Quan es tracta de fer habitatge, tothom coneix la norma crítica: no compreu més casa de la que us podeu permetre. Però el que constitueix "assequible" serà diferent d'un comprador a un altre. A setembre de 2019, el preu mitjà d'una casa nova era de prop de 363.000 dòlars, el que significa que alguns paguen molt més que això i d'altres molt menys. En qualsevol cas que caiguis en l'espectre, és probable que una casa ascendisca a una de les compres més grans que mai realitzaràs.
No obstant, esbrinar el dolç lloc de l’accessibilitat requereix més que obtenir una carta d’aprovació d’un prestador hipotecari. Els compradors per primera vegada solen comprar la quantitat que un prestador està disposat a avançar-los, sense tenir en compte altres despeses. Això els suposa problemes financers i fins i tot una exclusió potencial si no poden pagar el pagament mensual.
Punts clau
- Fixar un pressupost d’adquisició d’habitatges suposa més que veure si es pot pagar un pagament hipotecari. Per determinar si una casa és assequible, calcula tota la proporció de deute amb renda: totes les vostres despeses mensuals dividides en la vostra renda bruta. La propietat implica una varietat permanent. despeses, incloses l’assegurança dels propietaris, els impostos sobre la propietat i les despeses de reparació / manteniment. El fet d’afegir una llar significa poder fer un descompte mínim del 20%; en cas contrari, tindreu una assegurança hipotecària privada costosa.
Podeu començar la regla del 25%
Una de les maneres més fàcils de calcular el pressupost d’adquisició d’habitatges és la regla del 25%, que estableix que la vostra hipoteca no hauria de superar el 25% dels seus ingressos bruts cada mes. L’Autoritat Federal de l’Habitatge és una mica més generosa, permetent als consumidors gastar fins a un 29% dels seus ingressos bruts en una hipoteca. Però no oblideu que, si teniu altres deutes, heu de considerar, a més del pagament de la hipoteca, per determinar quant us podeu permetre.
Els prestamistes hipotecaris consideren aquesta xifra general –la proporció de deute amb renda d’un prestatari potencial– quan determinen si prestaran diners. Suposem que el vostre pagament hipotecari mensual és de 1.000 dòlars al mes i que les altres despeses són de 1.000 dòlars, de manera que les obligacions mensuals arriben a 2.000 dòlars. Ara diguem que teniu uns ingressos mensuals bruts de 6.000 dòlars. Això fa que la vostra relació de deutes amb ingressos sigui
33%.
43%
Generalment, la proporció de deute amb ingressos més alta que pot tenir un prestatari i obtenir una hipoteca d’un prestador qualificat.
Despeses d'habitatge més enllà de la hipoteca
Obtenir una aprovació prèvia per a un préstec per a habitatge és un primer pas important en el procés de compra d’habitatge, però és només una consideració. L’hipoteca no és l’única despesa recurrent: la propietat d’habitatges comporta molts altres costos en curs que els compradors han d’anticipar. S'inclouen despeses d'assegurança, serveis públics, reparacions i manteniment dels propietaris. El manteniment només pot afegir-se: cal tallar la gespa, haver de picar la neu i les fulles rascades. Els compradors també han de considerar els impostos sobre la propietat.
Tots aquests costos, així com la resta de despeses regulars, s’han d’incloure a l’hora de determinar quanta casa es pot permetre. Aquestes despeses es poden afegir molt a les despeses mensuals, cosa que fa que una casa semblés assequible en paper costosa en realitat. És possible que es pagui una hipoteca de 1.500 dòlars per mes, però afegiu 1.500 dòlars en despeses mensuals i, de sobte, les vostres obligacions s’han duplicat.
El pagament inicial ha de dictar la compra
Generalment, els prestadors volen que els compradors d'habitatges puguin pagar almenys el 20% del preu de compra en efectiu. Si només poden efectuar un pagament inferior a aquest import, poden obtenir una hipoteca, però sovint també han de sufragar la despesa addicional de l’assegurança hipotecària privada (PMI). El pagament de PMI significa que el seu pagament hipotecari mensual augmentarà des del 0, 3% fins a l’1, 2% de l’import del préstec.
La quantitat que pagueu en PMI dependrà de la mida de l’habitatge, del vostre punt de crèdit i del potencial que l’immoble pugui apreciar, entre d’altres coses. Si no podeu canviar 60.000 dòlars per una casa de 300.000 dòlars, dispareu com a mínim per un 10%. Com més pagui, menys interessos pagareu durant la vida del préstec i més petit serà el vostre pagament hipotecari mensual, fins i tot si us queda una assegurança hipotecària.
L’import que heu estalviat per l’ingrés inicial també ha d’influir sobre la casa que compreu. Si en teniu prou amb posar un 20% en una casa, però un 10% en una altra, la casa més barata us donarà més avantatge.
Els compradors també han de reservar diners per als costos de tancament, que poden ascendir a entre el 2% i el 5% del preu de compra, depenent de l'estat en què viviu. Si adquiriu una casa de 200.000 dòlars, podríeu pagar entre 4.000 i 10.000 dòlars en els costos de tancament sols. Com menys hagueu de finançar en el préstec, menys interessos pagareu durant la vida del préstec i, més aviat, obtindreu una rendibilitat de la vostra inversió.
Trieu una propietat que pugueu gestionar
Quan es considera l’accessibilitat de l’habitatge, els compradors per primera vegada han de considerar l’estat de la propietat i la mida. Al cap i a la fi, els grans no sempre són bons, sobretot si la calefacció i la refrigeració es trenca el pressupost. Una casa pintoresca asseguda al damunt d'un pintoresc turó pot ser un somni realitzat, però fer que un llarg camí abrupte durant els mesos d'hivern pugui ser un malson costós. Així podria fer aquest fixador de 3.000 peus quadrats, que sembla molt barat fins que hagis de començar a renovar cada habitació de la casa. Consulteu les factures de serveis públics per a les propietats que esteu considerant i podeu fer que un expert en construcció estimi el que pot costar solucionar-lo. Si teniu previst fer-lo principalment, sigueu realistes sobre el que podeu manejar, tant en termes d’habilitats com en termes de temps.
La línia de fons
La propietat d’habitatge continua sent el somni americà, però es pot convertir ràpidament en un malson si calculeu malament la compra. Els compradors per primera vegada, en particular, tenen moltes necessitats, sovint més del que realment poden fer front. Han d’assegurar-se que la casa que adquireix sigui assequible considerant més que només el pagament de la hipoteca mensual. Sense uns càlculs inicials, poden trobar-se rics de casa, però pobres en efectiu, provocant tot tipus de problemes financers. Tingueu temps per costar el vostre somni abans de signar-lo.
