Un pla 401 (k) és un pla d’estalvi de jubilació patrocinat per un empresari. Les contribucions es fan lliures d'impostos i es permet créixer sense diners en el compte. Tanmateix, els diners seran tributats quan es retiren i es retirarà abans dels 59½ anys comportarà una sanció fiscal.
Punts clau
- Si treieu una retirada anticipada del vostre 401 (k), només heu de fer-ho com a darrer recurs. Si teniu menys de 59½ anys, en la majoria dels casos incorreu en una pena de retirada anticipada del 10% i haureu de pagar impostos sobre l'import pres. En circumstàncies limitades, es permet una retirada de penúries sense penalització, tot i que encara està subjecta a impostos.
Retirant diners abans del vostre 401 (k)
El mètode i el procés de retirada de diners del vostre 401 (k) dependran del vostre ocupador i del tipus de retirada que trieu. El fet de retirar els diners del vostre 401 (k) pot comportar sancions financeres greus, de manera que la decisió no s'ha de prendre a la lleugera. És realment un últim recurs.
No tots els empresaris permeten les baixades anticipades de 401 (k), de manera que el primer que heu de fer és consultar amb el vostre departament de recursos humans per veure si l’opció està disponible. Si ho és, haureu de comprovar la lletra petita del vostre pla per determinar el tipus de desistiments permesos o disponibles.
A partir del 2019, si teniu menys de 59½ anys, la retirada d’un 401 (k) està subjecta a una pena de retirada anticipada del 10%. També sereu obligats a pagar impostos normals sobre la renda sobre els fons retirats. Per una retirada de 10.000 dòlars, un cop pagats tots els impostos i penalitzacions, només rebrà aproximadament 6.300 dòlars. Tanmateix, hi ha algunes opcions que no són de penalització.
Abans de decidir prendre una retirada anticipada del vostre 401 (k), esbrineu si el vostre pla us permet contractar un préstec en contra, ja que això us permetrà eventualment substituir els fons.
L’opció de préstec 401 (k)
Una millor opció és un préstec 401 (k). En lloc de perdre per sempre una part del vostre compte d'inversió, com ho faria amb una retirada, un préstec us permet substituir els diners mitjançant pagaments deduïts del vostre compte de pagament. Haureu de comprovar si el vostre pla ofereix préstecs, així com si sou elegibles.
L’opció de retirada de danys
Es pot efectuar una retirada de greus sense cap penalització. Per exemple, extreure diners per ajudar-vos en problemes econòmics, pagar la matrícula universitària o finançar un pagament inicial per a una primera llar són totes les retirades que no estan subjectes a penalitzacions, tot i que encara haureu de pagar l’impost sobre la renda al vostre tipus impositiu regular.
La retirada de greus del compte d'ajornament electiu d'un participant només es pot fer si la distribució compleix dues condicions.
- Es deu a una forta necessitat financera immediata i està limitada a la quantitat necessària per satisfer les necessitats financeres.
En alguns casos, si vau deixar el vostre ocupador dins o després de l'any en què va complir els 55 anys, és possible que no se us apliqui la pena de desistiment anticipat del 10%.
Un cop hàgiu determinat la vostra elegibilitat i el tipus de desistiment, haureu d’omplir els tràmits necessaris i proporcionar els documents sol·licitats. Els tràmits i documents variaran en funció del vostre empresari i del motiu de la seva retirada, però, un cop enviats tots els tràmits, rebrà un xec dels fons sol·licitats, que espera sense haver de pagar la pena del 10%.
