòlars estalviats.
Punts clau
- Per estalviar un milió de dòlars per la jubilació que faci el salari mínim, haureu de començar anticipadament per beneficiar-vos de la compensació. Aprofiteu les contribucions a un pla patrocinat per un empresari si teniu accés a un. Trieu les inversions adequades, com ara accions amb un una trajectòria sòlida que històricament ha pagat dividends elevats, i que els manté a llarg termini.
Comença a desar des d’hora
Quan teniu un horitzó més llarg fins a la jubilació, teniu el vostre poder d’interès compost. Essencialment, això vol dir que guanyes interès pel teu interès amb el pas del temps. Si invertiu de manera constant i obteniu una taxa de rendiment decent, l’interès compost té un impacte significatiu en la suma que tindreu quan es jubileu.
"Si comenceu d'hora, la vostra possibilitat de convertir-se en milionari és possible fins i tot amb un ingrés reduït. Eliminar el que gasten les famílies en les factures del telèfon mòbil o per cable cada mes us pot arribar. Petites contribucions fan una diferència", diu Patrick Traverse, fundador de MoneyCoach a Charleston, SC
Aquí teniu un exemple. Suposem que invertiu 5.000 dòlars en un Roth IRA als 18 anys. Invertiu 200 dòlars addicionals al mes fins als 66 anys, obtenint una taxa de rendiment anual del 7%. En el moment de retirar-se, el vostre saldo seria de poc més d'un milió de dòlars. En comparació, algú que comenci a estalviar als 30 anys amb la mateixa inversió inicial de 5.000 dòlars i la inversió mensual de 200 dòlars només tindria al voltant de 439.000 dòlars als 66 anys. Quant més esperis, menys estalvi tindreu a llarg termini.
Aprofiteu les aportacions coincidents
Si teniu la sort de treballar en un treball amb salari mínim que ofereix un pla de jubilació de 401 (k) o un pla similar de patrocini, tindreu un avantatge a l’hora d’estalviar. Això és perquè és possible que pugueu augmentar el que esteu plantejant cap a la jubilació mitjançant una partida d'empresaris.
Les contribucions d’IRA Roth es fan amb dòlars posteriors a l’impost i, a diferència dels IRA tradicionals, les retirades no tenen impostos en la jubilació.
Mirem un altre exemple. Suposem que esteu guanyant 15.000 dòlars l’any. Aporteu un 15% de la vostra paga al vostre 401 (k) i el vostre ocupador coincideix amb el 100% del que vau introduir fins al primer 6%. Si ho feu des dels 25 anys fins als 65 anys i obteniu un rendiment anual del 7% cada any, tindríeu més de 650.000 dòlars quan us jubileu.
Per descomptat, té un milió de dòlars, però si ets realment hàbil i capaç de sumar diners addicionals a un IRA, podríem compensar la diferència. Si rebeu un reemborsament d’impostos de 2.000 dòlars cada any i aparqueu en un Roth durant 40 anys, per exemple, és un altre 427.000 dòlars que tindríeu per a la jubilació, suposant una rendibilitat del 7%.
Trieu les inversions adequades
Els escenaris esmentats anteriorment suposen un cas òptim, en què invertiu un percentatge substancial de la vostra paga i obteniu rendiments decents tot el temps. Com ningú no pot predir amb precisió què farà el mercat, però, cal ser estratègic sobre com invertir.
Centrar-se en les existències implica assumir més riscos, però també és la manera d’obtenir millors rendiments. Els bons són segurs, però no generaran ingressos de dos dígits. Si teniu dubtes a comprar accions individuals, busqueu les que tinguin un historial sòlid de pagar dividends generosos als seus inversors. Si no esteu segurs de quins són els millors, comenceu amb els aristòcrates de dividend, que són accions que han augmentat els seus pagaments de dividends durant 25 anys consecutius o més.
Les inversions de Ronald Read van incloure AT&T, Bank of America, CVS, Deere, General Electric i General Motors, molts dels quals va mantenir durant dècades. Tot i que no tenien ni idea de les seves inversions, els amics recordaven que llegia el diari The Wall Street Journal cada dia.
A més de no fer inversions que probablement obtinguin millors rendiments, també heu de tenir compte amb el seu cost. Els fons negociats borsaris (ETF) són una gran alternativa de baix cost als fons mutuos de gestió activa, que tenen despeses més elevades que poden treure una mica de pèrdues de guanys amb el pas del temps.
La línia de fons
No és impossible retirar-se com a milionari quan aconsegueixi el salari mínim, però teniu la vostra feina retallada.
"Només és impossible perquè tothom et diu que no és possible. Recorda, es va dir una vegada que un ésser humà no podia córrer ni un quilòmetre de cinc quilòmetres… ara es fa de forma rutinària", diu Scott A. Bishop, MBA, CPA / PFS, CFP®, soci i vicepresident executiu de planificació financera de STA Wealth Management a Houston, Texas.
Començar més aviat que tard, investigar a fons les vostres opcions d’inversió i fer servir de forma gratuïta o bé diners sempre que sigui possible, us permetrà fermar el camí cap al creixement del vostre valor net.
