Si la vostra empresa ofereix un pla d’estalvi de jubilació de 401 (k), com fan la majoria, una de les grans preguntes que pot haver de respondre és la següent: quina versió voleu: tradicional o Roth?
Tot i que no és tan freqüent, la nova varietat Roth creix en popularitat. Al voltant del 70% dels empresaris que ofereixen plans 401 (k) ho inclouen com a opció, però només el 19% dels empleats ho tria.
La pregunta és si contribuireu a la vostra jubilació en diners abans de l’impost o en diners posteriors a l’impost. La resposta breu és que ara és més fàcil estalviar diners abans de l’impost en un pla tradicional, però durant l’estat de treball, estalviar diners després de l’impost en un Roth pot obtenir una riquesa més gran durant els anys de jubilació.
Punts clau
- Si podeu tenir un cop immediat al vostre sou a casa, el Roth pot ser la vostra millor elecció. Si voleu estar en un grup d’impostos més baix després de la jubilació, el tradicional 401 (k) us pot adaptar. Si no podeu decidir, penseu dividir els vostres estalvis entre els dos tipus de comptes.
A continuació, es detallen els factors que han d’anar en la vostra decisió.
Impostos més baixos ara o ingressos sense impostos més tard?
El compte tradicional
Quan opteu per un pla tradicional 401 (k), el vostre empresari dedueix la quantitat que trieu a contribuir abans que aparegui fins al vostre compte de pagaments. Al paper (i el paper és el formulari d’impost sobre la renda IRS), això vol dir que els vostres ingressos bruts s’han reduït per l’import que pagueu. I això vol dir que els impostos que deveu de setmana a setmana disminueixen també una mica, suavitzant el cop de la vostra paga es redueix amb les seves 401 (k) contribucions
Després de retirar-vos i començar a retirar diners del vostre 401 (k) tradicional, pagareu l’impost ordinari sobre la renda sobre l’import que retireu. Els impostos es deuen tant a les aportacions originals com als resultats de la vostra inversió.
El compte Roth
Ara per la bona part: un cop et jubilis, no deus impost sobre la renda sobre els diners que retires del compte. Com que les contribucions van ser tributades fa anys, elles i els guanys d’inversió que van generar al llarg dels anys estan lliures d’impostos.
Heu de començar a retirar diners de la forma tradicional i de la Roth 401 (k) als 70 i dos anys a menys que encara sigueu treballant activament per l'empresa patrocinadora del pla.
Llavors, quin pla us funciona millor? Entre els factors que cal considerar són:
- Pot el seu pressupost gestionar la tensió d’un sou més reduït a casa? Si podeu, el Roth 401 (k) pot ser la millor opció. Si no és així, opteu pel tipus tradicional. Tens previst que estiguis en una part inferior d’impostos després de retirar-te? Molta gent ho és. En cas afirmatiu, els impostos que deureu en les vostres retirades no són un problema tan gran i és possible que us resulti més tradicional el 401 (k). Si és cert el contrari, la versió Roth té avantatges.
Roth 401 (k) i Planificació de Finques
No teniu cap intenció de retirar-vos a una edat primerenca ni a qualsevol edat. Vostè
Voleu guardar els diners al vostre 401 (k) per a un futur llunyà quan realment ho necessiteu. O bé, tindreu un munt d’altres fonts d’ingressos a la jubilació i desitgeu que els fons de 401 (k) es destinin a la vostra família i als seus éssers estimats.
Roth 401 (k) s ofereixen un avantatge diferent en la planificació immobiliària. Els hereus es beneficiaran del tractament gratuït dels impostos dels diners en un Roth 401 (k) tal com tindria el propietari original.
Per què no considerar una divisió?
Això no ha de ser una / o decisió. Podeu dividir els vostres estalvis en un 401 (k) tradicional i un Roth 401 (k). Podeu transferir els vostres 401 (k) tradicionals en un Roth quan ho pugueu permetre (tot i que deureu els impostos sobre les vostres aportacions per endavant). O bé, podeu transferir el vostre Roth 401 (k) a un compte tradicional (cas en què els vostres impostos anteriors pagats per la renda es comptabilitzaran al nou compte).
Una explicació més mundana pot ser que es pot permetre una petita pèrdua d’ingressos posteriors a l’impost, però no gaires. D’aquí ve la divisió entre Roth i els plans tradicionals 401 (k).
